甚麼是個人信貸評分？在借錢、借私人貸款、按揭或申請信用卡時，我們常聽說銀行或財務公司要「查TU」、「check信貸評級」、「睇環聯信貸報告」，所指的實際是甚麼報告和分數？


其實，銀行及財務機構每當審批信貸產品的申請時，都必定會查閱申請人的信貸報告，以了解申請人是否可信，從而決定最終批核的結果。本文助您快速了解何謂個人信貸評分。


TU／環聯信貸報告是甚麼？

我們常聽說的「TU報告」，指的是由環聯（TransUnion）向財務機構提供的消費者信貸記錄報告。環聯是現時香港唯一制作消費者信貸報告的機構，環聯會員（即銀行及財務機構）每月會向環聯遞交消費者的信貸賬戶記錄，而環聯就是按這些記錄，更新消費者的信貸評分。


立即比較不同銀行貸款方案


TU／環聯信貸報告包含了哪些資料？

環聯信貸報告的資料，大都與個人信貸狀況相關，但亦有關乎個人身份識辨的數據，報告內主要包括以下資料：


  • 個人資料：姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話等

  • 信貸賬戶資料：信用卡、私人貸款等信貸使用情況及還款記錄

  • 公眾記錄：債務追討、破產及清盤訴訟

  • 查詢記錄：過去兩年內環聯會員的查閱記錄

  • 信貸評分：概括個人信貸狀況的一個分數，共分為A級至J級


環聯保留各項主要信貸資料的期限為：


  • 信貸賬戶（信用卡及貸款）記錄：保留至賬戶終止後5年

  • 逾期還款記錄：保留至全數償還欠款後5年

  • 破產記錄：由破產日計起保留8年；破產人士的拖欠還款記錄將保留至解除破產令日計起5年

  • 信貸查詢記錄：查詢日期計起2年


TU／環聯信貸報告評級及影響等級因素

環聯報告上的消費者信貸評分共分為10級，最低是J級，最高為A級，各級別的分數範圍如下：

  • A級：3,526至4,000分

  • B級：3,417至3,525分

  • C級：3,240至3,416分

  • D級：3,214至3,239分

  • E級：3,143至3,213分

  • F級：3,088至3,142分

  • G級：2,990至3,087分

  • H級：2,868至2,989分

  • I級：1,820至2,867分

  • J級：1,000至1,819分


環聯根據多項因素每月更新消費者的信貸評級，對信貸評分影響較深的因素包括：

  • 還款記錄：這是對信貸評級影響至深的因素，因為它直接反映您的理財方式，如消費者曾經逾期還私人貸款，或遲找卡數，都會在信貸報告上留下記錄，並保留5年；相反，持續地準時還款，將有助信貸評分攀升。


  • 新開賬戶／信貸查詢記錄：每當您申請信用卡或貸款時，財務機構就會查詢您的環聯信貸報告，而信貸查詢記錄會留內報告內兩年。倘若您短時間內有大量查閱記錄，反映您可能有財務困難，可導致信貸評分下降。而查閱自己的信貸評分，並不會導致評分下降。


  • 信貸組合及賬戶數目：信貸組合即消費者所擁有不同類型的信貸，如信用卡、私人貸款及按揭等。信貸組合以至擁有的賬戶數目，均可影響消費者的個人信貸評分。


  • 信貸使用度：信貸使用度，指的是信用卡簽賬額相對於您名下所有信用卡的信用額的比率。舉例說，您擁有兩張信用額度是10,000港元的信用卡，簽賬5,000港元的信貸使用度則為25%；但如您取消了其中一張信用卡，信用額度只剩10,000港元，同樣簽賬5,000港元，信貸使用度將達50%。信貸使用度過高，將對信貸評級產生負面影響。


  • 總欠款額：過度貸款，或只還min pay，將導致欠款不斷增加，財務機構難免質疑您的還款能力及財務狀況，信貸評分亦會因此下跌。


怎樣查閱TU／環聯信貸報告？

要查閱自己的環聯信貸報告，可透過網上購買信貸報告，或前往環聯的辦事處訂購，費用為280港元。


  • 網上訂購環聯信貸報告：申請人須準備香港身份證、信用卡（VISA / MasterCard）及手提電話，然後便可經環聯官方網站開立網上賬戶及訂購信貸報告。


  • 親身前往訂購環聯信貸報告：申請人須事先進行網上預約，然後帶同身份證明文件正本、一份3個月內的有效住址證明，以及帶備280港元現金或以 VISA/MasterCard信用卡繳費。


怎樣改善個人信貸評分？

個人信貸評分對我們申請私人貸款、信用卡，以至借按揭買樓都極為重要。因此，保持良好個人理財習慣，提升個人信貸評級，對我們的財務狀況以至人生規劃都有重要影響。以下是幾項提升信貸評分的簡單建議：

  1. 準時清還卡數

  2. 避免短期內申請過多信用卡或貸款

  3. 適量使用信用卡及貸款產品，讓環聯有充足資料為您評分

  4. 維持低信貸使用度

  5. 定期查閱個人信貸報告

了解更多：[TU洗底] 周身債越滾越大？3個方法教你重建良好信貸評分解決債務問題！


只需要2分鐘，Lendela 借得la就可以幫到你！

如果想一次過比較更多市場上的貸款方案，及還款利率，Lendela借得la貸款比較平台便是你的最佳拍檔。只需2分鐘，即可根據你的財政狀況尋找最適合你的貸款計劃。快來做個精明消費者！

立即比較不同銀行貸款方案

關於Lendela 借得la

借得la是一家來自新加坡的網上貸款配對平台，免費為個人及企業用戶在香港尋找最合適的貸款方案。只需數分鐘時間在網上填寫申請，用戶即可接收不同銀行和財務公司所發出的貸款安排及優惠以作比較。

借得la在歐洲和南美擁有超過十年設立以客戶為中心的金融平台的經驗。通過發展完善的商業模型和科技，公司已經在北歐和巴西處理了數百萬項貸款申請。自2019年初推出以來，借得la將北歐風的UX（用戶體驗）和Fintech（金融技術）與東南亞當地的專業知識相結合。業務由新加坡開始，擴展至香港。

Key Takeaways

  • 所有銀行或財務公司都會查閱申請人的信貸報告，以評估個人還款能力及是否可信。
  • TU報告是由環聯（TransUnion）向財務機構提供的消費者信貸記錄報告。
  • 環聯信貸報告內容主要與個人信貸狀況有關，包括個人資料、信貸賬戶資料、公眾記錄、查詢記錄及信貸評分等項目。
  • 對信貸評分影響較深的因素主要有：還款記錄、新開賬戶／信貸查詢記錄、信貸組合及賬戶數目、信貸使用度及總欠款額。
  • 保持良好個人理財習慣，對提升個人信貸評級，改善財務狀況以至人生規劃都有重要影響。