低息、易批的私人貸款(P loan),是很多人需要資金周轉時的首選。市面上貸款產品多不勝數,我們應怎樣選擇對個人財務最有利的產品?

私人貸款的種類很多,包括分期貸款、汽車貸款、按揭及稅貸等。如無特別說明,我們日常通稱的「私人貸款」,泛指私人分期貸款——借款人以無抵押方式借錢後,根據與銀行協議好的利息、還款期數,每月分期作等額還款。今次我們為大家介紹私人分期貸款的利息計法,並講解獲取低息、易批貸款的秘訣。

文章導覽

  • 私人貸款利息計算方法
  • 借私人貸款低息秘訣一:保持良好信貸評級
  • 借私人貸款低息秘訣二:經銀行申請貸款
  • 借私人貸款易借易批的途徑
  • 更多私人貸款小貼士

1. 私人貸款利息計算方法

利息,是貸款主要成本之一,每個申請貸款的人,都希望獲取最低貸款利率。而坊間銀行及財務公司,主要透過實際年利率(APR)及月平息去標示利率,其中又以實際年利率更能反映真正的借貸成本。

  • 實際年利率:這是計算貸款利率加上手續費、優惠等因素後,轉化而成的一個參考年利率,能準確反映實際的借貸成本。由於實際年利率是由金管局指標所訂,是市場上公認客觀的計息方法,因此,當您想借低息貸款時,可比較不同銀行的貸款產品之實際年利率。
  • 月平息:很多貸款廣告以低月平息作為低息貸款的賣點,但月平息只反映借款人每月要支付的利息,由於沒有包含各種費用,因此將月平息乘以12並不反映貸款年利率。月平息的好處是方便計算每月還款額,但即使未償本金隨每月還款下降,每月利息仍不變,使還款時間越長,實際年利率越高。

2. 借私人貸款低息秘訣一:保持良好信貸評級

環聯(TU)是香港唯一的消費者信貸資料庫機構,只要曾申請信用卡、私人分期貸款、按揭、汽車貸款等,都會在資料庫中留下記錄。而銀行查詢貸款時,就會查詢申請人的個人信貸報告,即我們常聽到的「TU報告」。TU報告的評級,對貸款是否易批、最終獲批的利率,都至關重要。

TU評級共分為10級,最高是A級,最低是J級,是決定借款人能否獲批低息貸款的關鍵因素。根據環聯在網站披露的數據,持有不同信貸評級的借款人,獲批的貸款利率相差極大。

如向銀行借貸,各級信貸評級借款人獲批的貸款實際年利率中位數如下:

  • A級:4.7%
  • B級:5.3%
  • C級:6.8%
  • D級:8.0%
  • E級:9.4%
  • F級:10.8%
  • G級:13.8%
  • H級:15%
  • I級:18.4%

假設借款人的信貸評級是A級,他向銀行借100,000港元私人貸款,還款期兩年,參照利率中位數,A級借款人可獲批4.7%實際年利率,24期總還款額104,864元,總利息支出4,864元,每月本金連利息還款額為4,369元。至於I級借款人,實際年利率是18.4%,總還款額達118,672元,總利息支出18,672元,每月還款額為4,944元。在這個例子裏,I級貸款申請人所要支付的利息約為A級借款人的4倍。

上述例子,反映信貸評分確實是對貸款利率有深遠影響。至於怎樣維持良好的信貸記錄,以便有需時時成功申請低息貸款?以下是4個實用方法:

  • 避免同時申請過多私人貸款或信用卡:每次申請私人貸款或信用卡時,貸款或發卡機構例必查閱申請人的TU報告,若申請人的TU報告短期內被多次查閱,反映申請人可能因財務出現問題,急需短時間內獲取更多信用額度,TU評級可能會下跌。
  • 緊記準時還款:遲找卡數或逾期未還貸款,哪怕只是遲了一日,相關記錄仍會留在TU報告5年。就算取消信用卡,仍無法提前消除記錄。若多次逾期還款,信貸評級難免下跌。
  • 維持低信用額度使用率:很多人為了分別理財,只用一張信用卡處理所有交易,但這對提升信貸評分未必最有利。舉個例,假設您只擁有一信用卡,信用額高是10,000港元,簽賬8,000港元,信貸使用率是80%,長期維持高信貸使用率,可影響信貸評級。相反,如您擁有兩張信用卡,合共額度為20,000,同樣簽賬8,000港元,信貸使用率僅40%,影響較輕微。
  • 定期查詢信貸記錄:個人信貸記錄中資料,是由銀行或財務公司向環聯提供,在少數情況下亦有機會出錯。即使未有需要申請貸款,您亦可定時查詢信貸記錄,確保資料無誤,如有疑問,亦可要求修正或加人註釋,保障自己。若信用評分依然未如理想,則要從個人理財、消費及還款習慣入手,對症下藥作出改善。

