信貸評級太低？負面紀錄如何「洗底」？實用重建信貸攻略

在香港，環聯信貸報告是個人財務的「身分證」，直接影響貸款、信用卡申請，甚至就業與租屋的機會。若因財務困難出現負面紀錄導致信貸評級低落，是否就永無翻身之日？答案當然是「不」。「洗底」並非指魔法般抹去過去，而是透過一套有系統的方法，逐步重建良好的信貸紀錄。

拖累信貸評級的常見原因

了解問題根源是重建信貸的第一步。以下是拖累信貸評級的主要因素：

1. 逾期還款：這是影響評分最關鍵的因素。即使只是遲交1天，也會在信貸報告中留下紀錄，逾期還款紀錄會在全數繳還後分別保留5年。

2. 破產或債務重組：這些屬於最嚴重的負面紀錄，會大幅降低信貸評級。破產紀錄會在解除破產後保留8年。

3. 過度使用信貸：信貸使用度過高亦會影響信貸評分，例如一張10,000元信貸額度的信用卡，若結餘是7,000元，信貸使用度便是70%。建議應保持信貸使用率在30%至50%以下，比率過高會令評分下降。

4. 信貸查詢頻繁：短期內多次申請信用卡或貸款，會產生「硬性查詢」紀錄，讓金融機構認為你面臨財務壓力。

5. 只繳付最低還款額：即使準時還卡數，但長期只繳付最低金額，剩餘的欠款就會被視為負債，這會讓金融機構認為你沒有足夠的還款能力，從而降低信貸評分。

信貸報告中負面資料保存期限

了解各類信貸資料的保存期限，有助制定合理的重建計劃。

負面資料保存期限：

• 逾期還款紀錄：會在全數繳還後分別保留5年。

• 公眾紀錄：破產紀錄在解除破產後保存8年，而其他法律訴訟則可保存7年，具體需視乎案件性質而定。

• 查詢紀錄：所有信貸查詢紀錄將保留2年。

值得注意的是，負面紀錄不會永久保存，這為信貸重建提供了可能性。

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開始貸款配對

如何為信貸報告「洗底」？

首先，你應定期索取環聯信貸報告，仔細審閱是否有任何錯誤或不準確的資料及檢查信貸使用是否過高。一般而言，逾期還款記錄會於全數繳還的5年後自動從信貸資料庫中移除；而破產紀錄則需要主動聯絡環聯，並在提供「破產解除令」後，才會安排更新信貸資料庫紀錄。萬一發現相關負面資料紀錄仍未清除，便要主動向環聯作出查詢，以免影響信貸評分。

如發現錯誤，可向環聯提出申請並要求修改。現時可經借得la免費及無限次查閱環聯信貸報告，過程絕不影響信貸評級，輕鬆監察信貸健康。

其次，保持良好的還款習慣，確保每月都準時還款、降低信貸使用度、暫停新的信貸查詢。

借得la 貸款配對服務

信貸評級「洗底」是一段需要紀律與耐心的旅程。雖然無法立即見效，但透過持續的良好信貸行為，負面紀錄的影響會隨時間逐漸減弱。在信貸重建的後期階段，若確有融資需求，應避免盲目向多家機構遞交申請。於借得la遞交一個網上申請，即可為你配對多個金融機構的個人化貸款方案，過程絕不影響你的信貸評級，避免因多次申請而產生密集的硬性查詢。借得la 已服務超過300,000名客戶，定能為你提供解答疑難，為你帶來順暢、優質的貸款配對體驗。

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