很多人說，讀書是人生最愉快的時光，可是當步入成年，不少大專及大學生或因學費、生活費等因素而面臨財務壓力，未能享受無憂無慮的校園生活。想要資助或借錢應急時，政府學生資助處的專上學生資助計劃（Grant Loan）及專上學生免入息審查貸款計劃（Non-means）是最可靠，而且利息低的方法。
不過，大專生或大學生可能因資產限制、貸款用途等種種原因，未必能申請Grant Loan或Non-means來解決財務需要。這時候，他們就可能要考慮申請坊間的學生私人貸款。本文為大家介紹Grant Loan、Non-means及大專與大學生適用的學生私人貸款計劃，助同學們作出明智的理財決定。
甚麼是學生資助計劃（Grant Loan）？
學生資助計劃是一種需通過入息審查才能享用的資助及貸款計劃。Grant Loan顧名思義，可分為資助（Grant）及貸款（Loan）兩大部份，前者是資助學費，不用償還；後者是為大專生及大學生提供低息的生活費貸款，年息1%。
大專生或大學生可按其就讀的課程，申請兩種不同的Grant Loan，其中資助部份不用償還。
資助專上課程學生資助計劃（TSFS）：這計劃為大專及大學資助課程的全日制大學生而設，包括八大、IVE、演藝學院、中華廚藝學院等。最高資助金額包括全數學費、所屬學系的學習支出、必須繳付的學生會會費。2021/22學年每名合資格學生可獲最高9,690港元的院校宿舍津貼。生活費貸款方面，現時最高貸款額為53,890港元。
專上學生資助計劃（NLSPS）：這計劃供30歲以下就修讀自資副學士或學士課程的學生而設，2021/22學年的學費助學金上限為86,570港元、學習開支助學金的最高金額為港幣8,380港元，另設最高款額為9,690港元的院校宿舍津貼。生活費貸款方面，現時最高貸款額同樣為53,890港元。
學生資助計劃的免償還資助金額，為學費及學習支出的20%至100%不等，學資處會考慮學生的家庭資產、入息、醫療開支等因素作調整。您可使用學資處的網上計算機，粗略計一計可獲得的資助金額。
甚麼是免入息審查貸款（Non-means）？
Grant Loan須通過資產審查才能申請，而且申請手續較繁複，未必適用於所有有需要的學生。學資處另設免入息審查貸款，供大專生及大學生申請，協助他們繳付學費。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃（NLSFT）：幫助就讀政府資助全日制課程的學生繳付學費，最高貸款額為該學年應繳學費總額，貸款年利率是1.106%。
專上學生免入息審查貸款計劃（NLSPS）：協助就讀自資全日制副學士學位、高級文憑或學士學位程度的專上課程的合資格學生繳付學費，最高貸款額為該學年應繳學費總額，貸款年利率是1.106%。
擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）：協助香港修讀指定的專上∕持續進修及專業教育課程的學生繳付學費，修讀碩士課程或專業課程的學生都適用。最高貸款額為該學年應繳學費總額，貸款年利率是1.27%。
Non-means貸款在放款時，會直接存入學校的戶口，以用作支付學費。不過，如果繳付學費時，學資處仍未完成批核，學生就要自行墊支學費，再向院校申請退款。
哪些私人貸款適合學生使用？
如上文所述，申請Grant Loan須通過嚴格的家庭入息審查，Non-means就只限用於交學費，兩者皆有一定限制，而且每年申請期有限，未必能幫助所有學生應急。學生可能需要透過坊間的私人貸款產品，以獲取資金應付升學及其他生活需要。
然而，坊間的銀行及財務公司在審批私人貸款時，普遍要求申請人提供糧單、稅單等入息證明，再批出基於薪金倍數的貸款額，而全日制的大專生及大學生沒有全職工作，無法向銀行或財務公司提交入息證明。
因此，大多數的全日制大專生和大學生，都不合資格申請私人分期貸款、循環貸款、稅貸等主流私人貸款產品。想借錢應急，學生可以有哪些選擇？
