內容目錄
甚麼是個人信貸評分？在申請私人貸款、按揭或信用卡時，我們常聽說金融機構要「查閱TU」、「check信貸評級」、「睇環聯信貸報告」，所指的實際是甚麼報告和分數？
其實，金融機構每當審批信貸產品的申請時，都必定會查閱申請人的信貸報告，以了解申請人是否可信，從而決定最終批核的結果。本文助你快速了解何謂個人信貸評分。
我們常聽說的「TU報告」，指的是由環聯（TransUnion）向金融機構提供的消費者信貸記錄報告。環聯是全球資訊公司及香港領先的信貸資料服務機構，環聯會員（即銀行及財務機構）每月會向環聯遞交消費者的信貸賬戶記錄，而環聯就是按這些記錄，更新消費者的信貸評分。
環聯信貸報告的資料，大都與個人信貸狀況相關，但亦有關乎個人身份識辨的數據，報告內主要包括以下資料：
個人資料：姓名、身份證號碼、出生日期、地址及電話等
信貸賬戶資料：信用卡、私人貸款等信貸使用情況及還款記錄
公眾記錄：債務追討、破產及清盤訴訟
查詢記錄：過去兩年內環聯會員的查閱記錄
信貸評分：概括個人信貸狀況的一個分數，共分為A級至J級
環聯保留各項主要信貸資料的期限為：
信貸賬戶（信用卡及貸款）記錄：保留至賬戶終止後5年
逾期還款記錄：保留至全數償還欠款後5年
破產記錄：由破產日計起保留8年；破產人士的拖欠還款記錄將保留至解除破產令日計起5年
信貸查詢記錄：查詢日期計起2年
環聯報告上的消費者信貸評分共分為10級，最低是J級，最高為A級，各級別的分數範圍如下：
A級：3,526至4,000分
B級：3,417至3,525分
C級：3,240至3,416分
D級：3,214至3,239分
E級：3,143至3,213分
F級：3,088至3,142分
G級：2,990至3,087分
H級：2,868至2,989分
I級：1,820至2,867分
J級：1,000至1,819分
環聯根據多項因素每月更新消費者的信貸評級，對信貸評分影響較深的因素包括：
還款記錄：這是對信貸評級影響至深的因素，因為它直接反映你的理財方式，如消費者曾經逾期還私人貸款，或遲找卡數，都會在信貸報告上留下記錄，並保留5年；相反，持續地準時還款，將有助信貸評分攀升。
新開賬戶／信貸查詢記錄：每當你申請信用卡或貸款時，金融機構就會查詢你的環聯信貸報告，而信貸查詢記錄會留內報告內兩年。倘若你短時間內有大量查閱記錄，反映你可能有財務困難，可導致信貸評分下降。而查閱自己的信貸評分，並不會導致評分下降。
信貸組合及賬戶數目：信貸組合即消費者所擁有不同類型的信貸，如信用卡、私人貸款及按揭等。信貸組合以至擁有的賬戶數目，均可影響消費者的個人信貸評分。
信貸使用度：信貸使用度，指的是信用卡簽賬額相對於你名下所有信用卡的信用額的比率。舉例說，你擁有兩張信用額度是10,000港元的信用卡，簽賬5,000港元的信貸使用度則為25%；但如你取消了其中一張信用卡，信用額度只剩10,000港元，同樣簽賬5,000港元，信貸使用度將達50%。信貸使用度過高，將對信貸評級產生負面影響。
總欠款額：過度貸款，或只還min pay，將導致欠款不斷增加，金融機構難免質疑你的還款能力及財務狀況，信貸評分亦會因此下跌。
要查閱自己的環聯信貸報告，除了可透過網上購買信貸報告、前往環聯的辦事處訂購，費用為280港元、於信資通上索取報告，現時亦可在借得la網上遞交查閱申請。
於借得la網上申請：無需下載應用程式，便可即時、無限次免費取得環聯信貸報告，查閱過程絕不影響信貸評級，讓你財務規劃領先一步。
網上訂購環聯信貸報告：申請人須準備香港身份證、信用卡（VISA / MasterCard）及手提電話，然後便可經環聯官方網站開立網上賬戶及訂購信貸報告。
親身前往訂購環聯信貸報告：申請人須事先進行網上預約，然後帶同身份證明文件正本、一份3個月內的有效住址證明，以及帶備280港元現金或以 VISA/MasterCard信用卡繳費。
利用「信資通」查閱：「信資通」又稱「多家個人信貸資料服務機構模式」，所有參與銀行及財務公司均會將客戶的信貸資料上傳至信貸資料平台 (CRP)，旨在幫助消費者方便地獲取自己的信貸報告。
個人信貸評分對我們申請私人貸款、信用卡，以至借按揭買樓都極為重要。因此，保持良好個人理財習慣，提升個人信貸評級，對我們的財務狀況以至人生規劃都有重要影響。以下是幾項提升信貸評分的簡單建議：
準時清還卡數
避免短期內申請過多信用卡或貸款
適量使用信用卡及貸款產品，讓環聯有充足資料為你評分
維持低信貸使用度
定期查閱個人信貸報告
如果想一次過配對更多市場上的個人化貸款方案、優惠及還款利率，Lendela借得la貸款配對平台便是你的最佳拍檔。只需2分鐘，即可根據你的財政狀況尋找最適合你的貸款計劃。快來做個精明消費者！
You might be interested in
我哋幫你借得SMART啲