很多人說,讀書是人生最愉快的時光,可是當步入成年,不少大專及大學生或因學費、生活費等因素而面臨財務壓力,未能享受無憂無慮的校園生活。想要資助或借錢應急時,政府學生資助處的專上學生資助計劃(Grant Loan)及專上學生免入息審查貸款計劃(Non-means)是最可靠及低息的方法。

不過,大專或大學生可能因資產限制、貸款用途等種種原因,未必能夠透過Grant Loan或Non-means解決財務需要。這時候,他們就可能要考慮借坊間的學生私人貸款。本文為大家介紹Grant Loan、Non-means及大專與大學生適用的學生私人貸款計劃,助同學們作出明智的理財決定。

甚麼是學生資助計劃(Grant Loan)?

學生資助計劃是一種需通過入息審查才能享用的資助及貸款計劃。Grant Loan顧名思義,可分為資助(Grant)及貸款(Loan)兩大部份,前者是資助學費,不用償還;後者是給予學生低息的生活費貸款,年息1%。

大專或大學生可按其就讀的課程,申請兩種不同的Grant Loan,其中資助部份不用償還。

  • 資助專上課程學生資助計劃(TSFS):這計劃為大專及大學資助課程的全日制大學生而設,包括八大、IVE、演藝學院、中華廚藝學院等。最高資助金額包括全數學費、所屬學系的學習支出、必須繳付的學生會會費。2021/22學年每名合資格學生可獲最高9,690港元的院校宿舍津貼。生活費貸款方面,現時最高貸款額為53,890港元。
  • 專上學生資助計劃(NLSPS):這計劃供30歲以下就修讀自資副學士或學士課程的學生而設,2021/22學年的學費助學金上限為86,570港元、學習開支助學金的最高金額為港幣8,380港元,另設最高款額為9,690港元的院校宿舍津貼。生活費貸款方面,現時最高貸款額同樣為53,890港元。

學生資助計劃的免償還資助金額,為學費及學習支出的20%至100%不等,學資處會考慮學生的家庭資產、入息、醫療開支等因素作調整。您可使用學資處的網上計算機,粗略計一計可獲得的資助金額。

甚麼是免入息審查貸款(Non-means)?

Grant Loan須通過資產審查才能申請,而且申請手續較繁複,未必適用於所有有需要的學生。學資處另設免入息審查貸款,供大專及大學生申請,協助他們繳付學費。

  • 全日制大專學生免入息審查貸款計劃(NLSFT):幫助就讀政府資助全日制課程的學生繳付學費,最高貸款額為該學年應繳學費總額,貸款年利率是1.106%。
  • 專上學生免入息審查貸款計劃(NLSPS):協助就讀自資全日制副學士學位、高級文憑或學士學位程度的專上課程的合資格學生繳付學費,最高貸款額為該學年應繳學費總額,貸款年利率是1.106%。
  • 擴展的免入息審查貸款計劃(ENLS):協助香港修讀指定的專上∕持續進修及專業教育課程的學生繳付學費,修讀碩士課程或專業課程的學生都適用。最高貸款額為該學年應繳學費總額,貸款年利率是1.27%。

Non-means貸款在放款時,會直接存入學校的戶口,以用作支付學費。不過,如果繳付學費時,學資處仍未完成批核,學生就要自行墊支學費,再向院校申請退款。

哪些私人貸款適合學生使用?

如上文所述,申請Grant Loan須通過嚴格的家庭入息審查,Non-means就只限用於交學費,兩者皆有一定限制,而且每年申請期有限,未必能幫助所有學生應急。學生可能需要透過坊間的私人貸款產品,以獲取資金應付升學及其他生活需要。

然而,坊間的銀行及財務公司在審批私人貸款時,普遍要求申請人提供糧單、稅單等入息證明,再批出基於薪金倍數的貸款額,而全日制的大惠及學生沒有全職工作,無法向銀行或財務公司提交入息證明。

因此,大多數的全日制大專生和大學生,都不合資格申請私人分期貸款、循環貸款稅貸等主流私人貸款產品。想借錢應急,學生可以有哪些選擇?

