每年稅季,銀行的稅季貸款大戰一觸即發,爭相推出極低息的稅貸產品,部份銀行的稅貸年息可低至2%以下,吸引不少上班族趁每年「特價時段」借錢交稅,或實現投資及其他財務需要。今次我們為大家講解借稅貸的特色、注意事項及借錢心得,讓大家借得精明,安然渡過稅季。

Table of Content

  1. 甚麼是稅貸?與一般私人貸款有甚麼分別?
  2. 哪些財務機構提供低息稅貸產品?
  3. 怎樣申請稅貸?
  4. 借稅貸有哪些注意事項?


1. 甚麼是稅貸?與一般私人貸款有甚麼分別?

稅貸(tax loan) 屬私人分期貸款的一種,主要對象是需要交稅的上班一族,故稱之為稅貸。有時候,銀行或財務公司未必以「稅貸」名義推出貸款產品,但亦會在稅季加推優惠,或於稅季提出與稅貸性質接近的私人貸款,吸納更多客源。

與坊間常見的私人貸款相比,稅貸的主要特色包括:

  • 每年稅季推出:香港稅季大概為每年10月至翌年4月,稅貸亦通常在每年這個時候推出;而一般私人貸款是全年接受申請,沒有訂明在何時會有推廣優惠。
  • 年利率極低:稅貸是銀行稅貸產品的「特價推廣時段」,貸款利率比大多數時間更低,香港主流中型或大型銀行,不少都有實際年利率(APR)低至2%或以下稅貸產品,頂多亦不過4%至5%。有銀行或財務機構甚至會推出「免息」的稅季貸款產品,如客戶能在指定期內(如60日)內還清本金,則免收任何利息。利息之低,優惠之豐富,在普通私人稅貸產品中極為罕見。而由於稅貸年利率極低,不少人會借稅貸清還卡數及現有貸款,慳息效果甚至可比專用作還款用的結餘轉戶貸款更顯著。
  • 用途沒有限制:雖然名為「稅貸」,但銀行普遍不會對稅貸用途設限,很多人除了用稅貸交稅外,亦會用作投資,因利息可比借孖展更便宜;借稅貸用作幫補結婚、裝修、旅遊、創業等,亦無不可。
  • 貸款額比私人分期貸款低:稅貸的原意是借錢予上班族交稅,而要交天價的稅款的打工仔不多,因此稅貸貸款額不會很高,通常為月薪6至12倍,而私人分期貸款的貸款額可達月薪20倍或以上。當然,亦有少數進取的銀行,會推出貸款額可比私人貸款的稅貸產品,而每位申請人所獲批的最終貸款額,亦按其個人財政狀況而有分別。
  • 還款期較短:由於稅貸通常不是大額貸款,加上利率偏低,故銀行提供的還款期相對較短,普遍是6至24個月,算是短期貸款;相比之下,私人貸款還款期可長達60個月甚至72個月。
  • 申請手續簡便:銀行每逢稅季都會積極吸客,因此審批稅貸時每每比較「疏爽」,不少設有網上申請渠道,只需上載身份證、糧單及稅單等文件即可,審批速度亦頗快,部份銀行的網上申請平台可在數小時內放款。不過,銀行可能對稅貸申請人設最低年薪或月薪要求,以確保其擁有足裕的還款能力。
  • 額外優惠豐富:稅季貸款是銀行或財務機構的重點貸款產品,市場競爭激烈,除了用低息吸客 ,很多時還會重鎚出擊,提供各式各類的獎賞或迎新優惠,最常見的是現金回贈,亦有銀行會送出電子產品、超級市場禮品等吸引客戶。
  • 產品受利率周期影響:與銀行其他的存款及貸款產品一樣,稅貸的年利率頗受加息或減息周期影響。以現時而言,美國聯儲局預期在2023年前維持極低息,港元拆息自然徘徊低谷,銀行有條件推出誘人的低息稅貸,年息低至2%以下的稅貸甚多。相反,在加息周期時,稅貸產品的年息吸引力會稍遜,想用稅貸作為投資的「彈藥」,賺錢難度亦比低息時期高。

2. 哪些財務機構提供低息稅貸產品?

