【債務舒緩知多點】債務舒緩（DRP）與債務重組（IVA）有什麼分別？

借貸後無力償還，正瀕臨破產之際，其中一種挽救方法是申請債務舒緩（DRP），讓欠款人能與債權人重新協商一個全新的還款安排，例如降低利息或延長還款年期，以便有序地逐步還債，不致踏上破產之路。此外，債務重組及結餘轉戶貸款， 亦是減輕債務的常見做法。究竟債務舒緩（DRP）及債務重組是什麼？這些挽救個人債務的計劃有什麼分別？又各有甚麼後果及影響？

什麼是債務舒緩（DRP）？

債務舒緩（DRP）計劃可以說是債務重組IVA的簡化做法。DRP計劃旨在通過重新與債權人，如銀行及財務公司協商，讓欠債人因應其還款能力及維持正常的生活下，可以得到相當程度的債務通融，以便重組債務方案，令欠債人可以在毋須破產下，履行每月還款責任。

原則上，由於債務舒緩計劃（DRP）不用委任代名人為欠債人擬定還款報告、或聘請律師或會計師向法庭申請臨時命令及上庭開債權人會議等，因此可以節省很多大量行政費，如聘用專業人士的服務費及堂費等，收費較債務重組便宜。

不過，必須留意的是，不是所有銀行和財務公司都接受DRP 債務舒緩計劃，欠債人在選擇此計劃前必須仔細考慮。

債務舒緩計劃（DRP）的優點：

• 節省利息支出

• 按個人還款能力調整還款期數長短

• 毋須像債務重組般，一旦申請成功則須通知特定行業的僱主，如紀律部隊及銀行從業員，以便影響工作前途

毋須破產，為個人信貸記錄留下深遠的負面影響

什麼是債務重組？為什麼申請債務重組比破產好？

債務重組是《破產條例》訂明的法律程序，又稱「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement）。當欠款人無法按原本計劃向債主還款時，可經會計師或律師，與各債主協商新的還款方案，通常降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。

由於債務重組是法律程序，故申請成功後對所有債權人及欠款人都具法律約束力，但債務重組記錄會出現在破產署名冊內，公眾可隨時查閱得到。

債務重組的程序一般需時約3至4個月，通常欠款人要有穩定的職業及收入，以證明其還款能力，債務重組的申請才會獲批，還款期則一般長達3至5年，以緩舒還款壓力。

相比起破產，申請債務重組並準時還款，對個人財務的負擔較輕，例如債務重組欠款人可毋須通知僱主（特定職業除外），不會影響現有工作，亦可如常出任企業管理層及經營生意，所持有的專業牌照不受影響；欠款人可保留銀行戶口、繼續供保險及繼續持有名下物業。相反，破產後果嚴重得多，欠款人破產後至少4年，均無法享有上述提到的待遇。這也是為什麼欠債人在情況許可下應盡量申請債務重組的原因。
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債務重組申請資格及程序

欠款人要申請債務重組，必須獲得相等於欠款額75%的債權人同意，並委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人，以開始債務重組程序。

委托代理人後，代理人將向法庭提交報告，交代欠款人財務狀況，包括其擁有的資產、現有負債等，然後就會債主召開會議，商討及重訂還款方案，欠款人應在這階段盡力展示還款誠意，以具證明自己有穩定還款能力，以爭取降低利息支出及延長還款期。

完成協商後，法庭將頒佈臨時命令，決定是否議欠款人重組債務，整個申請及審批流程一般需時3至4個月。成功的話，新的還款方案將取代舊有條款，以舒緩債務問題。

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債務舒緩（DRP）計劃——債務重組以外的債務方案

債務重組後果雖然比破產輕微，但仍然是會在法院留下記錄。因此，欠款人可考慮債務舒緩（DRP）計劃或結餘轉戶貸款還債。

透過債務舒緩與債主達成共識

債務舒緩做法跟債務重組類似，但兩者的分別便在於債務舒緩毋須經過任何法律程序，而是由欠款人及債主自行磋商新的還款方案。如債務來自多間家銀行，最大債主會主導債務舒緩方案，與其他銀行定商議如何分配欠款人的每月還款額，不少銀行設專屬部門處理債務舒緩程序。不過，若欠款人無法與債主們達成共識，最終很可能交予法院處理，即上文提到的債務重組計劃方案。

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申請結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款是一種私人貸款產品，與債務舒緩計劃不同，其原理是將多筆卡數或債務合併，並轉移至單一債權人，以達至減少利息支出、方便管理債務及延長還款期等作用。

以信用卡卡數為例，年利率一般高達約35%，而結餘轉戶的年利率則為約3至18%，還款期可長期72個月以上，貸款額亦可高達月薪超過20倍以上。因此，如果欠款人申請結餘轉戶貸款找清卡數，可大大減少利息開支。

結餘轉戶貸款慳息例子

陳大文欠下200,000港元卡數， 實際年利率為35.75%，他每月平均要供款8,487港元，共需379個月才能還清貸款，總利息支出超過340,000港元。

假如他用結餘轉戶清卡數，實際年利率為6.77%只需60個月及每月供款3,920港元，就能還清所有欠款連利息，總利息支出35,200港元，足足慳息近90%。

結餘轉戶本質是一種私人貸款，申請程序比債務舒緩及債務重組簡便得多。只要欠款人的TU評分未算「爛grade」，仍然可以借到新債，並且有能力還債的話，亦適合用結餘轉戶貸款減輕債務壓力。

常見問題：

債務舒緩（DRP）計劃有什麼好處？

債務舒緩（DRP）的好處，就是申請收費較低、手續較簡單，更不會留下破產紀錄。，沒有如IVA般，至小留在破產署的特備名冊5年的後果。此外，債務舒緩亦毋須經過任何法律程序，欠債人只需與債主自行磋商新的還款方案便可。換言之，僱主不會獲通知相關的申請，對於專業人士、從事金融行業，或擔心自己聲譽會受影響的人而言，債務舒緩都是更為合適的計劃。

我應該選擇債務重組還是債務舒緩？

如果欠債人的欠債額較高（一般高於50萬港元）且瀕臨破產邊緣，但不想申請破產，便可申請債務重組，以較低息的借貸方案來一步一步還清欠債。如果欠債金額較低，且得到債權人同意，債務舒緩都是對欠債人影響及後果最少的借貸方案。

申請債務重組一般需時多久？

由於申請債務重組通常牽涉眾多不同的團體和政府部門，因此行政及文書工作程序較為繁複，其中包括文件簽署、宣誓、排期上庭、召開債權人會議等。從申請日開始計起，整個申請流程往往需4至5個月時間。

債務重組期間可以借貸嗎？

當欠債人在申請債務重組後，環聯資訊有限公司會紀錄相關款項，並會降低借貸人的信貸評級，這也是為什麼一般銀行和財務機構通常不會接納貸款申請。

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