3. 借私人貸款低息秘訣二:經銀行申請貸款

除了信貸評分外,向哪一類貸款機構借錢,對私人貸款是否低息及易批亦有莫大影響。

根據環聯公佈的資料,向財務公司申請貸款,無論信貸評級是屬於哪一級,最終獲批的實際年利率,整體而言都比銀行高得多。各級信貸評級借款人,所獲批的貸款實際年利率中位數如下:

  • A級:26.9%
  • B級:28.4%
  • C級:30.9%
  • D級:33.4%
  • E級:35.8%
  • F級:38%
  • G級:41.7%
  • H級:46.3%
  • I級:52%

假設借款人向財務公司申請100,000元及兩年還款期的貸款,信貸評級是A級者,可獲批26.9%實際年利率,24期總還款額126,964元,總利息支出26,964元,每月本金連利息還款額為5,290元。至於I級借款人,實際年利率高達52%,總還款額達150,254元,總利息支出50,254元,每月還款額為6,261元。在這個例子裏,I級貸款申請人所要支付的利息約為A級借款人的2倍。

A級借款人如向銀行申請條件相同貸款,並獲批4.7%實際年利率,總利息支出為4,864元,僅為財務公司貸款的18%;I級借款人若向銀行申請條件相同貸款,並獲批18.4%年利率,總利息支出為18,672,比向財務公司借錢平約3倍。

由此可見,想借低息私人貸款,並確保申請過程順利,最佳方法是維持良好信貸記錄,並選擇用銀行作為您的貸款機構。

4. 借私人貸款易借易批的途徑

保持良好的個人信貸記錄,固然是取得低息、易批的私人貸款之最佳做法。除此之外,您亦可善用不同方法及申請途徑,讓私人貸款申請更易批。

怎樣才算易借易批私人貸款?

介紹借易批私人貸款方法前,我們先為「易借易批私人貸款」下簡單定義。能被稱之為「易借易批」的貸款產品,應具備以下部份或全部特色:

  • 申請簡便:設網上、電話等即時申請渠道,毋須提供大量文件及準備繁複資料。
  • 對信貸評級要求較寬鬆:傳統大行很多時只接受信貸評級較佳的客戶申請貸款,信貸評級G級以下者,或被拒之門外,但亦有貸款機構對信貸評級寬容度較高。
  • 審核速度快:即日或翌日完成申請及放款,讓申請毋須折騰太多時間。

易借易批私人貸款方法一:銀行網上貸款

自金管局發出虛擬銀行牌照後,香港銀行數碼化步伐加快,現時多間傳統及虛擬銀行,均設有網上申請貸款平台,只要在網上填妥表格後,將證明文件(主要包括身份證、入息證明及住址證明)拍攝及上載,即可完成遞交申請,少數虛擬銀行更標榜免收入息證明及住址證明。經銀行網上渠道申請貸款,可快至即日獲批及提取資金。

易借易批私人貸款方法二:稅貸

銀行每年在稅季(泛指10月至翌年2月)推出低息稅季貸款,利率比普通私人貸款低,以2020及2021的稅貸產品為例,多間銀行均提供低於2%實際年利率的私人貸款。此外,稅貸申請手續及資格簡便,能出示稅單的上班族一般都合資格申請。審批速度視乎銀行及個別申請人財務狀況,由即日至數天不等。

