申請信用卡和私人貸款越來越方便,理財及自制能力不足的人,容易過度借貸而不自知,使卡數及貸款越滾越大。結餘轉戶私人貸款讓借款人可將多筆債務合併、集中處理,減輕同時應付多筆貸務的壓力,實現節省利息、每月還款額及縮短還款期等效果。馬上了解結餘轉戶的特色,以及怎樣申請才更易批。

Table of Content

  1. 為甚麼要借結餘轉戶私人貸款?
  2. 結餘轉戶私人貸款的好處
  3. 結餘轉戶私人貸款慳息案例
  4. 怎樣申請結餘轉戶私人貸款?
  5. 結餘轉戶私人貸款小貼士
  6. 其他清卡數方法


1. 為甚麼要借結餘轉戶私人貸款?

坊間銀行及財務公司,對結餘轉戶有不同稱呼,廣告上常見的字眼包括「結餘轉戶貸款」、「卡數一筆清」、「債務一筆清」、「貸易清」、「萬應錢」、「債務重組」等,指的都是同一種合併債務產品。結餘轉戶貸款的對象,主要是已負債人士,他們面臨的財務危機及「痛點」可能包括:

無力償還高息卡數

信用卡欠款的年利率高達30%至40%,如拖欠卡數、只還最低還款額(min pay),甚至「卡冚卡」,卡數將像雪球般越滾越大,導致債築高台,想再借貸款亦不容易批,結餘轉戶成為他們的紓困方案。

難以兼顧多筆債務

每一張信用卡、每一筆私人貸款,各有不同的還款日期、利率及還款額,持續借新貸款、債務漸多時,一來財政上難以兼顧,二來難以記住及管理所有還款日,導致逾期還款,增加財務開支。

TU信貸評分不斷下跌

過度借貸、拖欠還款,將使TU信貸評分下跌。由於TU報告是銀行及財務公司批核貸款利率的重要指標,評分差的借款人較難獲批新貸款,利息亦會更高,形成惡性循環。如信貸評分跌至I級或以下,再借新貸款或結餘轉戶的成功機會變得渺茫。

2. 結餘轉戶私人貸款的好處

借款人債務開始出現問題時,如不及早處理,讓債務不斷增加,將跌入無底深潭。及早透過結餘轉戶還債,有助撥亂返正,結餘轉戶的優點及特性包括:

專門為還款而設

私人貸款一般不會限制用途,結餘轉戶的最明顯分別是以還款為目的,部份銀行批出貸款後,會直接將款項存入借款人的信用卡戶口或其他貸款戶口,以完成還款目的;也有銀行要求提供還款證明,以確保資金不會被用作其他用途。近年亦有銀行及財務公司,容許結餘轉賬申請人同時還款兼套現資金。

降低利息支出

信用卡年息動輒超過30%,而坊間主要的結餘轉戶貸款年利率介乎3%至18%,用作清還卡數,可達至明顯的慳息效果。

簡化債務

將多筆債務合併為一後,只需要向申請結餘轉戶的貸款機構還款,毋須每月同時兼顧多筆還款及記住多個還款日,同時鎖定還款期內的利息支出,有利簡化個人財務。

貸款額高

需要結餘轉戶貸款的客戶,可能已欠下一筆巨大債務,因此結餘轉戶的貸款額頗高,而銀行考慮到風險,亦會將貸款額與借款人薪金掛鉤,坊間主流的結餘轉戶貸款額可達月薪21個月。

還款期具彈性

市面上主要的私人貸款,還款期最長約60個月,稅貸還款期最長通常不過20個月,而結餘轉賬還款期可長達72甚至84個月。在申請結餘轉戶整合債務時,您可按個人財務需要及資金狀況,制定適合還款計劃,例如延長還款期以降低每月還款,或是透過較短還款期,盡快還清欠款及減少利息支出。

屬易借易批的無抵債貸款

結餘轉戶屬無抵債貸款,借錢時毋須任何抵押品,銀行或財務公司主要考慮因素是信貸評分、借款人還款能力等,申請所需的文件及手續比有抵押貸款簡易。一般而言,借款人如有穩定收入及還款能力,信貸評級達G或以上,仍可望透過銀行結餘轉戶慳息。

按部就班地提升信貸評分

「債冚債」的借款人,信貸評分難免每況愈下,借錢越來越困難。透過結餘轉戶重新出發,每月準時還款,並避免再借新貸,信貸評分可望續漸回升,財務狀況重拾正軌。

3. 結餘轉戶私人貸款慳息案例

Kelly現時在兩間銀行欠下卡數,銀行A的逾期未還金額是100,000港元,年利率35%;銀行B的逾期欠款是200,000港元,年息30%。換句話說,要找清合共300,000港元卡數,Kelly要支付高達195,000港元的利息。

在這種情況下,結餘轉戶可為Kelly帶來顯著慳息效果。假設她經銀行C申請結餘轉戶貸款,獲批出300,000元貸款,年利率3%,還款期為12個月。在結餘轉戶計劃下,Kelly每期還款額為25,700港元,合共只需還款309,000港元,慳息十多萬元。

此外,Kelly更可按個人財務需要,自訂有利個人理財的還款方案,例如額外套現資金應付日常生活,或是用更長的還款期,減少每月的償還本金及利息支出。

當然,結餘轉戶實際的慳息效果、是否容易批核,仍要視乎借款人的信貸評級、原有貸款利率、還款年期等因素而有所不同。而由於信用卡欠款年息亦非常昂貴,故結餘轉戶用作清卡數的效果份外顯著,亦是這類貸款產品的最常見用途。

4. 怎樣申請結餘轉戶私人貸款?

