二線清數(又稱二線債務重組)是二線財務公司提供的合併債務服務,透過向債務人發放貸款,讓債務人可以較相宜的息率大額清數。將多筆不同的債務合併一筆貸款後不僅方便管理,而且可延長還款期。此外,二線清數的對象為信貸評級低、未能於環聯(TU)會員(一線財務公司及銀行)申請貸款卻急轉周轉的債務人,主打貸款易批兼免TU審查。雖然如此,申請二線清數前仍要注意以下5大事項:

二線清數息高期短

採用二線清數的方式,比起分散處理債務有助節省每月的利息開支。然而,與一線財務公司及銀行相比的話,二線清數的利息較高,還款期亦較短。因此,債務人申請前宜比較不同二線財務的大額清數貸款計劃的條款,尤其是實際年利率,並小心衡量個人可承擔之風險和預期還款能力。

透過債務舒緩減輕債務

縱然二線清數較易批,能免TU批出大額貸款,但一旦展開債務重組即進入法律程序,不僅法院會留有記錄,有關債務重組紀錄亦會寫入政府破產管理署的名冊內,公眾可自由查閱。事實上,債務人可先嘗試透過債務舒緩(DRP),同樣是由欠債人與債主商討新的還款方案,但不需在法庭上記錄在案。如果債務人未能就還款事宜跟一眾債主達成共識,再循債務重組之途處理債務亦可。

只還Min Pay暗藏危機

每次只償還最低還款額(Min Pay)短期內可保信貸評級免於下跌,但長遠卻會令你的債務愈滾愈大。若債務纏身至信貸評級已低得不合資格向銀行及一線財務公司貸款,則可透過二線大額清數,將多筆債務集中整合,方便清還同時慳利息及逾期罰款。效果就像申請結餘轉戶貸款,但二線清數就可照顧到低TU評分的債務人。

還債也有優先次序

市面的貸款可分為有抵押貸款及無抵押兩類,前者例子包括物業貸款、住宅加按貸款、二按貸款等;後者則包括信用卡貸款和稅務貸款。建議債務人先清還有抵押貸款,以免因無力還債而被銀行或財務公司收回已抵押之物業或財產。

揀選可靠二線財務公司

根據香港法律,所有合法之財務公司均持有同一種類的放債人牌照,故並無一、二、三線之分。而坊間常說的二線財務公司一般為非TU會員,且規模較小。雖說有法例監管,但樹大難免會有枯枝,有的二線財務公司就被揭發以不誠實手法經營,甚或僱用使用不當手法追數的收數公司。若你正在尋找二線財務清數,緊記要揀選可靠的財務公司。

借定唔借,還得到先好借!