信用卡與私人貸款,都是香港人很常用的無抵押貸款產品。兩者都有設定信貸限額,而且都可以快速借取現金,申請手續亦簡便。雖有許多相似之處,但始終仍有不同,使用上各有優劣。當大家有資金需要時,應按自己需要及情況,考慮用哪一種去借貸。

1. 現金何時到手

信用卡:信用卡可以在自動櫃員機作現金透支,可以說是最快的現金借貸途徑。不過現金透支多少,除了受信用卡信用額的限制外,通常亦設有每日透支限額。現金透支最大壞處,是會按次收取手續費,而且利息極高,實際年利率動輒30%以上。

許多信用卡可提供現金分期,即把信用卡可用的信用額以現金提取,作分期還款,利息會較現金透支低。但通常要親自到銀行辦理,且現金過數需時1-2天。

私人貸款:許多私人貸款都可快速批核過數。一般而言,銀行私人貸款或許較慢,但部分仍可以最快即日批核、翌日過數。財務公司則一般較快速,有些更宣稱可即時批核、即日或若干小時內過數。

2. 貸款額度

信用卡:信用卡的可貸款額,就是信用卡的信用額(可簽帳額),但部分信用卡的現金透支限額未必是信用額的100%。至於信用額多少,則視乎申請信用卡時,該申請者的入息、資產、信貸評分(TU)等情況,由銀行綜合考慮後批出。

私人貸款:私人貸款的貸款額,有機會達至申請者月薪的10倍或以上。由於在申請時已訂立借款額、還款期、每月還款額等,故需要較多資金的借款者多會選擇私人貸款,可按照自己的還款能力申請較高金額,比起用信用卡有更好的計劃。

3. 利息比較

信用卡:信用卡現金透支往往有行政費和手續費,加大借貸成本。而現金透支更是逐日計息,實際年利率高達30%-40%。

私人貸款:私人貸款的實際年利率,一般約5%-30%,視乎借貸金額、還款期、申請人的TU等不同因素而定。申請前,可以透過私人貸款比較平台(如借得la)比較您可以獲得的最佳利率。

4)還款方式

信用卡:信用卡現金透支並無定額還款,原則上只需每月繳付信用卡的最低還款額便可。唯現金透支乃逐日計息,一直不清還會累積龐大的利息開支。而信用卡現金分期則與私人貸款相似,需每月按還款額還款。

私人貸款:私人貸款需按月還款,還款期一般由12個月至60個月不等,注意還款日乃在簽署貸款合約時訂立,並不一定是每月的第一日。如過期還款會衍生罰款,需注意合約中相關條文。

5)借貸用途

信用卡:信用卡一般適用於較小額的借貸,如購買電子產品、大型傢俬、機票酒店等的簽帳,好處是如果在還款期之前清繳,不會有任何利息。除了可以延遲支出,亦可賺取積分、飛行里數或現金回贈等。部分商戶亦有提供信用卡免費分期。

私人貸款:私人貸款因貸款額較大,借款人許多時皆出於較大筆的開支而申請,如:緊急醫療費、結婚支出、教育經費、裝修費、旅費等,並可選擇較長還款期,以減低經濟負擔。

6)優惠奬賞

信用卡:信用卡的迎新獎賞五花八門,常見的如現金禮券、旅行喼、小型家電等。而優惠計劃亦花樣百出,可賺取積分、飛行里數等以換取各種商品及服務,亦有現金回贈計劃。

私人貸款:私人貸款近年亦有許多申請獎賞以吸引客戶,多數是現金回贈及禮券,偶爾亦有人氣產品。不過,申請私人貸款不宜着眼於這些噱頭,實際年利率才是關鍵。