甚麼是個人信貸評分？一文了解TU/環聯信貸報告

甚麼是個人信貸評分？在借錢、借私人貸款、按揭或申請信用卡時，我們常聽說銀行或財務公司要「查TU」、「check信貸評分」、「睇環聯信貸報告」，所指的實際是甚麼報告和分數？

其實，銀行及財務機構每當審批信貸產品的申請時，都必定會查閱申請人的信貸報告，以了解申請人是否可信，而從而決定最終批核的結果。本文助您快速了解何謂個人信貸評分。

TU/環聯信貸報告是甚麼？

我們常聽說的「TU報告」，指的是由環聯（TransUnion）向財務機構提供的消費者信貸記錄報告。環聯是現時香港唯一制作消費者信貸報告的機構，環聯會員（即銀行及財務機構）每月會向環聯遞交消費者的信貸賬戶記錄，而環聯就是按這些記錄，更新消費者的信貸評分。

TU/環聯信貸報告信貸報告包含了哪些資料？

環聯信貸報告的資料，大都與個人信貸狀況相關，但亦有關乎個人身份識辨的數據，報告內主要包括以下資料：

• 個人資料：姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話等

• 信貸賬戶資料：信用卡、私人貸款等信貸使用情況及還款記錄

• 公眾記錄：債務追討、破產及清盤訴訟

• 查詢記錄：過去兩年內環聯會員的查閱記錄

• 信貸評分：概括個人信貸狀況的一個分數，共分為A級至J級

環聯保留各項主要信貸資料的期限為：

• 信貸賬戶（信用卡及貸款）記錄：保留至賬戶終止後5年

• 逾期還款記錄：保留至全數償還欠款後5年

• 破產記錄：由破產日計起保留8年；破產人士的拖欠還款記錄將保留至解除破產令日計起5年

• 信貸查詢記錄：查詢日期計起2年

TU/環聯信貸報告的評分及影響等級因素

環聯報告上的消費者信貸評分共分為10級，最低是J級，最高為A級，各級別的分數範圍如下：

• A級：3,526至4,000分

• B級：3,417至3,525分

• C級：3,240至3,416分

• D級：3,214至3,239分

• E級：3,143至3,213分

• F級：3,088至3,142分

• G級：2,990至3,087分

• H級：2,868至2,989分

• I級：1,820至2,867分

• J級：1,000至1,819分

環聯根據多項因素每月更新消費者的信貸評分，對信貸評分影響較深的因素包括：

• 還款記錄：這是對信貸評分影響至深的因素，因為它直接反映您的理財方式，如消費者曾經逾期還私人貸款，或遲找卡數，都會在信貸報告上留下記錄，並保留5年；相反，持續地準時還款，將有助信貸評分攀升。

• 新開賬戶/信貸查詢記錄：每當您申請信用卡或貸款時，財務機構就會查詢您的環聯信貸報告，而信貸查詢記錄會留內報告內兩年。倘若您短時間內有大量查閱記錄，反映您可能有財務困難，可導致信貸評分下降。而查閱自己的信貸評分，並不會導致評分下降。

• 信貸組合及賬戶數目：信貸組合即消費者所擁有不同類型的信貸，如信用卡、私人貸款及按揭等。信貸組合以至擁有的賬戶數目，均可影響消費者的個人信貸評分。

• 信貸使用度：信貸使用度，指的是信用卡簽賬額相對於您名下所有信用卡的信用額的比率。舉例說，您擁有兩張信用額度是10,000港元的信用卡，簽賬5,000港元的信貸使用度則為25%；但如您取消了其中一張信用卡，信用額度只剩10,000港元，同樣簽賬5,000港元，信貸使用度將達50%。信貸使用度過高，將對信貸評級產生負面影響。

• 總欠款額：過度貸款，或只還min pay，將導致欠款不斷增加，財務機構難免質疑您的還款能力及財務狀況，信貸評分亦會因此下跌。

怎樣查閱TU/環聯信貸報告？

要查閱自己的環聯信貸報告，可透過網上購買信貸報告，或前往環聯的辦事處訂購，費用為280港元。

• 網上訂購環聯信貸報告：申請人須準備香港身份證、信用卡（VISA / MasterCard）及手提電話，然後便可經環聯官方網站開立網上賬戶及訂購信貸報告。

• 親身前往訂購購環聯信貸報告：申請人須事先進行網上預約，然後帶同身份證明文件正本、一份3個月內的有效住址證明，以及帶備280港元現金或以 VISA/MasterCard信用卡繳費。

怎樣改善個人信貸評分？

個人信貸評分對我們申請私人貸款、信用卡，以至借按揭買樓都極為重要。因此，保持良好個人理財習慣，提升個人信貸評分，對我們的財務狀況以至人生規劃都有重要影響。以下是幾項提升信貸評分的簡單建議：

1. 準時清還卡數

2. 避免短期內申請過多信用卡或貸款

3. 適量使用信用卡及貸款產品，讓環聯有充足資料為您評分

4. 維持低信貸使用度

5. 定期查閱個人信貸報告

按此詳細了解提升個人信貸評分的方法！

借定唔借，還得到先好借！