每年稅季，銀行的稅務貸款（tax loan）大戰一觸即發，各行爭相推出極低息優惠的稅貸產品。簡單比較一下，您會發現部份銀行的稅貸年息可低至2%以下，因此吸引不少上班族趁每年「特價時段」借錢交稅，或實現投資及其他財務需要。今次我們為大家講解稅貸的特色、注意事項及借錢心得，讓大家借得精明，安然度過稅季。
Table of Content
甚麼是稅貸？與一般私人貸款有甚麼分別？
哪些財務機構提供低息稅貸產品？
怎樣申請稅貸？
借稅貸有哪些注意事項？
1. 甚麼是稅貸？與一般私人貸款有甚麼分別？
稅務貸款（tax loan） 屬私人分期貸款的一種，主要對象是需要交稅的上班一族，故稱之為稅貸。有時候，銀行或財務公司未必以「稅貸」名義推出貸款產品，但亦會在稅季加推優惠，或於稅季提出與稅貸性質接近的私人貸款，以吸納更多客源。
與坊間常見的私人貸款相比，稅貸的主要特色包括：
每年稅季推出：香港稅季大概為每年10月至翌年4月，稅務貸款亦通常在每年這個時候推出；而一般私人貸款是全年接受申請，沒有訂明在何時會有推廣優惠。
年利率極低：稅務貸款是銀行稅貸產品的「特價推廣時段」，貸款利率比大多數時間更低，香港主流中型或大型銀行，不少都有實際年利率（APR）低至2%或以下稅貸產品，頂多亦不過4%至5%。有銀行或財務機構甚至會推出「免息」的稅季貸款產品，如客戶能在指定期內（如60日）內還清本金，則免收任何利息。利息之低，優惠之豐富，在普通私人稅貸產品中極為罕見。而由於稅貸年利率極低，不少人會借稅貸清還卡數及現有貸款，慳息效果甚至可比專用作還款用的結餘轉戶貸款更顯著。
用途沒有限制：雖然名為「稅貸」，但銀行普遍不會對稅貸用途設限，很多人除了用稅貸交稅外，亦會用作投資，因利息可比借孖展更便宜；借稅貸用作幫補結婚、裝修、旅遊、創業等，亦無不可。
貸款額比私人分期貸款低：稅務貸款的原意是借錢予上班族交稅，而要交天價的稅款的打工仔不多，因此稅貸的貸款額不會很高，通常為月薪6至12倍，而私人分期貸款的貸款額可達月薪20倍或以上。當然，亦有少數進取的銀行，會推出貸款額可比私人貸款的稅貸產品，而每位申請人所獲批的最終貸款額，亦按其個人財政狀況而有分別。
還款期較短：由於稅務貸款通常不是大額貸款，加上利率偏低，故銀行提供的還款期相對較短，普遍是6至24個月，故稅貸算是短期貸款；比較之下，私人貸款還款期可長達60個月甚至72個月。
申請手續簡便：銀行每逢稅季都會積極吸客，因此審批稅務貸款時每每比較「疏爽」，不少設有網上申請渠道，只需上載身份證、糧單及稅單等文件即可，審批速度亦頗快。部份銀行的網上申請平台可在數小時內放款。不過，銀行可能對稅貸申請人設最低年薪或月薪要求，以確保其擁有足裕的還款能力。
額外優惠豐富：稅務貸款是銀行或財務機構的重點貸款產品，市場競爭激烈，除了用低息吸客 ，很多時還會重鎚出擊，提供各式各類的獎賞或迎新優惠，最常見的是現金回贈，亦有銀行會送出電子產品、超級市場禮品等吸引客戶。
產品受利率周期影響：與銀行其他的存款及貸款產品一樣，稅貸的年利率頗受加息或減息周期影響。以現時而言，美國聯儲局預期在2023年前維持極低息，港元拆息自然徘徊低谷，銀行有條件推出誘人的低息稅貸，年息低至2%以下的稅貸甚多。相反，在加息周期時，稅貸產品的年息吸引力會稍遜，想用稅貸作為投資的「彈藥」，賺錢難度亦比低息時期高。
2. 哪些財務機構提供低息稅貸產品？
香港多間銀行及財務公司均有推出稅務貸款產品，自2020年虛擬銀行面世後，少數虛銀亦有加入稅貸戰團。不同貸款機構的稅貸產品各具特色，主要分別如下：
銀行稅貸：傳統或實體銀行每年都有推出稅務貸款，如上班族經出糧銀行申請稅貸，只要具備還款能力，而且個人財務狀況沒有特別大問題，一般可輕易獲批。 傳統銀行亦非常喜歡用現金回贈及超市現金券吸引客戶，現金券回贈金額可達10,000元。另外，銀行會對特選客戶提供較佳利率或其他優惠。
虛擬銀行稅貸：虛擬銀行的稅務貸款以全網上渠道，24小時接受申請及處理貸款審批。其特色是能近乎即時在網上批核初步結果，放款亦可快至一日內完成。利率方面，虛擬銀行與傳統銀行相若，年息可低至2%或以下，但虛擬銀行的額外優惠似乎不及部份傳統銀行吸引，回贈普遍只有數百元，當然，虛擬銀行是新的金融服務機構，其稅貸或貸款產品的特性最終如何發展，仍有待觀望。
財務公司稅貸：與私人分期貸款一樣，財務公司的稅務貸款一般比銀行高息，普遍超過4%，在稅貸市場不算特別吸引，但勝在審批寬鬆，批核速度快。部份財務公司亦設網上平台，隨時接受貸款申請。由於銀行對稅貸的審批通常頗寬鬆，合資格申請銀行稅貸的客戶，在獲取低息貸款為大前提下，未必會選擇財務公司。
下圖為你比較2022年不同熱門財務機構的稅貸產品＊
最低實際年利率 | 優惠 | |
傳統銀行 | ||
|---|---|---|