大專生或大學生免入息證明私人貸款
傳統上，貸款機構例必要求申請人提供入息證明、住址證明及身份證明文件，才會接受私人貸款申請。但近年多了財務公司推出「免入息證明貸款」、「大專生私人貸款」、「學生學費貸款」等產品，年滿18歲或以上的大專生及大學生亦可申請。
這些學生私人貸款的特色包括：
1. 貸款額相對地低
免入息證明貸款的服務對象，多數是沒有固定收入的學生、家庭或兼職打工仔等，他們的還款能力不會很高，銀行為控制風險，不會批出高額貸款。因此，免入息證明貸款的貸款額一般較低，一般只有數萬港元。
部份學生貸款產品為定額貸款，貸款額約為40,000至50,000港元，與大學資助學士課程每年學費相若，適合大學生用作繳交學費。
2. 年利率較高
銀行審批私人貸款時，會對高薪厚職、入息證明齊全、TU信貸評分佳的申請人，提供較優惠的貸款年利率。相反，學生多數是低收入或沒有收入、欠缺入息證明的一族，還款能力成疑，亦沒有多少信貸記錄可考，因此他們借貸時只能別無選擇地「挨貴息」，貸款實際年利率普遍由6厘至20厘不等。
3. 申請手續簡易
儘管學生財政能力普遍較弱，但他們始終背景較簡單，加上信貸記錄算是「白紙」一張，因此貸款機構的審批流程通常較簡單，不少設有網上渠道，讓學生免露面完成申請，迎合他們的日常生活習慣。
申請學生私人貸款所需文件
雖然貸款機構不要求學生提交入息證明，但一般還是會索取一些證明文件，常見的學生貸款申請文件包括：
香港身份證副本
大專院校的學生證副本
大專院校的取錄通知書副本
申請貸款時最近的年度學費單
香港住址證明
借學生私人貸款的考慮及注意事項
傳統大型銀行較少向學生提供私人貸款，學生所接觸到的貸款機構有可能是中小型財務公司。入世未深的學生哥，或容易在借錢過程中觸礁。以下是一些注意事項：
1. 只向有信譽的機構申請貸款
市面上貸款機構多不勝數，更是良莠不齊，初次借貸的學生，或不懂分辨好壞，甚至誤向無牌機構借錢，導致額外支出及麻煩。緊記無論網上廣告或職員說得天花龍鳳，您都必須做點功課，確認貸款機構可靠才借錢。
根據公司註冊處資料，截止2021年7月，香港的持牌放債人共有2,460個，只要到公司註冊網站即可查看完整名單。除了確認機構是有牌外，您亦可在網上搜尋貸款機構的名字，看看是否有相關的負面消息和討論，並諮詢身邊的親友意見，避免向名不經傳的小型「財仔」借錢，小心駛得萬年船。
2. 對學生貸款產品有基本概念
未試過借錢或申請信用卡的學生哥，或對貸款廣告內容的字眼和術語一頭霧水，看見「月平息」看似很低，便以為是低息貸款，而不知道「實際年利率（APR）」才是計算所有費用（包括利息、手續費、行政費等）後的真正貸款利率，以APR比較貸款產品，可更易分辨實際貸款支出。
此外，您亦必須細閱學生貸款產品的條款及細則，了解還款期、申請手續費、提前還款手續費、逾期罰款等事項，計算您在整個還款期內的支出，對條款毫無疑問後才好去借錢。
3. 認清您的真正需要
現今世代借錢越多越容易，貸款廣告越來越多，學生或經不起誘惑，借了您未必需要的學生私人貸款。在借學生貸款前，您或可想想是否還有其他解決方法，例如是求助父母、可靠的親友，或透過做兼職和儲蓄應付財務需要。肯定自己真的有需要後，才借學生貸款。貸款時，亦緊記只借您真正需要的金額，量力而為。
了解借學生私人貸款的影響和責任
借學生私人貸款後，您有責任每月還款，請確保自己有足裕的資金應付債務。否則，一旦逾期還款，除了要繳交罰息和手續費外，亦會在TU信貸資料庫中留下記錄，有關記錄會被保留5年，可拖低您的信貸評分，對您日後再借錢、申請信用卡，或要買樓及申請按揭貸款，都會造成不利。您可能要花多年時間，信貸評分才能回升。
此外，如您持續拖欠貸款，利息可像雪球般滾大，還債只會越來越難。若最終走上破產之路，對畢業後的生涯規劃亦必然造成負面惡果。
借定唔借，還得到先好借！
