新冠肺炎疫情重創香港各行各業,導致失業率創下17年來的新高,財政司司長在2021年的《財政預算案》中,宣佈推出專為失業人士而設的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」,合資格申請人最多可獲得80,000港元貸款額,年利率僅1%,比一般私人貸款更優厚。失業貸款由參與計劃的貸款機構(銀行或財務機構)借出,但受政府擔保,整個計劃的總承擔額達150億港元。

政府期望在2021年4月正式推出失業貸款計劃,計劃的具體詳情仍有待公佈。本文整合政府已公佈的資料及傳媒引述的消息,助大家率先了解失業貸款計劃的申請資格、申請期、貸款金額、還款期及年利率等重要資訊。

甚麼人合資格申請失業貸款(百分百擔保個人特惠貸款計劃)?

百分百擔保個人特惠貸款計劃旨在幫助失去經常性收入在職人士而設,申請人須符合以下資格:

  • 18歲或以上的香港永久性居民
  • 在申請貸款時失業至少兩個月,並且能證明其已失去在香港就業所得的主要經常收入
  • 自僱人士、自由職業者、散工或臨時工如能提供失業聲明並證明已失去主要經常收入,也符合申請資格
  • 申請人須提供從 2020年1月至2021年2月計劃公佈期間,至少 3 個月 的工作和主要經常收入證明
  • 申請人要有運作正常的銀行賬戶
  • 申請人不可涉及任何未被解除的破產令、破產呈請或訴訟

失業貸款的貸款額上限是多少?

失業貸款的合資格申請人,可借的貸款額上限為月入6倍,但不可高於80,000港元,以較低者為準,因此只能算是小額貸款。「月入6倍」的計算準則如下:

  • 由2020年1月至2021年2月計劃公佈期間,任何3個月的平均每月收入的6 倍,或
  • 參考2019至20財政年度稅單,計算平均每月須課稅收入的6倍

失業貸款的申請期及審批時間

當局預計失業貸款計劃的申請期是計劃推出後6個月內,但有機會視乎需要及反應,延長計劃的申請期限。如政府如期在2021年4月內推出計劃,則失業貸款的計劃期可望至少開放至今年10月。

合資格的借款人遞交申請後,預料一般能在3日內獲批出貸款,60%的申請可以在當日完成審批。

失業貸款的年利率及最長還款期是多少?

失業貸款的年利率為1%(有效固定利率),擔保費全免。如借款人能在還款期結束時,還清全部貸款連利息,將獲退還全部利息,故準時還款時變相可享有免息貸款。

初步估算,如借款人借盡80,000港元上限,並選擇在首12個月「還息不還本」,首年可只還800港元利息,而其後5年,則要每月償還約1,300港元本金連利息。

失業貸款的還款期,是自提取貸款起計最長6年。借款人可選擇在首12個月「還息不還本」,隨後 5 年分期償還本金及利息,以減輕還款壓力。

個人信貸記錄對申請失業貸款有影響嗎?

由於失業貸款並非以盈利為目標的商業貸款,因此任何信貸評分的市民均可申請,貸款機構不會視借款人的還款能力為考慮審批的因素。

不過,貸款機構將環聯(TransUnion)報告借款人的還款紀錄,故如借款人在失業貸款後,未能準時還款,將對TU報告造成負面影響。

失業貸款計劃由誰負責審批及管理?

失業貸款由參與計劃的貸款機構負責審批申請,而香港按證保險有限公司則會是計劃的管理方,責負進行客戶盡職審查及核查借款人的申請資格。

放款後,貸款將以無追索權方式,由參與計劃的貸款機構轉售予按揭證券公司(購入貸款的資金,來自政府向按揭證券公司提供總數150億港元承擔額)。

如借款人拖欠還款,將面臨甚麼後果?

貸款機構是失業貸款的服務提供者,因此,如借款人拖欠還款,貸款機構將根據其既有的政策及步驟追收債務。至於追收無效之後的行動,按揭證券公司表示仍要與銀行作商討,暫時未知具體做法。

備註:失業貸款計劃(百分百擔保個人特惠貸款計劃)的確實細節及條款,以香港政府、按揭證券公司及參與計劃貸款機構的最新公佈為準。

借定唔借,還得到先好借!