申請私人貸款時,還款期是其中一個借款人必須認真考慮的關鍵因素。坊間主流的私人貸款最長還款期為60個月,少數機構可提供更長還款期;而最短的還款期為3個月或6個月。借錢時,用長期還款期是否必然最好?有甚麼因素要考慮?本文仔細為您分析,助您選擇最有利的分期還款方案。

借私人貸款 用最長還款期的好處

市面上的銀行及財務公司推出的私人貸款產品,可選的還額期為3個月/6個月/12個月/18個月/24個月/36個月/48個月/60個月等,也有少量貸款機構提供最長還款期達72個月的私人貸款,甚至會向特選客戶群組推出84個月或96個月的私人貸款,但整體而言,私人貸款最長還款期超出60個月並不常見。

選用長還款期的私人貸款計劃,有甚麼好處及壞處?

長還款期助減少每月支出

申請私人貸款時選用長還款期,顯然易見的好處是減少每月的總還款額(本金連利息)。實際的每月還款支出差距有多大?以下用一個簡單例子說明:

假設您向銀行借一筆200,000港元的私人貸款,實際年利率(APR)為5%,選用不同還款期,每月總還款額(本金連利息)分別如下:

  • 6個月還款期:每月還款額33,810.26港元
  • 12個月還款期:每月還款額17,111.32 港元
  • 18個月還款期:每月還款額11,546.11 港元
  • 24個月還款期:每月還款額8,764.33 港元
  • 36個月還款期:每月還款額5,984.21 港元
  • 48個月還款期:每月還款額4,595.8 港元
  • 60個月還款期:每月還款額3,764.08 港元
  • 72個月還款期:每月還款額3,210.69 港元

從上述的例子可見,選用短期還款計劃,每月總還款額可比長還款期高出數倍至10倍不等。在上述借200,000港元貸款的例子中,如選擇6個月的短還款期,以香港人月入中位數約19,000港元計,借款人的支出可遠超收入,造成沉重負擔。將還款期攤長,每月還款壓力可有所減輕。

增加理財彈性

私人貸款時,所使用的還款期越長,每月實際支出越少,對個人理財的好處非常明顯。您每月可擁有更充裕的流動資金,去應付日常支出,以至完成儲蓄、進修、旅遊及購買奢侈品等目標;而減少每月支出,更有助您在個人還款能力許可的情況下,獲得更高的信用卡額度及借另一筆貸款,使個人理財更具彈性。

還款壓力可望因通脹減低

全球多國瘋狂印鈔,物價通漲、利息走低的經濟格局持續多年,在這種大環境下,很多人提倡「借到盡」的貸款模式,背後的理據是現金長遠必然貶值,如借錢買入物業、股票或其他資產,財富可望增長。

而即使不作投資,通脹亦會使薪金推高,於是乎,借私人貸款並選用最長還款期,還款壓力可隨時日不斷減少。不過,我們無法準確預測長期經濟走勢,在連公務員也可被凍薪的大氣候下,誰也不能確保自己的薪金一定會增長,這套鼓吹「借到盡」的說法,在過去十多年也許正確,但在將來未必保證是最好的理財模式。

借私人貸款 用最長還款期的壞處

私人貸款最長還款期可達5、6年,選用長還款期計劃,雖可享受上述提到的好處,但針無兩頭利,借款人亦要承受以下潛在的負面影響:

增加利息支出

前文提到,長還款期私人貸款可減輕利息每月還款支出,但緊記貸款機構永遠不會提供免費午餐,還款期越長,利息支出自然越高。

引用如上文相同的例子,假設您向銀行借一筆200,000港元的私人貸款,實際年利率(APR)為5%,選用不同還款期,每月總利息支出分別如下:

  • 6個月還款期:總利息2,861.55 港元
  • 12個月還款期:總利息5,335.84 港元
  • 18個月還款期:總利息7,830 港元
  • 24個月還款期:總利息10,344.03 港元
  • 36個月還款期:總利息15,431.65 港元
  • 48個月還款期:總利息20,598.61 港元
  • 60個月還款期:總利息25,844.78 港元
  • 72個月還款期:總利息31,169.98 港元

數據清楚顯示,在貸款額、利率不變下,總利息支出會隨還款期拾級而上,選用不同還款方案,利息差距可達倍數計。借錢前,緊記計一計您的總利息支出,問一問自己是否值得及有必要用最長還款期的私人貸款計劃。

優惠未必及還款期短的稅貸

銀行及財務公司常常以「每月低還款額」及「低息」去推廣長還款期貸款計劃。的確,長還款長還款期貸款計劃的實際年利率,很多時比短還款期貸款計劃稍低,但份屬全年最「抵」、最低息的稅季貸款,卻是短線貸款計劃,還款期往往只有約6至24個月。稅貸的年息可低至2息或以下,是長還款期私人貸款計劃較少見的優勢。

長遠影響現金流及再借錢

使用還款期長達數年的私人貸款計算,代表着您未來數年都必須每月預留資金還款,是您長遠預算的一部份。而每借一筆私人貸款,都會在TU報告上留下記錄,日後您想再借其他貸款,或申請按揭買樓,貸款機構將考慮您的未清還貸款,才決定新貸款的獲批金額、年利率等條款。因此,我們不宜借過多的長還款期私人貸款。

提前還款須支付手續費

選擇貸款產品時,有人會盡量選用最長還款期,並期望日後流動資金充裕時,提前還清餘款,但其實提早清還所有貸款未必能節省支出。

市場上,基本上所有貸款機構都會要求借款人就提前還款手續費,以補償貸款機構原本天獲得的利息收益,僅有少數產品讓客戶可在「免息期」或「冷靜期」內免手續費提前還款。

至於支付手續費後,借款人能否節省利息支出,則視乎未償還利息金額、貸款機構所收的手續費等因素而定,如希望提前還款,最好先向貸款機構問清楚支出,計算過是否有利後才作決定。

借定唔借,還得到先好借!