甚麼是個人信貸評分?在借私人貸款、按揭或申請信用卡時,我們常聽說銀行或財務公司要「查TU」、「check信貸評分」、「睇環聯信貸報告」,所指的實際是甚麼報告和分數?

其實,銀行及財務機構每當審批信貸產品的申請時,都必定會查閱申請人的信貸報告,以了解申請人是否可信,而從而決定最終批核的結果。本文助您快速了解何謂個人信貸評分。

TU/環聯信貸報告是甚麼?

我們常聽說的「TU報告」,指的是由環聯(TransUnion)向財務機構提供的消費者信貸記錄報告。環聯是現時香港唯一制作消費者信貸報告的機構,環聯會員(即銀行及財務機構)每月會向環聯遞交消費者的信貸賬戶記錄,而環聯就是按這些記錄,更新消費者的信貸評分。

TU/環聯信貸報告信貸報告包含了哪些資料?

環聯信貸報告的資料,大都與個人信貸狀況相關,但亦有關乎個人身份識辨的數據,報告內主要包括以下資料:

  • 個人資料:姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話等
  • 信貸賬戶資料:信用卡、私人貸款等信貸使用情況及還款記錄
  • 公眾記錄:債務追討、破產及清盤訴訟
  • 查詢記錄:過去兩年內環聯會員的查閱記錄
  • 信貸評分:概括個人信貸狀況的一個分數,共分為A級至J級

環聯保留各項主要信貸資料的期限為:

  • 信貸賬戶(信用卡及貸款)記錄:保留至賬戶終止後5年
  • 逾期還款記錄:保留至全數償還欠款後5年
  • 破產記錄:由破產日計起保留8年;破產人士的拖欠還款記錄將保留至解除破產令日計起5年
  • 信貸查詢記錄:查詢日期計起2年

TU/環聯信貸報告的評分及影響等級因素

環聯報告上的消費者信貸評分共分為10級,最低是J級,最高為A級,各級別的分數範圍如下:

  • A級:3,526至4,000分
  • B級:3,417至3,525分
  • C級:3,240至3,416分
  • D級:3,214至3,239分
  • E級:3,143至3,213分
  • F級:3,088至3,142分
  • G級:2,990至3,087分
  • H級:2,868至2,989分
  • I級:1,820至2,867分
  • J級:1,000至1,819分

環聯根據多項因素每月更新消費者的信貸評分,對信貸評分影響較深的因素包括:

  • 還款記錄:這是對信貸評分影響至深的因素,因為它直接反映您的理財方式,如消費者曾經逾期還私人貸款,或遲找卡數,都會在信貸報告上留下記錄,並保留5年;相反,持續地準時還款,將有助信貸評分攀升。
  • 新開賬戶/信貸查詢記錄:每當您申請信用卡或貸款時,財務機構就會查詢您的環聯信貸報告,而信貸查詢記錄會留內報告內兩年。倘若您短時間內有大量查閱記錄,反映您可能有財務困難,可導致信貸評分下降。而查閱自己的信貸評分,並不會導致評分下降。
  • 信貸組合及賬戶數目:信貸組合即消費者所擁有不同類型的信貸,如信用卡、私人貸款及按揭等。信貸組合以至擁有的賬戶數目,均可影響消費者的個人信貸評分。
  • 信貸使用度:信貸使用度,指的是信用卡簽賬額相對於您名下所有信用卡的信用額的比率。舉例說,您擁有兩張信用額度是10,000港元的信用卡,簽賬5,000港元的信貸使用度則為25%;但如您取消了其中一張信用卡,信用額度只剩10,000港元,同樣簽賬5,000港元,信貸使用度將達50%。信貸使用度過高,將對信貸評級產生負面影響。
  • 總欠款額:過度貸款,或只還min pay,將導致欠款不斷增加,財務機構難免質疑您的還款能力及財務狀況,信貸評分亦會因此下跌。

怎樣查閱TU/環聯信貸報告?

要查閱自己的環聯信貸報告,可透過網上購買信貸報告,或前往環聯的辦事處訂購,費用為280港元。

  • 網上訂購環聯信貸報告:申請人須準備香港身份證、信用卡(VISA / MasterCard)及手提電話,然後便可經環聯官方網站開立網上賬戶及訂購信貸報告。
  • 親身前往訂購購環聯信貸報告:申請人須事先進行網上預約,然後帶同身份證明文件正本、一份3個月內的有效住址證明,以及帶備280港元現金或以 VISA/MasterCard信用卡繳費。

怎樣改善個人信貸評分?

個人信貸評分對我們申請私人貸款、信用卡,以至借按揭買樓都極為重要。因此,保持良好個人理財習慣,提升個人信貸評分,對我們的財務狀況以至人生規劃都有重要影響。以下是幾項提升信貸評分的簡單建議:

  1. 準時清還卡數
  2. 避免短期內申請過多信用卡或貸款
  3. 適量使用信用卡及貸款產品,讓環聯有充足資料為您評分
  4. 維持低信貸使用度
  5. 定期查閱個人信貸報告

按此詳細了解提升個人信貸評分的方法

借定唔借,還得到先好借!