信貸評分是現代人理財的重要一環,因為閣下信貸評分的高低,可直接影響您向銀行或財務機構申請貸款的成功率,以及您可獲批貸款利息的高低。想得到較理想的信貸評分以享用較低的借貸成本,您必須維持良好的信貸記錄。

在香港,目前唯一的消費者信貸資料機構「環聯資訊TransUnion (TU)」會保留一般信貸記錄5年,而破產記錄則會保留8年。若信貸評分欠佳,就必須注意以下重點,以逐步改善您在TU的信貸記錄。

1)每月準時清還信用卡欠款,不能只付Min Pay

信用卡使用情況對信貸評分有相當大的影響。卡主如每月準時交卡數,並每月還清結欠,都是正面的信貸記錄。反之,如卡主遲交卡數,即使遲交一天都會在信貸記錄上留痕;而每月或長時期只還Min Pay(最低還款額)更是大忌,會被質疑還款能力,對信貸評分有不良影響。

2)避免在短期內申請多張信用卡或多個貸款

無論是申請信用卡或私人貸款,有關的銀行或財務機構都會查閲申請人的信貸報告。如在一段短時間內有多家機構向TU查閱同一人的信貸報告,該人會被視作極需要資金,意味其財務狀況出現了問題。因此,要避免同時申請多張信用卡。同時,在申請私人貸款時更要注意,切勿因為想比較貸款而同時向幾家銀行或財務公司申請。

3)要適量使用信用卡,不能只用現金

有些人誤以為,只要不使用信用卡,就能避免有卡數結欠,自然會有好的信貸記錄……這個觀念是百分百的錯誤。因為若沒有信用卡的使用記錄,或沒有向銀行有任何借貸,變相是那人根本就沒有信貸記錄,TU因資料不足亦不會有其信貸評分。因此,維持有一至兩張信用卡在手,適時使用並準時還款,才是建立及改善信貸評分的良策。

4)維持較低的信貸使用度

簡單而言,信貸使用度過高會影響您的信貸評分。以信用卡為例,假設您擁有3張信用卡,各有$10,000信貸額,您的信貸總額等於$30,000。若您信用卡總共簽帳了$12,000,那麼您的信貸使用度為 $12,000/$30,000 = 40%。這是個良好的信貸使用度。但若您突然取消其中一張信用卡,您的信貸總額會減至$20,000,而信貸使用度則變為 $12,000/$20,000 = 60%,影響您的信貸評分。

5)定期查閱自己的信貸報告

信貸報告中的資料雖由銀行及財務機構提供,但卻不一定全部準確。您作為消費者有權可以查詢,而一旦發現資料有誤更可以要求TU修正。如您有打算申請貸款,應提早數個月查閲自己的信貸報告,看看評分是否在健康範圍內。