大新銀行 交稅「快應錢」 | 1.18% | ANA飛行里數 |
中銀香港 「易達錢」稅季貸款 | 1.68% | HK$3,500現金獎賞 |
東亞銀行 稅季貸款 | 1.32% | HK$5,000現金獎賞 |
虛擬銀行 | ||
Mox 「即時借」清空稅務 | 0.85% | HK$5,500現金獎賞 |
Air Star私人分期貸款 | 1.28% | 60日免息免供 |
Fusion Bank 「借住先」分期貸款 | 1.56% | 減息券 |
財務公司 | ||
邦民特快低息貸款 | 1.12% | HK$10,000現金獎賞 |
UA亞洲聯合財務低息稅務貸款 | 1.38% | / |
WeLend雙重稅季私人貸款計劃 | 1.88% | HK$12,000現金獎賞 |
＊圖表僅供參考，資料截至2022年12月，實際息率及優惠詳情會因市場變化及不同因素而不時作出調整。
3. 怎樣申請稅貸？
稅務貸款的申請門檻不高，常見要求包括年滿18歲、月薪達5,000至10,000元（視乎貸款機構而定）、能出示稅單副本、身份證明文件、入息證明及住址證明等，實際要求按貸款機構及借款人的狀況而各有不同。
合資格申請人預備好文件後，便可申請稅貸，流程相當簡單：
親身、打電話或經網上遞交申請，並提供所需文件；
等待銀行批核貸款，通常可在1至2天獲通知結果；
獲批及確認條款後，銀行便向申請人放款
在審批稅貸期間，銀行或財務公司有可能要求申請人補交更多文件。另外，部分標榜「快速批核」的網上平台在接受申請時，只要求借款人填妥資料而毋須文件，快速批核初步結果後，仍會向借款人索取文件，才能完成所有正式申請手續，申請時要留意。
4.借稅貸有哪些注意事項？
稅務貸款雖然申請容易、利息便宜，但一如借任何貸款一樣，借錢前必須深思熟慮，決不可魯莽行事。以下是部份必須留意的事項：
了解利息計法
稅務貸款廣告上，常出現月平息及實際年利率（APR）兩種計息方法。其中實際年利率是金管局所定的指標，是計算利率、手續費、行政費及回贈等所有條款後的最終年利率，能較確切地反映借貸成本。另一種在稅貸廣告常見的利息計法是月平息，只反映借款人每月要支付的利息，但未有包含各種費用，因此未能準確反映所有借貸成本。
貨比三家
借錢要借得精明，當然要比較不同銀行及財務公司的實際年利率及其他條款。貸款比較平台借得la提供免費報價服務，只須提供一份申請表，即可比較及獲取度身訂造的貸款報價，並同時向多間機構申請貸款，輕鬆獲得最有利的稅務貸款優惠。
留意手續費及提前還款費
與常見的私人分期貸款一樣，稅務貸款可能設有手續費、行政費、提前還款費等。有銀行會要求提前還款的借款人，退回部份或全數已獲贈的現金券或其他獎賞。申請前宜向貸款機構了解清楚，以避免意料之外的財務支出。
準時還款
貸款賣點是低息，但如果借款人逾期還款，仍會被罰財務費用，而即使只是逾期還款一日，有關記錄仍會留在個人信貸報告（TU報告）中5年，影響日後貸款申請。因此，不想急需資金周轉時貸款申請被拒，記得養成準時還款的好習慣。
超低息稅貸或有條件
稅務貸款廣告常常強調低息，但借款人能否成功獲批廣告上的最優惠利率，取決於多個因素，包括個人信貸評分、是否銀行特選客戶、貸款金額、還款期、職業、收入的狀況以及證明文件是否齊全等。例如高薪厚職的公務員、醫生及專業人士，因收入極穩定，常被銀行視為可準時還款的「優質客戶」，易獲批好的貸款利率。每一間貸款機構，都有自身的審批條件，同一位申請人獲批的利率往往出現差異。
按實際需要謹慎借錢
稅務貸款低息而且容易借，加上銀行及財務公司宣傳鋪天蓋地，或誘使人借了超出需要的貸款金額。但超出需要的貸款額，將製造不必要的利息支出。因此，借錢前您應做好周詳的財務計劃，只借有實際用途的貸款。
借稅貸投資注意風險
稅務貸款的實際年利率偏低，不少人會用稅貸投資股票、債券或基金等產品，實現「錢搵錢」。雖然在低息環境下，回本相對容易，但仍必須審慎考慮及計算預期投資回報。為安全起見，您應制定投資失利的後備方案，預留應急資金，確保還款及日常生活不受投資狀況影響。
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Key Takeaways
- 稅務貸款屬私人分期貸款的一種。部分銀行或財務公司未必以「稅貸」名義推出貸款產品，但亦會在稅季加推優惠，或於稅季提出與稅貸性質接近的私人貸款。
- 稅務貸款的年利率極低、還款期短、申請手續方便，更會推出不同優惠來吸引上班族；但稅貸的貸款額會比一般私人貸款較低，而產品亦會受到利率周期所影響。
- 傳統銀行、虛擬銀行，及財務公司均會推出稅貸產品，其實際年利率、還款期、門檻和相關優惠也不盡相同。
- 借貸人在申請任何貸款產品前，應該先了解產品的利息計算方法，留意手續費及附加條件，貨比三家才再作決定。
