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申請私人貸款、信用卡、按揭時，很多人都聽過「要查TU」、「要睇環聯」、「要check信貸評級」。但其實大部分人未必真係知道，TU／環聯信貸報告入面實際寫緊啲乜、邊啲資料最值得留意、又應該點樣睇。
呢篇文章會先幫你用最直接的方法睇清楚：TU／環聯信貸報告是甚麼、入面有咩、A至J點解讀、查閱方法有邊幾種。如果你想即時了解自己而家嘅信貸狀況，亦可以先去借得la免費查閱環聯信貸報告。
所謂「TU報告」，一般是指由環聯（TransUnion）整理的個人信貸資料報告。銀行或財務機構在審批貸款、信用卡、按揭等信貸產品時，通常都會參考這份報告，了解申請人的信貸記錄、還款習慣及整體風險水平。
簡單講，TU／環聯信貸報告唔等於淨係一個分數。 你見到嘅A至J級，只係報告入面其中一個結果；而影響呢個結果的，通常是你過往的還款紀錄、信貸使用情況、查詢紀錄、賬戶長短，甚至公眾紀錄。
所以，如果你只問「我而家幾多分？」其實未夠。更實際的問題應該是： 我份報告入面邊啲資料，會令金融機構覺得我風險較高？
一份環聯信貸報告，通常會包含以下幾部分：
個人資料：例如姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話等
信貸賬戶資料：例如信用卡、私人貸款等賬戶的使用情況、還款紀錄、未償還結餘
查詢紀錄：過去一段時間內，哪些金融機構曾查閱你的信貸資料
公眾紀錄：例如債務追討、破產及相關法律紀錄
信貸評分：將整體信貸狀況濃縮成一個評級
如果你平時少睇報告，最容易忽略的通常不是分數，而是以下幾點：
個人資料有無錯漏
有沒有你不認識的賬戶或查詢紀錄
過往逾期紀錄是否仍然存在
信貸使用度是否偏高
有沒有任何公眾紀錄拖低評分
想逐項睇清楚報告每一欄代表甚麼，可以再讀 《如何閱讀環聯信貸報告》，會更容易對照自己份報告去看。
環聯保留部分主要信貸資料亦有一定時限，常見包括：
信貸賬戶記錄：一般保留至賬戶終止後5年
逾期還款記錄：一般保留至清還欠款後5年
信貸查詢記錄：一般由查詢日起計保留2年
破產相關記錄：一般可保留更長時間
所以，查閱報告的真正用途，不只是知道自己「屬於A定J」，而是提早發現資料是否準確，亦可及早留意有沒有異常變動。
環聯信貸評分通常以A至J分級，A級代表信貸狀況較佳，J級則代表風險較高。分數愈高，通常代表過往信貸紀錄較穩定，對日後申請貸款、信用卡或按揭都會更有利。
常見分級如下：
A級：3,526 至 4,000
B級：3,417 至 3,525
C級：3,240 至 3,416
D級：3,214 至 3,239
E級：3,143 至 3,213
F級：3,088 至 3,142
G級：2,990 至 3,087
H級：2,868 至 2,989
I級：1,820 至 2,867
J級：1,000 至 1,819
不過，真正值得你留意的，從來都不只是「而家幾多級」，而是以下幾個最常見的影響因素：
還款紀錄：準時還款通常是最重要的正面因素；相反，遲還、拖欠、只還最低還款額太久，都可能拖低評分。
新開賬戶／查詢紀錄：短時間內頻繁申請信用卡或貸款，會留下較多硬性查詢，容易被解讀為資金壓力較大。
信貸使用度：信用卡用得太盡，會令人覺得你可用信貸空間不多，風險相對較高。
總欠款額：整體負債太高，對信貸評級通常不是好事。
信貸歷史長度及組合：穩定、持續、正常使用的信貸記錄，通常較有利。
如果你想進一步了解，信貸評級點樣影響貸款利率、點解短時間內多次申請產品會有風險，可以再看 《信貸評級如何影響貸款利率？》。
現時查閱自己的TU／環聯信貸報告，常見做法主要有幾種：
透過借得la查閱：可於網上申請，毋須下載App，即時了解自己的信貸狀況，並可免費查閱環聯信貸報告，過程絕不影響信貸評級。
透過環聯官方渠道查閱：可按官方要求開立賬戶、完成身份驗證，再透過指定方式查閱。
透過信資通查閱：香港在Credit Data Smart（信資通）模式下，消費者現可按既定安排索取免費信貸報告。
如果你想了解 信資通是甚麼、點樣運作、每12個月免費報告的安排是怎樣，建議直接看 《甚麼是信資通？信貸報告可以免費獲取？》，那邊會更集中處理官方制度和免費查閱安排。
至於這一頁，你只需要記住兩件事：
自行查閱自己的信貸報告，不會影響信貸評級
真正值得做的，不只是「查一次」，而是定期留意報告內有沒有錯漏、異常查詢，或者某些指標開始轉差
如果你查完報告後，發現自己評分未如理想，先唔使太快下結論。比起一味追求「即刻升級」，更重要是找出問題出在哪裡。
較常見的改善方向包括：
準時還款，避免逾期
不要短期內同時申請太多信貸產品
降低信用卡使用度
保持賬戶穩定，不要頻繁開新戶口又取消
定期核對信貸報告，確保資料無誤
如果你想睇更實際的改善方法，可以延伸閱讀：
《申請信用卡可以改善信貸評級？》
《信貸評級太低？負面紀錄如何「洗底」？實用重建信貸攻略》
如果你發現報告入面有資料不準確，記住問題未必一定是你「信用差」，也可能只是資料需要修正。這一點尤其重要。
如果你想知道自己而家屬於A-C、D-F，定係G-J級，最直接的方法，通常不是先估，而是先睇清楚自己份報告。
借得la現時可讓你免費查閱環聯信貸報告，過程絕不影響信貸評級。你可以先了解自己的信貸狀況、查詢紀錄及主要風險位，再決定下一步應該是改善評分、規劃財務，還是準備申請貸款。
如果你已經準備好借貸，亦可以再使用借得la貸款配對服務，一次過比較多間金融機構的個人化方案。 先了解自己，再決定下一步，通常會借得更穩陣。
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