私人貸款最長還款期有幾耐？攤長還款未必著數

申請私人貸款時，還款期是其中一個借款人必須認真考慮的關鍵因素。坊間主流的私人貸款最長還款期為60個月，少數機構可提供更長還款期；而最短的還款期為3個月或6個月。借錢時，用長期還款期是否必然最好？有甚麼因素要考慮？本文仔細為您分析，助您選擇最有利的分期還款方案。

借私人貸款用最長還款期的好處

市面上的銀行及財務公司推出的私人貸款產品，可選的還額期為3個月/6個月/12個月/18個月/24個月/36個月/48個月/60個月等，也有少量貸款機構提供最長還款期達72個月的私人貸款，甚至會向特選客戶群組推出84個月或96個月的私人貸款，但整體而言，私人貸款最長還款期超出60個月並不常見。

選用長還款期的私人貸款計劃，有甚麼好處及壞處？

申請私人貸款時選用長還款期，顯然易見的好處是減少每月的總還款額（本金連利息）。實際的每月還款支出差距有多大？以下用一個簡單例子說明：

假設您向銀行借一筆200,000港元的私人貸款，實際年利率（APR）為5%，選用不同還款期，每月總還款額（本金連利息）分別如下：

從上述的例子可見，選用短期還款計劃，每月總還款額可比長還款期高出數倍至10倍不等。在上述借200,000港元貸款的例子中，如選擇6個月的短還款期，以香港人月入中位數約19,000港元計，借款人的支出可遠超收入，造成沉重負擔。將還款期攤長，每月還款壓力可有所減輕。

借私人貸款時，所使用的還款期越長，每月實際支出越少，對個人理財的好處非常明顯。您每月可擁有更充裕的流動資金，去應付日常支出，以至完成儲蓄、進修、旅遊及購買奢侈品等目標；而減少每月支出，更有助您在個人還款能力許可的情況下，獲得更高的信用卡額度及借另一筆貸款，使個人理財更具彈性。

全球多國瘋狂印鈔，物價通漲、利息走低的經濟格局持續多年，在這種大環境下，很多人提倡「借到盡」的貸款模式，背後的理據是現金長遠必然貶值，如借錢買入物業、股票或其他資產，財富可望增長。

而即使不作投資，通脹亦會使薪金推高，於是乎，借私人貸款並選用最長還款期，還款壓力可隨時日不斷減少。不過，我們無法準確預測長期經濟走勢，在連公務員也可被凍薪的大氣候下，誰也不能確保自己的薪金一定會增長，這套鼓吹「借到盡」的說法，在過去十多年也許正確，但在將來未必保證是最好的理財模式。

私人貸款最長還款期可達5、6年，選用長還款期計劃，雖可享受上述提到的好處，但針無兩頭利，借款人亦要承受以下潛在的負面影響：

前文提到，長還款期私人貸款可減輕利息每月還款支出，但緊記貸款機構永遠不會提供免費午餐，還款期越長，利息支出自然越高。

引用如上文相同的例子，假設您向銀行借一筆200,000港元的私人貸款，實際年利率（APR）為5%，選用不同還款期，每月總利息支出分別如下：

數據清楚顯示，在貸款額、利率不變下，總利息支出會隨還款期拾級而上，選用不同還款方案，利息差距可達倍數計。借錢前，緊記計一計您的總利息支出，問一問自己是否值得及有必要用最長還款期的私人貸款計劃。

銀行及財務公司常常以「每月低還款額」及「低息」去推廣長還款期貸款計劃。的確，長還款長還款期貸款計劃的實際年利率，很多時比短還款期貸款計劃稍低，但份屬全年最「抵」、最低息的稅季貸款，卻是短線貸款計劃，還款期往往只有約6至24個月。稅貸的年息可低至2息或以下，是長還款期私人貸款計劃較少見的優勢。

使用還款期長達數年的私人貸款計算，代表着您未來數年都必須每月預留資金還款，是您長遠預算的一部份。而每借一筆私人貸款，都會在TU報告上留下記錄，日後您想再借其他貸款，或申請按揭買樓，貸款機構將考慮您的未清還貸款，才決定新貸款的獲批金額、年利率等條款。因此，我們不宜借過多的長還款期私人貸款。

選擇貸款產品時，有人會盡量選用最長還款期，並期望日後流動資金充裕時，提前還清餘款，但其實提早清還所有貸款未必能節省支出。

市場上，基本上所有貸款機構都會要求借款人就提前還款手續費，以補償貸款機構原本天獲得的利息收益，僅有少數產品讓客戶可在「免息期」或「冷靜期」內免手續費提前還款。

至於支付手續費後，借款人能否節省利息支出，則視乎未償還利息金額、貸款機構所收的手續費等因素而定，如希望提前還款，最好先向貸款機構問清楚支出，計算過是否有利後才作決定。

借定唔借，還得到先好借！