大專生/大學生免入息證明私人貸款

傳統上,貸款機構例必要求申請人提供入息證明、住址證明及身份證明文件,才會接受私人貸款申請。但近年多了財務公司推出「免入息證明貸款」、「大專生私人貸款」、「學生學費貸款」等產品,年滿18歲或以上的大專生及大學生亦可申請。

這些學生私人貸款的特色包括:

貸款額相對地低

免入息證明貸款的服務對象,多數是沒有固定收入的學生、家庭或兼職打工仔等,他們的還款能力不會很高,銀行為控制風險,不會批出高額貸款。因此,免入息證明貸款的貸款額一般較低,一般只有數萬港元。

部份學生貸款產品為定額貸款,貸款額約為40,000至50,000港元,與大學資助學士課程每年學費相若,適合大學生用作繳交學費。

年利率較高

銀行審批私人分期時,會對高薪厚職、入息證明齊全、TU信貸評分佳的申請人,提供較優惠的貸款年利率。相反,學生多數是低收入或沒有收入、欠缺入息證明的一族,還款能力成疑,亦沒有多少信貸記錄可考,因此他們借人貸款時,只能別無選擇地「挨貴息」,貸款實際年利率普遍由6厘至20厘不等。

申請手續簡易

儘管學生財政能力普遍較弱,但他們始終背景較簡單,加上信貸記錄算是「白紙」一張,因此貸款機構申審批流程通常較簡單,不少設有網上渠道,讓學生免露面完成申請,迎合他們的日常生活習慣。

申請學生私人貸款所需文件

雖然貸款機構不要求學生提交入息證明,但一般還是會索取一些證明文件,常見的學生貸款申請文件包括:

  • 香港身份證副本
  • 大專院校的學生證副本
  • 大專院校的取錄通知書副本
  • 申請貸款時最近的年度學費單
  • 香港住址證明

借學生私人貸款的考慮及注意事項

傳統大型銀行,較少向學生提供私人貸款,學生所接觸到的貸款機構,有可能是中小型財務公仔。入世未深的學生哥,或容易在借錢過程中觸焦。以下是一些注意事項:

只向有信譽的機構申請貸款

市面上貸款機構多不勝數,更是良莠不齊,初次借貸的學生,或不懂分辨好壞,甚至誤向無牌機構借錢,導致額外支出及麻煩。緊記無論網上廣告或職員說得天花龍鳳,您都必須做點功課,確認貸款機構可靠才借錢。

根據公司註冊處資料,截止2021年7月,香港的持牌放債人共有2,460個,只要到公司註冊網站即可查看完整名單。除了確認機構是有牌外,您亦可在網上搜尋貸款機構的名字,看看是否有相關的負面消息和討論,並諮詢身邊的親友意見,避免向名不經傳的小型「財仔」借錢,小心駛得萬年船。

對學生貸款產品有基本概念

未試過借錢或申請信用卡的學生哥,或對貸款廣告內容的字眼和術語一頭冒水,看見「月平息」看似很低,便以為是低息貸款,而不知道「實際年利率(APR)」才是計算所有費用(包括利息、手續費、行政費等)後的真正貸款利率,以APR比較貸款產品,可更易分辨實際貸款支出。

此外,您亦必須細閱貸款產品的條款及細則,了解還款期、申請手續費、提前還款手續費、逾期罰款等事項,計算您在整個還款期內的支出,對條款毫無疑問後才好去借錢。

認清您的真正需要

現今世代,借錢越多越容易,貸款廣告越來越多,學生或經不起誘惑,借了您未必需要的學生私人貸款。在借學生貸款前,您或可想想是否還有其他解決方法,例如是求助父母、可靠的親友,或透過做兼職和儲蓄應付財務需要。肯定自己真的有需要後,才借學生貸款;貸款時,亦緊記只借您真正需要的金額,量力而為。

了解借學生私人貸款的影響和責任

借學生私人貸款後,您有責任每月還款,請確保自己有足裕的資金應付債務。否則,一旦逾期還款,除了要繳交罰息和手續費外,亦會在TU信貸資料庫中留下記錄,有關記錄會被保留5年,可拖低您的信貸評分,對您日後再借錢、申請信用卡,或要買樓及申請按揭貸款,都會造成不利。您可能要花多年時間,信貸評分才能回升。

此外,如您持續拖欠貸款,利息可像雪球般滾大,還債只會越來越難。若最終走上破產之路,對畢業後的生涯規劃亦必然造成負面惡果。

借定唔借,還得到先好借!