借貸後無力償還,正瀕臨破產之際,其中一種最後挽救方法是申請債務重組(IVA),讓欠款人在法律程序下有序地逐步還債,不致踏上破產之路。此外,債務舒緩(DRP)及結餘轉戶貸款, 亦是減輕債務的常見做法。到底這些挽救個人債務的方式各有甚麼利弊?

為甚麼申請債務重組比破產好?

債務重組是《破產條例》訂明的法律程序,又稱「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement)。當欠款人無法按原本安排向債主還款時,可經會計師或律師,與各債主協商新的還款方案,通常降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。

由於債務重組是法律程序,故申請成功後對所有債權人及欠款人都具法律約束力,但債務重組記錄會出現在破產署名冊內,公眾可隨時查閱得到。

債務重組一般需時約3至4個月,通常欠款人要有穩定的職業及收入,以證明其還款能力,債務重組的申請才會獲批,還款期則一般長達3至5年。

相比起破產,申請債務重組並準時還款,對個人財務的傷害較輕,例如債務重組欠款人可毋須通知僱主(特定職業除外),不會影響現有工作,亦可如常出任企業管理層及經營生意,所持有的專業牌照不受影響;欠款人可保留銀行戶口、繼續供保險及繼續持有名下物業。相反,破產後果嚴重得多,欠款人破產後至少4年,均無法享有上述提到的待遇。

債務重組申請資格及程序

欠款人要申請債務重組,必須獲得相等於欠款額75%的債權人同意,並委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人,以開始債務重組程序。

委托代理人後,代理人將向法庭提交報告,交代欠款人財務狀況,包括其擁有的資產、現有負債等,然後就會債主召開會議,商討及重訂還款方案,欠款人應在這階段盡力展示還款誠意,以具證明自己有穩定還款能力,以爭取降低利息支出及延長還款期。

完成協商後,法庭將頒佈臨時命令,決定是否議欠款人重組債務,整個申請及審批流程一般需時3至4個月。成功的話,新的還款方案將取代舊有條款。

債務重組以外的減輕債務壓力方案

債務重組後果雖然比破產輕微,但仍然是會在法院留下記錄。因此,欠款人可考慮債務舒緩(DRP)或結餘轉戶貸款還債。

透過債務舒緩與債主達成共識

債務舒緩做法跟債務重組類似,但毋須經過任何法律程序,而是由欠款人及債主自行磋商新的還款方案。如債務來自多間家銀行,最大債主會主導債務舒緩方案,與其他銀行定商議如何分配欠款人的每月還款額,不少銀行設專屬部門處理債務舒緩程序。不過,若欠款人無法與債主們達成共識,最終很可能交予法院處理,即上文提到的債務重組方案。

申請結餘轉戶貸款

結餘轉戶貸款是一種私人貸款產品,原理是將多筆卡數或債務合併,並轉移至單一債權人,以達至減少利息支出、方便管理債務及延長還款期等作用。

以信用卡卡數為例,年利率一般高達約35%,而結餘轉戶的年利率則為約3至18%,還款期可長期72個月以上,貸款額亦可高達月薪超過20倍以上。因此,如果欠款人申請結餘轉戶貸款找清卡數,可大大減少利息開支。

結餘轉戶貸款慳息例子

陳大文欠下200,000港元卡數, 實際年利率為35.75%,他每月平均要供款8,487港元,共需379個月才能還清貸款,總利息支出超過340,000港元。

假如他用結餘轉戶清卡數,實際年利率為6.77%只需60個月及每月供款3,920港元,就能還清所有欠款連利息,總利息支出35,200港元,足足慳息近90%。

結餘轉戶本質是一種私人貸款,申請手續比債務舒緩及債務重組簡便得多。只要欠款人的TU評分未算「爛grade」,仍然可以借到新債,並且有能力還債的話,亦適合用結餘轉戶貸款減輕債務壓力。

借定唔借,還得到先好借!