網上私人貸款點揀？5大要點及申請教學

智能手機大行其道，網上私人貸款越來越流行，多間銀行及財務公司設置網上私人貸款平台，大有取代傳統實體貸款渠道之勢。經網上借私人貸款，固然十分方便，但網上貸款平台百花齊放、選擇眾多，也教人花多眼亂。我們應怎樣比較及選擇網上私人貸款？

本文為您講解申請網上私人貸款時必需比較或留意的5大要點，以及網上私人貸款的申請流程。

點揀網上私人貸款？留意這5大要點

網上借錢簡單又快捷，但借款人的責任與經實體銀行分行或財務公司借錢並沒有分別，千萬別掉以輕心。在選擇網上私人貸款產品時，必需要貨比三家，特別要留意這些要點：

網上貸款機構常常透過社交網站、搜尋引擎等平台宣傳貸款產品，在平日上網時，您或多或少會見到聞所未聞的網上貸款機構，而它們總是標榜「低息」、「易批」等賣點。

如您對首次在網上接觸的貸款產品感興趣，卻擔心有關機構是否可靠，首先可做的是確認貸款機構是否持有有效的放債人牌照。截至2020年12月，香港持牌放債人數目達2,395間，要了解貸款機構是否持有效牌照，可前往公司註冊處網站查閱放債人牌照持牌人名單。

傳統大型銀行信譽良好，我們普遍較放心在其網上平台借錢，但當您在網上見到一些「三線財仔」的廣告時，則未必安心在其網上平台借錢。

要將網上貸款機構「起底」，除確認其牌照外，亦可透過搜尋貸款機構的名稱及地址，了解其規模、分行網絡及網上口裨等。如貸款機構沒有實際營運地址或辦公室，或只設與其他公司共用的虛擬辦公室，甚至沒有網站以外的聯絡方法，則可能並非穩妥的貸款機構，向其申請網上私人貸款前要三思。

網上貸款廣告常以特低的月平息或年息為吸引客戶的賣點，但網上私人貸款的借貸成本其實不限於利息，還可能包括手續費、行政費等，而現金回贈則可抵消部份貸款成本。最客觀的比較貸款成本方法，是比較實際年利率（APR），這是銀行普遍採用的貸款成本計法，已將所有費用及回贈包括在內，是借錢人「格價」時必看的重點。

貸款機構會提供不同還款方案，如自動轉賬、ATM過數、寄支票、現金還款等。如經銀行申請網上私人貸款，常見還款方法是在每日截數日自動扣款，財務公司則較鼓勵甚至強制客戶以自動轉賬還款。

此外，部份貸款機構設有免息期、免息免供還款假期等優惠方案，減輕借款人在貸款初期的還款壓力。如您自問有機會提前還款，則要考慮貸款機構會否收取提前還款手續費，以及提前還款是否真的能夠慳利息。

在網上尋找私人貸款產品，難免會接觸到第三方的財務中介機構的資訊。有時候，中介機構確能為借款人提供實用資訊，或配對理想的貸款產品。但請緊記政府的忠告「咪畀錢中介」，在任何情況下都不應向這些中介機構支付任何手續費、行政費、佣金或其他巧立明目的收費，免招損失。

不同銀行及財務公司，在審批網上私人貸款時，索取的文件及資料或略有差異，但在網上私人貸款申請流程不斷簡化的大趨勢下，主流網上貸款平台的借錢手續趨近相同，主要流程如下：

1. 網上填寫表格及上載文件

經網上申請私人貸款，首先要經網部或手機App填寫表格，並按要求上載文件。最常見的證明文件包括香港身份證、入息證明及住址證明，坊間亦設免入息證明文件的貸款，但貸款額通常不高。部份貸款機構會先提供初步結果，然後才收取證明文件。

2. 獲取初步批核結果

申請網上私人貸款，很多時候可即時獲取初步批核結果，較慢的通常亦可於即日得知初步結果，包括年利率、貸款額、優惠條款等。

3. 確認及提取貸款

獲得初步網上私人貸款批核結果後，您未必一定要接受，仍可繼續貨比三家，在市場上物色更多適合自己的貸款產品。如認為條款合適，則可完成餘下的確認程序及提取貸款。網上貸款機構講求效率，很多時可於即日或翌日完成放款。