【TU洗底] 3個方法教你重建良好信貸評分！

如果債務纏身，而TU信貸評級又跌破I或J級（即最低），就會面臨生活上的種種挑戰和不便，不但難以申請貸款還清債務，相關的負面紀錄更加會在信貸資料庫中保留8至9年，往後使用任何金融服務也會顯得舉步維艱。要避免這個問題，便要在TU信貸評級陷入不可挽救的地步前著手解決問題。事實上，即使債務纏身，現時仍有許多大額清數貸款計劃可以幫助欠債人重組債務，從而幫助提升信貸評級。本文與你分享TU洗底的3大方法。

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TU洗底3大方法

＃1：考慮各種大額清數貸款

如果欠債人無力償還巨額債務，其實現時有許多大額清數貸款方案和產品可以幫助欠債人進行重組債務，在改善TU信貸評級的同時，亦能減輕心理和財務上的壓力。而其中最常見的TU洗底方法，就是債務重組（IVA）和債務舒緩計劃（DRP）。

債務重組（IVA）

債務重組，又稱「個人自願安排」（IVA），是指債務人和債權人之間就還款計劃達成協議的過程。欠債人會委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人，向債權人提出還款方案建議，並爭取降低利息支出及延長還款期。當債權人同意還款方案，法庭便會頒佈臨時命令，決定是否讓新還款方案取代原有方案。這樣一來，欠債人便能減輕利息支出，延長還款期，讓自己能慢慢攤還欠債，同時提升TU信貸評級。

債務舒緩（DRP）

與債務重組的原理類似，債務舒緩計劃（DRP）能讓債務人向債權人提出新的還款方案，減輕利息並延長還款期，更可為TU洗底。與債務重組不同的是，債務舒緩計劃一般是由債務人與債權人之間私下進行協商，因此不必經過法律程序，比較適合從事敏感行業的人（如金融業）。但也正因如此，債務舒緩計劃比較適合收入穩定、欠債較低的人士申請。

	債務重組（IVA）	債務舒緩（DRP）
適合人士	瀕臨破產的人士	欠債額較低，從事敏感行業人士（如金融業）
辦理需時	約4至5個月	約4至6星期
還款年期	3年至5年	2年半至6年（可自訂）
法律程序	需要	不需要
好處	- 低息 - 可避免破產 - 可保留物業 - 可繼續供保險 - 可繼續擔任公司管理階層	- 手續簡單 - 行政費較低 - 不會留下紀錄 - 不必通知僱主

如想了解更多債務重組和債務舒緩之間的分別和詳情，歡迎參考：[債務重組(IVA)與債務舒緩(DRP)有什麼分別？]

＃2：準時還清欠債，絕不能有逾期還款紀錄

要提升信貸評分或為TU洗底，最好就必需要有相應的良好財務行為，因此，當成功與債權人協商還款方案後，必需謹記按時還款，絕不能拖還債務。需知道，與其他還「min pay」和爭卡數的人不同，欠債累累的情況下申請債務重組/舒緩方案都會令TU信貸評分降低，如果再有拖還債務的情況，必然會影響未來借貸和申請信用卡的資格，甚至會被債權人起訴。換言之，只有準時還款，才是是重建良好信貸評分的不二法則。

＃3：申請扣帳卡（消費卡）

在債務重組期間，欠債人通常不能保留信用卡，一般銀行亦不會批出信用卡，而債務人更加不應該繼續盲目消費。然而，如果是日常生活上的消費，欠債人可考慮申請與銀行戶口掛勾的扣帳卡（消費卡）。顧名思義，扣帳卡中的每次交易都會直接從銀行存款中扣除，如戶口存款不足，則無法交易。使用扣帳卡的好處是，欠債人可以繼續享受無現金交易的便利，卻不會造成過度消費的局面，對TU評級亦不會造成任何負面影響。

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