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原文:財仔貸息48厘封頂勢淘汰200同業 《放債人條例》修訂 周三立會料通過

政府計劃下調放債利率上限,由年息60厘降至48厘,「敲詐性利率」亦由48厘削至36厘。有持牌放債人透露,市場上較活躍的財務公司(俗稱財仔)有約800間,基本上已瓜分48厘以下貸款市場,而逾200間公司的業務則集中於48厘以上貸款,倘下調貸款息上限,該些公司或因業務模式未能平衡違約風險而要撤出市場,部分更已洽商賣盤。

政府擬修訂《放債人條例》中所訂明的利率上限及「敲詐性利率」,有關議案將在本周三(13日)在立法會動議通過,改變勢在必行。綜合業界意見,今次修訂對大多數財務公司影響不大,但有可能淘汰部分三四線依賴最高息放貸的同業,而規模較小的財仔,員工一般3至4人,逾200間公司或在修訂後難以生存,業界擔心影響員工生計。

業界稱有細財務公司洽賣盤

立法會文件提到,近年社會對放債人收取過高利率深表關注,認為對借款人造成傷害,令他們債台高築,並引發其他社會問題;加上目前的利率上限是在八十年代定下,現時利率環境已出現顯著變化,為是次政府決定作出修訂的原因之一。

永時信貸聯合創辦人兼董事伍尚宗不同意因利率環境有變,便要調整放債利率上限,認為放貸息並非看利率周期,更重要是如何平衡貸款違約風險。屬於香港物業融資總商會一員的伍尚宗透露,近月已聽聞小型同業有賣盤想法,估計有200間財仔受影響。據公司註冊處數據顯示,持牌放債人在過去5年間逐年增加,至今年5月底止有2475個。

易還財務(08076)董事兼行政總裁陳子康亦說,一直就有關修訂向政府反映意見,始終未獲回應,目前市場上最少有200間財仔集中做48厘息以上貸款,日後可能無法生存。

財庫局回應已考慮不同意見

他續稱,部分人因職業關係,如從事清潔、裝修和的士司機等,缺乏穩定收入,且信貸評級較差,在市場上難獲借貸,有需要向財務公司以較高利率取得貸款應急,而每年有數以萬計借貸人承擔48厘以上利率,他們在條例修訂後或難再獲得貸款。

對於部分業界的反響,財經事務及庫務局發言人回應稱,去年4月已向持牌放債人、銀行界及其他持份者收集意見,部分人士對利率的建議下調幅度及生效時間有不同意見。

發言人提到,已充分考慮業界的關注,參考了消委會提出的建議、本地放債行業現時採用的實際利率、可比較地區的利率上限,並把實施修訂日期訂於今年底,讓業界有充足時間準備。

促延長破產期降違約風險

香港持牌放債人公會秘書處稱,以該會所認知,當局已充分諮詢業界,亦會透過規管措施及公眾教育推動負責任借貸,減低過度借貸對行業、貸款人以至社會帶來的風險。

下調貸款息上限幾成定局,陳子康建議,政府應同時考慮修定其他條例,包括把破產期延長,「不要欠債10萬就去破產,減低財務公司承受的潛在風險,才可減低貸款息。」根據《破產條例》,現時破產期為4年,之後自動解除。

公開資料顯示,以2020年平均數計,無抵押貸款中,利率介乎37厘至48厘的平均貸款額3.2萬元,違約率約7.3%;利率介乎49厘至60厘的平均貸款額約3萬元,違約率8.6%,較整體無抵押貸款違約率6.9%為高。

伍尚宗提到,政府有需要詳細解說下調利率上限背後的原因、理念和計算方法,亦應釐清日後的安排,「擔心利率一減再減,如果樓按如二按三按又大減,將會有更多財務公司撤出。」

另外,今次修訂不影響現有貸款合約。財庫局發言人表示,修訂倘獲立法會通過,在生效日、即今年12月30日前已簽訂且屬有效的貸款協議,繼續適用修訂前的利率上限,毋須重新協定。

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作者簡介: 環聯資訊有限公司 榮譽客席講師 Jason Chan (易還財務 董事)

易風,原名陳子康生於香港, 自小由90年代開始投身財務業界,有著二十多年信貸經驗,挑戰過大大小小財務職能,還經歷過多次風暴,由98年金融風暴,03年沙士,08年雷萬兄弟,16年財務牌照收緊法例,19年冠狀病毒示弱,21年財務利率大修例等等.....身為持分者,亦憑著 "親和力" 及 "多方面貴人扶持" 掌握財務大時代變遷,更在2016年創造了財務協會成為全港最多財務公司參與的最強協會,曾在2016至2019年常和廣州市小額貸款行業協會創機一路一帶先鋒,這些歷練不是每位都能夠有機會預過,所以財務業界KOL第一人身份去將這個 "黑" 與 "白"從筆中顯然出來最為合式。

Jason Chan