在需要大筆現金周轉時，很多人會想到借大額私人貸款，但由於主流的私人貸款屬無抵押貸款，銀行或財務公司所批出的貸款額，金額往往低過按揭等抵押貸款。到底私人貸款最高可借幾多？想成功借大額私人貸款，又要留意甚麼因素？

大額私人貸額可批300萬 月薪是關鍵指標

銀行及財務機構，按其規模及市場定位，提供不同貸款額的私人貸款產品。一般而言，主流大行可批出的最高貸款額可達100萬至200萬港元，少數銀行設有貸款額上限高達300萬港元的私人貸款。相對之下，財務公司較少推出大額私人貸款，最高貸款額一般不會超過100萬港元。

不過，貸款機構為控制風險，當然不會隨便向所有申請人批出最高款上限，貸款機構會按借款人的財務狀況，就每宗申請作出審批，從而決定是否批出大額私人貸款或其最高貸款額。

在貸款廣告上，我們常常看到「月薪10倍」、「月薪15倍」、「月薪20倍」等字句，心水清的您，相信或已了解到月薪就是貸款機構釐定貸款額的最關鍵因素之一。這是由於在沒有抵押品的情況下，貸款機構要衡量借錢人的還款能力，可參考的最可靠數據就是借款人的入息狀況。

除了借款人的月薪外，信貸記錄是否良好、利率高低，還款年期等，均會影響私人貸款的最高貸款額。以下進一步講解成功獲批大額私人貸款的關鍵因素。

薪高糧準易借大額私人貸款

銀行及財務公司審批貸款時，往往特別善待一些薪高糧準的職業，坊間甚至有貸款機構推出「公務員低息貸款」、「專業人士私人貸款」等產品，以較優惠的利率或條款，專門吸納這類「優質客戶」。

貸款機構尤其「喜歡」公務員及醫生、護士、律師、會計師、教師、社工等具體專業資格人士，全因他們薪金比大多數香港市民高，而且專業穩定性極高，較少失業，而且其職員或對個人操守有特定要求，借款人較少冒影響事業的風險違債。借錢給這類薪高糧準之人，被視為風險較低，於是貸款機構較樂意向其批出大額私人貸款。

個人信貸評級影響利率及貸款額

現時環聯（TU）是香港唯一提供消費者信貸資料庫機構的機構，這個資料庫記錄了借款人申請信用卡、私人貸款、按揭等產品及其還款記錄。每能申請私人貸款時，貸款機構都會查閱這個資料庫，參考個人評分以衡量借款人是否可靠。

TU報告的評級分為10級，最高是A級，最低是J級，每次延期還款都會被扣分。如貸款機構發現借款人過去的還款記錄不佳，就可能調高較貸款利息，或調低貸款額，以控制壞賬風險。換句話說，平日注重準時還款及找卡數，讓自己擁有良好TU信貸評級，對申請大額私人貸款無往而不利。

長還款期可借更大額貸款

雖然月薪是貸款機構考慮量借款人還款能力以至貸款額的重要指標，但貸款機構仍會按借款人的財務狀況，調整所批出的貸款額，尤其是當您身負分期卡數、按揭或其他貸款時，還款能力顯然有所折扣，故貸款機構不一定能讓客戶「借到盡」。

大額私人貸款的最長還款期一般是60個月，少數貸款設還款期72個月的私人貸款。在還款能力不變的情況下，選擇較長的還款期，有助減少每月的實際還款支出，更易借到較大額的私人貸款。

但要注意，申請大額私人貸款時使用較長的還款期，代表着您的總利息支出會有所增加。舉例說，Peter向銀行借10萬港元，實際年利率為3%，選擇60個月還款期，他的每月還款額約為1,795港元，總利息支出約7,704港元；若將還款期改為36個月，他的每月還款額將增加至約2,906港元，但總利息支出會下降至4,628港元。

此外，如果借款人決定提前還款，貸款機構往往會收取一定財務費用，因此最好按個人財務狀況及實際需要決定大額私人貸款的還款年期。

其他借大額私人貸款的注意事項

  • 固定收入者申請更簡易：收取固定薪金收入人士，貸款機構較容易了解其收入及財務狀況，申請貸款通常較簡易快捷。舉例說，有銀行只要求固定薪金收入者，提供一個月月結單作薪金收入證明，但對於非固定收入（如佣金、兼職等）人士，卻要求3個月或以上的收入證明。如借款人每月收入差異巨大，貸款機構可能要求更多資料，審批時間亦難免延長。

  • 免收入證明貸款額較細：坊間有不少貸款機構設有「特快私人貸款」，標榜能在即日甚至數小時批出貸款。為了簡化流程、加快審批速度，這類貸款很多時不會收取收入證明文件。由於欠缺分析借款人還款能力的重要證明，這類貸款往往只會是數萬至十餘萬港元的小額貸款，需要大額私人貸款者，則必須要「循規蹈矩」地交足文件。

  • 私人貸款不可用作支付買樓首期：貸款機構通常不會為私人貸款用途設限，惟任何大額或小額的私人貸款，都不可用作支付置業的首期。這是由於銀行在審批按揭時，會要求申請人聲明首期來源，如首期是來自貸款，意味買家財政能力並不充裕，加上私人貸款每月還款影響現金流，故一般不會被接納為首期來源。

由於申請私人貸款的記錄必然會留在TU報告上，而銀行審批按揭貸款時又一定會查閱TU報告，故借款人理論上不可能欺瞞銀行。坊間有地產代理會教買家挺而走險，在臨近銀行按揭放款時才借私人貸款，以避過銀行查TU，但此舉可能涉及虛假聲明，借款人隨時因小失大。倘若住宅物業準買家真的有需要為置業而借錢，應考慮先向家人求助，並按正常途徑完成按揭申請，到了完成交易，才可考慮用私人貸款支付裝修或買傢俬等支出。

借定唔借，還得到先好借！