【了解利息】比較貸款的關鍵:「月平息」與「實際年利率」 | Lendela

關於利息–您需要知道的事情

「免息貸款」真的免息嗎?「低息貸款」又真的低息嗎?向銀行或財務機構貸款時,許多人跌入了一堆利息數字的迷陣,不懂比較,而白白多付了借貸成本。因此,作為精明的借貸人,你必須先了解何謂「利息」,特別要認識「月平息」與「實際年利率」這兩個關鍵詞。

利息,是指借款人向貸款機構(如銀行或財務公司)借貸一筆金額時,所要付出的借貸費用,通常以貸款額(本金)的百分比(利率)去計算。而根據借貸風險,貸款機構所收取之利息會有所不同;低風險的借款人會被收取較低率,而高風險借款人則會被收取較高利率。

利息在各種類型的借貸中都適用,包括:房產貸款(按揭)、私人貸款、企業貸款、汽車貸款,以至信用卡簽帳等等。借款人通常會分期每月還款,而每月還款額中會包括利息以及償還部分本金。當清還貸款後,總還款額一定會比最初的貸款額(本金)多,那多出來的金額就是利息。

利息的基本概念

1)單利息計算

假設銀行以15%的固定年利率,向借款人提供100,000元的貸款,借款人1年後還款時的總還款額便會是115,000元,這包括了償還100,000元的本金,再加15,000元的利息。其計算公式如下:

單利息 = 本金x利率x時間

$100,000 x 15% x 1(年) = $15,000

若借款人借款3年,以單利息計算,3年的利息是$15,000 x 3 = $45,000。

2)複利息計算

現今,大部分借貸機構都不會以單利息計算,而採用複利息。這方法除了計算本金的利息外,亦會計算利息的利息;它以借款人在每次還款期尚欠的本金以及利息,去計算下一期的利息,這涉及了較複雜的計算。

複利息本利和 = (本金x(1+利率)時間)

($100,000 x(1+15%)^3) = $152,087.5

以複利息計算,上述例子借款3年的總還款額是$152,087.5,3年利息共$52,087.5,比單利息計算為多。

在貸款時要注意的利息

1)月平息(Monthly Flat Rate)

現在的借貸機構在宣傳其貸款產品時,多標榜「月平息低至0.X%」,該「月平息」數字能低到0.1%至0.3%之間,毋疑吸引了不少顧各。

用「月平息」可以計算出每月利息開支及全期利息開支。於還款期內,這個每月利息開支是固定的,並不會隨未償還本金減少而變化。

假設貸款$100,000,月平息0.15%,分36個月還款。

每月利息開支 = 本金 x 月平息

$100,000 x 0.15% = $150

全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數

$150 x 36 = $5,400

總還款額 = 全期利息開支 + 本金

$5,400 + $100,000 = $105,400

每月還款額 = 總還款額 / 還款期數

$105,400 / 36 = $2,927.78

要注意,「月平息」並不能完全反映借貸成本。要比較不同貸款產品,必須了解「實際年利率」,而「實際年利率」的計算並非「月平息」乘12個月。

2)實際年利率(Annual Percentage Rate,APR)

「實際年利率」,是把借款人於還款期內所需繳付之一切費用及成本(包括利息、手續費、行政費等)一併計算後,以年利率的形式去表示。借款人在申請貸款時,應要求貸款機構提供「實際年利率」數字,以比較不同貸款產品的實際成本。

部分貸款機構在宣傳時,除會標榜極低的「月平息」外,更有所謂「零利息」,予人「免息貸款」的錯覺。其實相關機構乃是以各種手續費或行政費去收取借貸費用,取代「利息」的字眼。因「實際年利率」亦包含了手續費及其他費用,故可以真實反映的借貸成本。假設兩間貸款機構有相同的月平息貸款產品,但甲方的實際年利率比乙方高,原因或是乙方有較低之手續費或免手續費。

「實際年利率」的計算方式十分複雜,坊間多以一條簡化公式,利用1.9這個「不變系數」去計算約數:

實際年利率 = 月平息 x 12個月 x 1.9(不變系數)

因影響「實際年利率」的因素有許多,如貸款額、還款期、現金回贈(不包括禮物或禮券回贈)、利息回贈等,故借貸時必須向銀行或財務公司多作了解。根據「銀行營運守則」,銀行宣傳資料如提及利率,須在合適情況下列明「年利率」、其他相關費用及收費,並須應要求提供詳盡的章則及條款。

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