財務公司俗稱「財仔」,是香港主要的貸款機構之一,營業者必需持有放債人牌照,並受香港法例第163章 《放債人條例》 規管。財務公司提供的貸款產品五花百門,包括私人分期貸款結餘轉戶貸款稅貸等。向財務公司借錢前,有什麼必需注意的事項?我們馬上逐一講解。

為什麼要向財務公司借錢?

在普羅大眾眼中,銀行是比財務公司更可靠和值得信賴的貸款機構。需要資金周轉時,很多人會先考慮向銀行借錢,但其實財務公司有其獨特之處,能提供部份主流銀行無法做到的貸款服務。向財務公司借錢,主要好處包括:

  • 信貸評級差亦可借錢:環聯(TU)信貸評級設有10級,最高是A級,最低是J級,若評級為H級或以下,一般較難獲大型銀行批出貸款。相對而言,財務公司願接受的風險程度較高,故亦接納信貸評分較差者申請貸款。此外,曾經破產、 壞帳、債務重組及債務舒緩的人士,經財務公司借錢,成功機會亦比銀行高。
  • 貸款批核時間快:財務公司不似銀行般受《銀行業條例》規管,營運彈性相對較大,因此向財務公司借錢,申請手續通常比較簡單,審批速度也較快,坊間很多財務公司都做到即日批核貸款和放款,是常見的應急借錢方法。
  • 或免入息證明:向財務公司借錢,所需的申請文件通常較少,申請人只需年滿18歲,並持有效的香港身份證明文件,即可申請貸款。不過,免入息證明貸款通過額貸額不會很高,亦未必人人能申請到,財務公司可能會按個別情況,要求借款人提供入息證明或其他文件。

向財務公司借錢的風險及注意事項

不過,對需要借私人貸款的人士而言,向財務公司借錢的缺點及風險亦顯然易見,包括:

財務公司貸款利率高

如上面提到,向財務公司借錢審批較寬鬆,這意味著財務公司面對較高的壞帳風險,部份風險成本難免由客戶承擔,亦即是說,只要信貸評級及其他財務條件不變,經財務公司借錢的實際年利率(APR)肯定比銀行的高,總利息支出的差距可達數倍。

「財仔」廣告上常常標榜與銀行相差無幾的貸款年利率,但在現實情況,只有信貸評分極佳者,才有機會獲批較優惠的貸款年利率。問題是,信貸評級達A、B級者,如無特殊原因,理應不難從銀行獲得更佳的貸款年利率,未必需要向財務公司借錢。因此,在現實中較少借款人能獲批「財仔」廣告上的最低年利率,在考慮向財務公司借錢時務必注意。

豁免入息文件僅限小額貸款

免入息證明的易批貸款,聽起來非常吸引,但這類貸款的金額一般不高,原因是財務公司在批出大額貸款時,需衡量借款人的還款能力,常見的指標是月薪的若干倍數。財務公司在審批免入息證明的私人貸款時,一般只會批出金額較低的貸款,以降低風險。

免TU貸款條款一般較差

向財務公司借錢時,財務公司一般會查閱借款人的TU信貸報告,但亦有財務公司提供所謂的「免TU貸款」,這種繞過常規程序的易批貸款,主要對象是曾經破產、無固定收入、家庭主婦等人士,利息通常較高、貸款額亦較少,如非必要實不宜經財務公司申請此類貸款。

留意條款與細則

常說「魔鬼在細節」,向財務公司借錢時,尤其要細閱所有貸款細則。比方說,財務公司常常以現金回贈作招徠,但要獲取回贈,往往要符合特定條件,而且很多時都並非著數的條件,例如貸款額是達200,000元、獲批的年利率要達35%等。另一些「魔鬼條款」可能涉及行政費、提前還款手續費用等,向財務公司借錢前一定要搞清楚。

慎防空騙案不良追數手段

借錢時,緊記「邊有咁大隻蛤乸隨街跳」,貸款騙徒手段層出不窮,最常見的是透過cold call宣傳低息、手續簡易的私人貸款,以異常著數的貸款條款哄騙事主借錢,然後用保證金、中介費等名目詐財。

而即使您遇到的是貨真價實的「財仔」,一些名不經傳的小型「財仔」亦可能會透過不良手段向延誤還款者收數,包括電話滋擾、恐嚇信,甚至淋紅油,受影響的往往不只借款人本身,還可能包括他們的家人、朋友、鄰居、同事等。因此,向財務公司借錢前,必需了解它們的背景、是否持有合法牌照,以至口碑,避免日後承受不必要的壓力。