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疾風勁草
10小时前
Esther跟得好仔細 無因為我遲遲唔得閒處理就取消安排
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Dennis Wong
11小时前
Very satisfactory experience, the service by Mary is quite excellent and polite. The whole process is also...
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bye hi
19小时前
Mary
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Terence Lee
1天前
感謝借得la這個平台,特別感激Esther的親切幫助,能夠成功取得貸款☺️
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Tsz Hin Zheng
5天前
方便快手 有個叫Esther嘅職員好易溝通
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wai leung yuen
5天前
Alice
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CHOI mauchiu
1周前
感谢Mary
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Viviane Thea Li
1周前
多謝Kingsley
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T wingwft
1周前
Thx, mary
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louis chan
1周前
Alice 完全帮到手,快準正,好快趣幫到我借錢,跟進一流
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閃電球
1周前
依個平台方便又快捷 申請到完成都係一個下午就搞掂 又有專人1對1幫手處理...
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ball ball
1周前
唔扣底 好傾

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媒體報導

什麼是債務重組?


債務重組(又稱債務合併或債務整合)又稱「個人自願安排」(IVA),是指債務人和債權人之間就還款計劃達成協議的過程。欠債人會委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人,向債權人提出還款方案建議,並爭取降低利息支出及延長還款期,對個人影響較少。債務重組是一種更簡單有效的借錢方法來償還您的無抵押債務,其中較大的貸款有利於降低利率和每月還款額。

債務重組貸款一般在香港亦稱為結餘轉戶貸款或私人貸款結餘轉戶,實際年利率可低至3.0%,遠低於信用卡的逾期利率。銀行、放債人或債務重組機構會向您提供此類貸款。如欠債人面臨龐大的債務危機,但不想申請破產的話,債務重組便是最有效能舒緩財務壓力的方案。而債務舒緩的申請門檻及流程要求則比債務重組簡單得多,債務舒緩毋須進行法律程序或委托代名人。如果欠債人的債權人數不多,可直接與債權人重新制訂一份雙方都滿意的還款協議,如還款期及利息等安排,再按照協議,定期向各債權人還款,大大削減申請成本及時間。

為什麼要使用債務重組?


如果借貸人陷入眾多債務之中,無力償還,又不願申請破產,為自己的個人信貸記錄留下終身污點,申請債務重組,便是可行的方法。

貸款合併及過程


  1. 在進行債務重組時,您需申請一筆更大的貸款以還清其他無抵押貸款(如信用卡或私人貸款)

  2. 債權人(即向您提供債務重組貸款的銀行/放債人)會助您立即還清所有現有的無抵押貸款

  3. 您所剩下的債務便只剩下債務重組一項,並需在貸款限期內每月以固定金額還清款款


*貸款限期越短,利率和每月付款額就越低,反之亦然。在香港,債務重組貸款的期限一般最多為72個月。但是,仍可根據當事人的能力和信用評分來調整還款限期,靈活性較大。

債務重組的好處:


與其他私人貸款計劃和信用卡相比,債務重組的利率和/或每月付款額明顯較低,可以更快速和簡單的方清來還清和處理多筆貸款和債務:


債務重組

一般私人貸款計劃

每月還款額

較低

較高

利率

固定

有波動

還款期

較有彈性,債務人可與財務公司、銀行,或放債人商議還款期

彈性較低,還款期由12至60個月不等;還款期越長,利息便越高

還款模式

每月只需繳付固定金額的單筆貸款

每月需處理和支付多筆不同貸款

心理影響

先一筆過還清其他債務,心理壓力較少

會定期收到來自不同貸款和收數公司的電話,可影響心理健康

債務重組的後果


正如上文所講,債務重組的個人自願安排(IVA)是一項由《破產條例》訂明的法律程序,因此在個人自願安排(IVA)生效期內,及在清還IVA欠債後的5年內,IVA申請人的紀錄會仍然出現在破產署的特備名冊中,供公眾查閱。不過,債務重組的個人自願安排(IVA)對欠債人的信貸評級影響會較破產少。


此外,在債務重組IVA生效期間,債務人將不可保留信用卡,但仍可保留銀行戶口、繼續供保險及持有名下物業等。

申請債務重組條件


由於債務重組IVA的申請未必成功,為免白白花費債務重組IVA的申請時間及成本,如法庭收費等,欠債人在申請前最好符合以下條件:

  • 具穩定職業及收入

  • 欠款金額高,達至月薪十幾倍

  • 債權人數目較多


不過,如果債務重組申請人的工作為金融業,如銀行或屬紀律部隊等人士,其上司也有機會獲主動答知此事工作或會受到影響。

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債務重組與其他處理債務方案比較


項目

債務重組(IVA)

債務舒緩

結餘轉換

申請時間

約4至6約4至5個月

約4至6星期

數天至一星期

經法庭申請

需要

不需要

不需要

債權人數目

較高

低至中

須付費用

律師費、會計師費、申請費

申請費

申請費

還款期

3年至5年

2年半至6年(可自訂)

72個月

債權人還款方式

每月定額定息還款

每月定額定息還款

每月定額定息還款

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債務重組與破產對申請人的影響及分別


儘管債務重組IVA)對個人影響較破產少,但兩者都會產生深遠影響,申請前須小心留意。快來留意以下分別。


項目

破產

個人自願安排(IVA)

破產紀錄

永久

只在生效期時及之後5年列入破產署的特備名冊

是否須通知現職僱主

需要,無法再擔任大部分需要專業資格的行業

不需要,特別行業如公務員、紀律部隊、金融業除外

能否保留現有的專業牌照?

不能

個人財務影響

所有資產,包括物業及聯名持有的物業(按破產者所佔權益),均需用作清還債務,或歸受託人接管


可以保留銀行戶口及持有名下物業

能否保留信用卡?

不能

不能

能否為保險供款?

不能

能否自費旅遊?

不能

能否乘搭的士?

不能

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什麼是結餘轉戶?


結餘轉戶貸款的原理是,借貸一筆年利率較低的大額貸款,同時整合多筆卡數及債務,並轉移至單一的債權人,以便集中還款、減輕利息支出、方便管理債務及延長還款期等。以信用卡卡數為例,年利率一般高達約35%,而結餘轉戶的年利率只有約3至18%,還款期更可長期72個月以上,貸款額亦可高達月薪超過20倍以上。

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