債務一筆清

債務重組（又稱債務合併或債務整合）又稱「個人自願安排」（IVA），是指債務人和債權人之間就還款計劃達成協議的過程。欠債人會委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人，向債權人提出還款方案建議，並爭取降低利息支出及延長還款期，對個人影響較少。債務重組是一種更簡單有效的借錢方法來償還你的無抵押債務，其中較大的貸款有利於降低利率和每月還款額。

債務重組貸款一般在香港亦稱為結餘轉戶貸款或私人貸款結餘轉戶，實際年利率可低至3.0％，遠低於信用卡的逾期利率。銀行、放債人或債務重組機構會向你提供此類貸款。如欠債人面臨龐大的債務危機，但不想申請破產的話，債務重組便是最有效能舒緩財務壓力的方案。而債務舒緩的申請門檻及流程要求則比債務重組簡單得多，債務舒緩毋須進行法律程序或委托代名人。如果欠債人的債權人數不多，可直接與債權人重新制訂一份雙方都滿意的還款協議，如還款期及利息等安排，再按照協議，定期向各債權人還款，大大削減申請成本及時間。

如果借貸人陷入眾多債務之中，無力償還，又不願申請破產，為自己的個人信貸記錄留下終身污點，申請債務重組，便是可行的方法。

1. 在進行債務重組時，您需申請一筆更大的貸款以還清其他無抵押貸款（如信用卡或私人貸款）

2. 債權人（即向您提供債務重組貸款的銀行／放債人）會助您立即還清所有現有的無抵押貸款

3. 您所剩下的債務便只剩下債務重組一項，並需在貸款限期內每月以固定金額還清款款

＊貸款限期越短，利率和每月付款額就越低，反之亦然。在香港，債務重組貸款的期限一般最多為72個月。但是，仍可根據當事人的能力和信用評分來調整還款限期，靈活性較大。

正如上文所講，債務重組的個人自願安排（IVA）是一項由《破產條例》訂明的法律程序，因此在個人自願安排（IVA）生效期內，及在清還IVA欠債後的5年內，IVA申請人的紀錄會仍然出現在破產署的特備名冊中，供公眾查閱。不過，債務重組的個人自願安排（IVA）對欠債人的信貸評級影響會較破產少。

此外，在債務重組IVA生效期間，債務人將不可保留信用卡，但仍可保留銀行戶口、繼續供保險及持有名下物業等。

由於債務重組IVA的申請未必成功，為免白白花費債務重組IVA的申請時間及成本，如法庭收費等，欠債人在申請前最好符合以下條件：


• 具穩定職業及收入

• 欠款金額高，達至月薪十幾倍

• 債權人數目較多
  

不過，如果債務重組申請人的工作為金融業，如銀行或屬紀律部隊等人士，其上司也有機會獲主動答知此事工作或會受到影響。

儘管債務重組（IVA）對個人影響較破產少，但兩者都會產生深遠影響，申請前須小心留意。快來留意以下分別。

結餘轉戶貸款的原理是，借貸一筆年利率較低的大額貸款，同時整合多筆卡數及債務，並轉移至單一的債權人，以便集中還款、減輕利息支出、方便管理債務及延長還款期等。以信用卡卡數為例，年利率一般高達約35%，而結餘轉戶的年利率只有約3至18%，還款期更可長期72個月以上，貸款額亦可高達月薪超過20倍以上。

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