在需要大筆現金周轉時,很多人會想到借大額私人貸款,但由於主流的私人貸款屬無抵押貸款,銀行或財務公司所批出的貸款額,金額往往低過按揭等抵押貸款。到底私人貸款最高可借幾多?想成功借大額私人貸款,又要留意甚麼因素?

大額私人貸額可批300萬 月薪是關鍵指標

銀行及財務機構,按其規模及市場定位,提供不同貸款額的私人貸款產品。一般而言,主流大行可批出的最高貸款額可達100萬至200萬港元,少數銀行設有貸款額上限高達300萬港元的私人貸款。相對之下,財務公司較少推出大額私人貸款,最高貸款額一般不會超過100萬港元。

不過,貸款機構為控制風險,當然不會隨便向所有申請人批出最高款上限,貸款機構會按借款人的財務狀況,就每宗申請作出審批,從而決定是否批出大額私人貸款或其最高貸款額。

在貸款廣告上,我們常常看到「月薪10倍」、「月薪15倍」、「月薪20倍」等字句,心水清的您,相信或已了解到月薪就是貸款機構釐定貸款額的最關鍵因素之一。這是由於在沒有抵押品的情況下,貸款機構要衡量借錢人的還款能力,可參考的最可靠數據就是借款人的入息狀況。

除了借款人的月薪外,信貸記錄是否良好、利率高低,還款年期等,均會影響私人貸款的最高貸款額。以下進一步講解成功獲批大額私人貸款的關鍵因素。

薪高糧準易借大額私人貸款

銀行及財務公司審批貸款時,往往特別善待一些薪高糧準的職業,坊間甚至有貸款機構推出「公務員低息貸款」、「專業人士私人貸款」等產品,以較優惠的利率或條款,專門吸納這類「優質客戶」。

貸款機構尤其「喜歡」公務員及醫生、護士、律師、會計師、教師、社工等具體專業資格人士,全因他們薪金比大多數香港市民高,而且專業穩定性極高,較少失業,而且其職員或對個人操守有特定要求,借款人較少冒影響事業的風險違債。借錢給這類薪高糧準之人,被視為風險較低,於是貸款機構較樂意向其批出大額私人貸款。

個人信貸評級影響利率及貸款額

現時環聯(TU)是香港唯一提供消費者信貸資料庫機構的機構,這個資料庫記錄了借款人申請信用卡、私人貸款、按揭等產品及其還款記錄。每能申請私人貸款時,貸款機構都會查閱這個資料庫,參考個人評分以衡量借款人是否可靠。

TU報告的評級分為10級,最高是A級,最低是J級,每次延期還款都會被扣分。如貸款機構發現借款人過去的還款記錄不佳,就可能調高較貸款利息,或調低貸款額,以控制壞賬風險。換句話說,平日注重準時還款及找卡數,讓自己擁有良好TU信貸評級,對申請大額私人貸款無往而不利。

長還款期可借更大額貸款

雖然月薪是貸款機構考慮量借款人還款能力以至貸款額的重要指標,但貸款機構仍會按借款人的財務狀況,調整所批出的貸款額,尤其是當您身負分期卡數、按揭或其他貸款時,還款能力顯然有所折扣,故貸款機構不一定能讓客戶「借到盡」。

大額私人貸款的最長還款期一般是60個月,少數貸款設還款期72個月的私人貸款。在還款能力不變的情況下,選擇較長的還款期,有助減少每月的實際還款支出,更易借到較大額的私人貸款。

但要注意,申請大額私人貸款時使用較長的還款期,代表着您的總利息支出會有所增加。舉例說,Peter向銀行借10萬港元,實際年利率為3%,選擇60個月還款期,他的每月還款額約為1,795港元,總利息支出約7,704港元;若將還款期改為36個月,他的每月還款額將增加至約2,906港元,但總利息支出會下降至4,628港元。

此外,如果借款人決定提前還款,貸款機構往往會收取一定財務費用,因此最好按個人財務狀況及實際需要決定大額私人貸款的還款年期。

其他借大額私人貸款的注意事項

  • 固定收入者申請更簡易:收取固定薪金收入人士,貸款機構較容易了解其收入及財務狀況,申請貸款通常較簡易快捷。舉例說,有銀行只要求固定薪金收入者,提供一個月月結單作薪金收入證明,但對於非固定收入(如佣金、兼職等)人士,卻要求3個月或以上的收入證明。如借款人每月收入差異巨大,貸款機構可能要求更多資料,審批時間亦難免延長。
  • 免收入證明貸款額較細:坊間有不少貸款機構設有「特快私人貸款」,標榜能在即日甚至數小時批出貸款。為了簡化流程、加快審批速度,這類貸款很多時不會收取收入證明文件。由於欠缺分析借款人還款能力的重要證明,這類貸款往往只會是數萬至十餘萬港元的小額貸款,需要大額私人貸款者,則必須要「循規蹈矩」地交足文件。
  • 私人貸款不可用作支付買樓首期:貸款機構通常不會為私人貸款用途設限,惟任何大額或小額的私人貸款,都不可用作支付置業的首期。這是由於銀行在審批按揭時,會要求申請人聲明首期來源,如首期是來自貸款,意味買家財政能力並不充裕,加上私人貸款每月還款影響現金流,故一般不會被接納為首期來源。

由於申請私人貸款的記錄必然會留在TU報告上,而銀行審批按揭貸款時又一定會查閱TU報告,故借款人理論上不可能欺瞞銀行。坊間有地產代理會教買家挺而走險,在臨近銀行按揭放款時才借私人貸款,以避過銀行查TU,但此舉可能涉及虛假聲明,借款人隨時因小失大。倘若住宅物業準買家真的有需要為置業而借錢,應考慮先向家人求助,並按正常途徑完成按揭申請,到了完成交易,才可考慮用私人貸款支付裝修或買傢俬等支出。

借定唔借,還得到先好借!