香港多間銀行及財務公司,均有推出稅務貸款產品。自2020年虛擬銀行面世後,少數虛銀亦有加入稅貸戰團。不同貸款機構的稅貸產品各具特色,主要分別如下:

  • 銀行稅貸:傳統或實體銀行每年都有推出稅貸,如上班族經出糧銀行申請稅貸,只要具備還款能力、個人財務狀況沒有特別大問題,一般可輕易獲批。 傳統銀行亦非常喜歡用現金回贈及超市現金券吸引客戶,現金券回贈金額可達10,000元。另外,銀行會對特選客戶提供較佳利率或其他優惠。
  • 虛擬銀行稅貸:虛擬銀行的稅貸以全網上渠道,24小時接受申請及處理貸款審批,特色是能近乎即時在網上批核初步結果,放款亦可快至一日內完成。利率方面,虛擬銀行與傳統銀行相若,年息可低至2%或以下,但虛擬銀行的額外優惠似乎不及部份傳統銀行吸引,回贈普遍只有數百元,當然,虛擬銀行是新的金融服務機構,其稅貸或貸款產品的特性最終如何發展,仍有待觀望。
  • 財務公司稅貸:與私人分期貸款一樣,財務公司的稅貸一般比銀行高息,普遍超過4%,在稅貸市場不算特別吸引,但勝在審批寬鬆,批核速度快,部份財務公司亦設網上平台,隨時接受貸款申請。由於銀行對稅貸的審批通常頗寬鬆,合資格申請銀行稅貸的客戶,在獲取低息貸款為大前提下,未必會選擇財務公司。

3. 怎樣申請稅貸?

稅貸的申請門檻不高,常見要求包括年滿18歲、月薪達5,000至10,000元(視乎貸款機構而定)、能出示稅單副本、身份證明文件、入息證明及住址證明等,實際要求按貸款機構及借款人的狀況而各有不同。

合資格申請人預備好文件後,便可申請稅貸,流程相當簡單:

  1. 親身、打電話或經網上遞交申請,並提供所需文件;
  2. 等待銀行批核貸款,通常可在1至2天獲通知結果;
  3. 獲批及確認條款後,銀行便向申請人放款


在審批稅貸期間,銀行或財務公司有可能要求申請人補交更多文件。另外,部分標榜「快速批核」的網上平台在接受申請時,只要求借款人填妥資料而毋須文件,快速批核初步結果後,仍會向借款人索取文件,才能完成所有正式申請手續,申請時要留意。

4.借稅貸有哪些注意事項?

稅貸雖然申請容易、利息便宜,但一如借任何貸款一樣,借錢前必須深思熟慮,決不可魯莽行事。以下是部份必須留意的事項:

了解利息計法

稅貸廣告上,常出現月平息及實際年利率(APR)兩種計息方法。其中實際年利率是金管局所定的指標,是計算利率、手續費、行政費及回贈等所有條款後的最終年利率,能較確切地反映借貸成本。另一種在稅款廣告常見的利息計法是月平息,只反映借款人每月要支付的利息,但未有包含各種費用,因此未能準確反映所有借貸成本。

貨比三家

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留意手續費及提前還款費

與常見的私人分期貸款一樣,稅貸可能設有手續費、行政費、提前還款費等。有銀行會要求提前還款的借款人,退回部份或全數已獲贈的現金券或其他獎賞。申請前宜向貸款機構了解清楚,以避免意料之外的財務支出。

準時還款

貸款賣點是低息,但如果借款人逾期還款,仍會被罰財務費用,而即時只是逾期還款一日,有關記錄仍會留住個人信貸報告(TU報告)中5年,影響日後貸款申請,因此,記得養成準時還款的好習慣。

超低息稅貸或有條件

稅貸廣告常常強調低息,但借款人能否成功獲批廣告上的最優惠利率,取決於多個因素,包括個人信貸評分、是否銀行特選客戶、貸款金額、還款期、職業、收入的狀況以及證明文件是否齊全等。例如高薪厚職的公務員、醫生及專業人士,因收入極穩定,常被銀行視為可準時還款的「優質客戶」,易獲批好的貸款利率。每一間貸款機構,都有自身的審批條件,同一位申請人獲批的利率往往出現差異。

按實際需要謹慎借錢

稅貸低息而且容易借,加上銀行及財務公司宣傳鋪天蓋地,或誘使人借了超出需要的貸款金額,但超出需要的貸款額,將製造不必要的利息支出。因此,借錢前您應做好周詳的財務計劃,只借有實際用途的貸款。

借稅貸投資注意風險

稅貸的實際年利率偏低,不少人會用稅貸投資股票、債券或基金等產品,實現「錢搵錢」,雖然在低息環境下,回本相對容易,但仍必須審慎考慮及計算預期投資回報。為安全起見,您應制定投資失利的後備方案,預留應急資金,確保還款及日常生活不受投資狀況影響。

借定唔借,還得到先好借!