稅貸比較：點揀稅貸產品？申請前必知7大重點

踏入稅季，香港上班族又要為解決「綠色炸彈」而苦惱。與此同時，各大貸款機構推出不同的稅貸產品，到底我們應怎樣比較稅貸，從而找出最適合自己的稅季貸款產品？

比較稅貸產品時，您首先要知道的是，稅貸是不少銀行重點宣傳的產品，鋪天蓋地的廣告教人花多眼亂，當中或有誇張的宣傳內容，阻礙您迅速比較及篩選稅貸產品，因此選擇稅貸產品時，緊記保持理性冷靜，不要被強調低息甚至聲稱「免息」的貸款優惠廣告蒙蔽。

稅貸比較的7大要點

比較及選擇稅貸時，必須要留意以下7大重點，作出明智選擇：

許多稅務貸款產品的宣傳都會標榜「最低每月平息：低至X%」之類，然而這些低息優惠都有相關條件或條款，例如有指定的最低借款額，通常要借較高額貸款（如50萬元以上）才可享用這些低息率。不同的貸款機構，對批出最優惠息率設不同條件和限制，是借稅貸前必須比較的重點。

而借款人的信貸評級、財政狀況、工作背景等，都會直接影響銀行所批出的息率，故不要太在意宣傳物品上的那些低息數字。與其拿着廣告作比較，不如有所行動，向銀行或財務機構確認真正的貸款息率及條件。

坊間有稅務貸款產品以「免息貸款」、「零息」等作招徠。請緊記，銀行或財務公司不可能會免息借貸。所謂「免息」，可能只是還款期頭幾個月有「免息優惠」，又或者是銀行以「手續費」等替代「利息」這個字眼，實際上該些費用就等同利息。

在比較稅貸產品時，記得確切地了解那些「免息」、「零息」的真正意義，並計算您在整個還款期內所需支付的利息和全部支出，清清楚楚地比較稅貸的真正借貸成本。

無論銀行宣傳其稅貸每月平息有幾低，甚至是「零息」，那都不能反映實際上借錢交稅要付出的借貸成本。要比較不同的稅貸，必須參照其「實際年利率」（APR），因它才真正把基本利率、行政費、手續費等所有借貸成本都許算在內。

稅務貸款的還款期，一般由6個月至24個月不等，有些可長達48個月或60個月。因此，除了稅貸年利率外，您亦要比較還款期，確保貸款產品能切合您的需要。

還款期短，每月供款開支固然較高，但還款期愈長，所支出的利息也會愈高。一般打工一族若果每年交稅都要向銀行借稅務貸款的話，其還款期實在不宜超過12個月，以免兩年的稅貸重疊還款，加重每月還款的壓力。

許多人以為銀行歡迎客戶提早清還稅務貸款（或私人貸款），其實不然。不少稅務貸款的附帶條款都列明提早清還會有罰款或罰息，甚至要退還優惠現金或禮品。

每一間銀行及財務公司對提前還款的罰則都有所不同，比較稅貸時不要忘記這一點。如要避免提前還款支出，鼓勵大家還是按月還款為宜，並看清楚相關條款。

一般而言，銀行為吸引新客戶，故新客申請稅務貸款會有特別優惠。另一方面，夫婦二人一同申請稅務貸款，亦有機會獲得更優惠的息率。

而由網上申請稅貸，不論新舊客戶亦不時有著數。故在申請前不妨多作瀏覽，比特哪一間機構的稅貸有更多特別優惠。

稅貸不一定要用來交稅，銀行或財務公司一般會把貸款金額以現金過數給借款人，故不少借稅貸的人實際上會以這筆額外資金作其他用途。因此，比較稅貸時，您還可按個人貸款目的，與其他的私人貸款或結餘轉戶貸款作比較。

譬如說，有人以稅貸作額外消費，但亦有精明人士利用稅貸去清還卡數、重整債務，可大大減輕利息負擔，惟稅貸還款期一般較短，未必適合現金流不足者用作還債。這時候，您可比較稅貸及結餘轉戶賬戶，看看哪一款產品最能助您減輕債務負擔。

如果您希望借錢買車、裝修、旅遊或投資，則可比較更多不同類別的私人貸款或汽車貸款，不必拘泥於稅貸常標榜的「最低息率」而只比較稅貸，最緊要的是找到能幫助您解決財務需要、符合您還款能力的貸款產品。

借定唔借，還得到先好借！