易借易批私人貸款方法二:財務公司私人貸款

正如上文提及,經財務公司借私人貸款,利息毫無疑問地比銀行貸款貴,其優勢在於申請手續方便、貸款容易批核,這時由於財務公司只受《放債人條例》約束,毋須像銀行般緊守《銀行業條例》及《銀行營運守則》,使財務公司營運彈性較大,對信貸評級要求亦寬鬆,即使H級或以下的借款人亦有機會獲批貸款。另外,財務公司的網上貸款服務發展成熟,24小時批核的網上貸款選擇不少,如不介意高息,或別無選擇下只能經財務公司借錢,財務公司絕對是易借易批貸款之選。

5. 更多私人貸款小貼士

想在申請私人貸款時更順利、更易獲批,並得到優勢利率,您亦不妨參考以下實用小貼士:

薪高糧準易借錢

高級公務員、醫生、社工、教師等薪高糧準、重視操守及穩定性高的職業,往往被銀行視為優質客戶,並相信他們借取私人貸款後,較大機會能準時還款,每每能向他們批出不俗的貸款利率(當然個別申請人的信貸評級亦是主要考慮因素),甚至推出專門為他們而設的貸款優惠。此外,銀行亦會會員工提供專屬優惠貸款計劃。借錢時,可留意是否有適合您的職業的貸款優惠。

妥息保管入息證明文件

申請私人貸款的必備「三寶」包括身份證、住址證明及入息證明,我們宜養成妥善保管這些文件的好習慣,對申請私人貸款、按揭、信用卡及的處理其他個人財務事宜無往而不利。自僱人士或自由工作者,可用強積金供款、銀行月結單、稅單等文件作為入息證明,尤以稅單最易被貸款機構信納,因此有貸款需求的人士,記得妥善地申報入息及交稅。

從多方面比較貸款計劃優劣

申請私人貸款時,最多人關注的指標是貸款實際年利率,除此以外,還款期、最高貸款額、手續費、回贈優惠等,均影響借款人的最終借貸成本,借錢時不可忽視這些因素。

留意財務費用及雜費

申請私人貸款時,最多人關注實際年利率的高低,但其他從貸款所衍生的費用亦不可忽視。常見的費用包括行政費及手續費、提前還款費用、逾期還款費等,好好了解清楚收費才申請貸款,避免大失預算。

選擇適合自己的貸款類別

私人分期貸款是較熱門及容易申請的貸款產品,但其實市場上有很多不同貸款產品,宜多了解不同貸款的特性,找出最適合自己的。分期貸款以外常見的貸款類別包括:

  • 按揭及加按套現:樓宇按揭是一種抵押貸款,以物業為抵押,當借款人無法償還債務時,貸款機構可取得物業擁有權,以作抵債。除了買樓時可透過新造按揭取得貸款外,業主亦可加按或轉按物業,從中套現資金。
  • 循環貸款:循環貸款是一種無抵押貸款,借款人開設循環貸款戶口時,銀行或財務公司會向借款人提供一個個人透支限額,借款人可從戶口提取資金,利息視乎借款人使用多少信用額度而定,操作原理類似信用卡。
  • 汽車貸款:汽車貸款是一種抵押貸款,專為汽車買家而設,以汽車為抵押品,以向貸款機構借得資金買車,再以分期方式向貸款機構還款。
  • 稅貸:稅季是專為交稅而設的私人貸款,於每年稅季推出,申請人一般須出示稅單才能申請,貸款利率通常較低,申請手續亦簡便。
  • 結餘轉戶:結餘轉戶貸款的作用是清還現有的貸款或卡數,申請人可透過結餘轉戶,將一筆或多筆貸務整合至另一貸款機構,以達到節省利息的效果。

仔細考慮個人需要及還款能力

貸款機構廣告常以低息及高貸款額作賣點,以吸引客戶借更多。然而,即時借得起,您亦未必需要「借到盡」,超出實際需要的貸款,將增加您要支付的利息及還款壓力。另外,借款前要認真衡量自身還款能力,避免因還款而嚴重影響日常生活。

了解還款方法

提取私人貸款後,借款人開始每月償還貸款,還款方法可選擇銀行過數(ATM及網上銀行)、自動轉賬及支票等。

了解無力還款可面臨的法律後果

如借款人無力償還貸款,首當其衝的後果是信貸評分將會降級,借款人更可能要承擔法律責任。貸款機構可入稟法院追討,法庭可頒令以借款人的資產(物業、汽車、銀行存款等)變賣抵債,甚至可發出破產令。

借定唔借,還得到先好借!