提早還款能慳息？了解更多利息計算方法的78法則

隨著生活成本不斷上升及經濟大環境不確定性增加，私人貸款已成為許多人解決財務問題的重要方式。無論是購買汽車、繳交稅項、找卡數、還是用作應急資金，貸款可以幫助我們解決現金周轉問題，實現短期目標。然而，隨著時間的推移，貸款的利息支出可能會造成不小的負擔。許多人會考慮提早還款以減少這些負擔，但提早還款是否真的更慳息？這就需要了解貸款利息的計算方法「78法則」原理。

什麼是78法則？

78法則是一種用於計算貸款利息的方法，特別適用於分期還款的情況。根據這個法則，貸款的利息並不是平均分配到每期還款中，而是根據還款順序進行計算將利息分成78份。

78份利息的意思，就是1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78

第一個月的利息是總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月是1/78。 這意味著在早期的還款中，利息的比例較高，而隨著還款期的推移，利息比例逐漸降低。

至於不同還款期的「78法則」利息單位，可參考下表：

例如，假設一筆貸款金額為HK$100,000，年利率為4.8%，還款期12個月。根據78法則，第一期的利息支出可能高達HK$738.46，而到了最後幾期，利息的支出會顯著減少。

*不同金融機構的計算方法或有不同，有需要請向相關機構查詢。以上資料僅供參考。

提早還款可以節省利息？

假設於第6期提早還清貸款，便可以節省共HK$1,292.31的利息。不過，提早還款或會被金融機構收取一筆提早清還手續費或行政費。假如提早還款的手續費為HK$2,000，那麼提早還款可節省到的利息不足以彌補手續費的開支，反而要額外多付HK$707.69。

不同金融機構對提早還款收費不一，因此，如欲提早還款，應先向金融機構查詢本金結欠以及提早清還費用，方可正確評估提前還款是否划算。

提早還款的好處

1. 提升信貸評級：提早還款雖未能立即有效改善你的信貸評級。信貸評級機構通常會評估你的負債比率和還款歷史。透過提前清還貸款，你能降低負債比率，提升整體信用狀況。良好的信貸評級不僅有助於未來申請貸款，還可能讓你獲得更理想的貸款利率。

2. 舒緩心理壓力：負債會帶來持續的心理壓力，尤其是在還款期限臨近時。提早還款可以讓你更快地擺脫債務，從而減少財務上的焦慮感。沒有了月供的負擔，你可以更輕鬆地規劃未來，專注於其他生活和財務目標。

3. 減少利息支出：適當的提早還款能減少利息支出。借貸人如果在還款的早期階段選擇提早還款，而提早還款節省的利息足以抵銷手續費或行政費就能成功減少利息支出。

提早還款需注意的事項

1. 違約金和手續費：許多貸款合約中會包含提前還款的違約金或手續費，這可能會影響整體還款成本。在決定提前還款之前，務必仔細查看貸款條款，了解可能產生的額外費用。

2. 資金流動性：將所有的額外資金用於還款可能會影響你的流動資金需求。確保在提前還款後仍有足夠的資金應對突發開支，這對於保持財務穩定至關重要。

3. 貸款優惠或會被取消：在競爭激烈的貸款市場中，許多銀行會提供優惠利率或返現。然而，如果你選擇提前還款，這些優惠可能會被取消，從而增加借貸成本。因此，了解貸款機構的優惠政策非常重要。

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通過理解78法則以及提前還款可能帶來的成本，適當的提早還款能夠節省利息支出。建議借貸人在考慮提前還款時，仔細審查貸款合約，並與金融機構進行溝通，以確保在不增加額外負擔的情況下實現最佳的財務狀況。現時經借得la 平台遞交一個申請，最快10分鐘就能配對到全港更具彈性及靈活的貸款方案。借得la 已服務超過300,000名客戶，定能為你提供解答疑難，為你帶來順暢、優質的貸款配對體驗。

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