結餘轉戶貸款申手續及流程,與私人貸款差不多,主要分別在於貸款是用作償還現有債務,故亦要提供一些現有貸款或卡數資料。申請前記得清楚了解要求,預備好所需文件,讓您的結餘轉戶申請更易批。

申請結餘轉戶需年滿18歲,常見所需文件包括:

  1. 身份證明文件
  2. 個人入息證明
  3. 最近3個月或半年內的現居住址證明,如水電煤費單等
  4. 最新的無抵押貸款或信用卡月結單
  5. 須轉戶的分期貸款之協議書


除了接受實體申請外,部份銀行及財務公司也設有網上申請結餘轉戶渠道,實際所要求的文件及申請流程,按貸款機構及申請人的財務狀況而異。

銀行及財務公司通常可在數日內完成審批及過數,過數方式包括:

  1. 直接將款項存入須轉戶的私人貸款或信用卡戶口
  2. 向借款人提供本票,由借款人自行向相關貸款機構還款
  3. 存入借款人指定的還款戶口
  4. 如貸款涉及資金資金套現,套現部份將直接存入借款人的指定戶口


結餘轉戶私人貸款小貼士

申請結餘轉戶,怎樣更易批?申請前後有甚麼注意事項?

TU「爛grade」前申請更易批

想結餘轉戶貸款申請更易批,宜在TU評級未跌至極差前盡早申請。結餘轉戶貸款雖然是為紓解已有債務而設,但申請時銀行或財務公司仍會查看借款人的TU報告,如果信貸評分達H級或以下,未必有銀行接受申請,或要幫襯「財仔」。

要注意的是,當開始入不敷支,每月只夠錢還卡數min pay時,代表您的財務狀況已出現問題,宜及早正視,否則當您不斷逾期還款,TU評級是可以下跌得很快的,跌至I級甚至J級時,想申請結餘轉戶亦極不容易獲批,到時更難「翻身」。

比較實際年利率

很多債築高台的人,對理財採取半放棄狀況,借錢只求渡日,有銀行願借便求之不得,而不會精明、審慎地格價。其實,與一般私人貸款一樣,不同機構的結餘轉戶貸款利率,可以有巨大分別。

因此,有借結餘轉戶時,您應秉持貨比三家的原則,比較不同機構的年利率、還款期、其他優惠和條款。想節省時間,亦可透過Lendela申請貸款,這個平台會為您比較市場上的貸款條款,篩選出最適合您的結餘轉戶貸款計劃。

留意貸款手續費及財務費用

申請結餘轉戶,無法是想慳息、早日還清貸務,您不會希望承受額外財務費用。申請時,留意貸款機構是否會收取手續費、提前還款費用是多少。慎防不良貸款機構對焦急的債仔趁火打劫,徵收不合理的行政費或手續費,並要緊記「咪俾錢中介」。

培養正確理財觀念

開始用結餘轉戶貸款整合債務後,您應痛定思痛,反省過去在理財上的錯誤,避免重蹈覆轍。記得準時還款,避免被貸款機構收取逾期還款費;如非必要,減少要添新債務,讓TU評級逐漸回升。

更多清卡數/還債方案

除了結餘轉戶外,您亦可考慮用不同方法清還卡數及債務,包括:

  • 減少消費:透過節省日常生活中不少要的開支,集中資金用作還款,加快擺脫債務。
  • 增加收入:除了節流,您亦應懂得開源,例如尋找兼職工作、做網上小生意、用穩健儲蓄計劃賺息等,讓您有更充裕資金應付債務。
  • 卡數賬單分期:有銀行提供「月結單分期」或「卡數分期」計劃,讓消費者以低息,甚至有條件下免息還款,這樣消費者所要支付的利息及財務費用,遠比只還min pay低,有助加快還卡數,避免卡數雪球滾大。
  • 稅務貸款:每年稅季,銀行例必推出稅貸產品,讓上班族可以較低的利率借錢交稅,年息可低至2%以下,可比結餘轉戶更低,亦是審批寬鬆的易批貸款。稅貸的用途並不限於交稅,亦可用作還債,雖然借款人未必能獲批廣告上的最優惠利率,但稅貸的年利率很大機會比信用卡利息平得多,但要切忌貪平息而過份借貸,墮入「債冚債」陷阱。

借定唔借,還得到先好借!