許多銀行及財務公司,都提供不少私人貸款產品供有資金需要的人申請,且手續簡便,現金很快到手。若有需要申請貸款,到底應找銀行還是財務公司比較好?這是許多人會問的問題。

事實是,向銀行或財務公司申請私人貸款,各有優點和缺點,大家應先行了解,再按自己的情況及需要,作出選擇。因此,並沒有固定答案說哪一種途徑會比較好。

銀行私人貸款

優點:

1. 貸款利息較低:銀行的私人貸款,一般的利息都會比財務公司為低,特別是在貸款額高的情況下,這個差異會更顯著。如果借款人本身是該銀行的客戶,往往亦能享用更優惠的利息。總體在考慮申請貸款時,要付出的利息多少應是首要考慮因素,故在這一方面銀行比財務公司更有優勢。

2. 服務配套完善:銀行一般都有較多的分行,不論在申請或還款時都較方便,而還款亦可透過分布各區的自動柜員機進行。同時,您亦可配合使用銀行的其他服務,如儲蓄戶口、信用卡等,不但財務安排上更為便利,亦可享用客戶專有的優惠。

缺點:

1. 貸款審批較嚴:銀行在審批私人貸款申請時,需要考慮申請人的還款能力,故需檢視其工作背景、薪金證明(如糧單或稅單)、信用評分(TU)、是否業主等因素,而且有較高的審批門檻。如失業、退休或只有兼職的人士,一般都會較難獲批。

2. 貸款審批較慢:因申請者需要提供上述之齊全證明,而銀行審核亦需較多時間,故一般銀行的私人貸款申請需數個工作天才能批出。唯亦有銀行針對此點,已推出特快批核的私人貸款,可在申請翌日甚至同一天批出,在這方面有所改善。

3. 或需同時開戶:如貸款申請人本身並非該銀行客戶,銀行可能會要求開戶作為批出貸款之條件。這也許不是甚麼壞處,但銀行戶口亦有其費用,對於本身不想開戶的人是多了負擔。

財務公司私人貸款

優點:

1. 貸款審批較寛鬆:財務公司一般都比銀行審批較為寛鬆,雖然申請人亦需提供一些收入證明,但對於收入不足人士,亦可以利用提供擔保人的方式去批出貸款。亦有財務公司推出了「免TU」貸款,聲稱不用檢視申請人的信用評分。無論如何,財務公司在批出貸款無疑較為進取,但代價是較高的利息。

2. 貸款審批較快:不少財務公司都聲稱可以即日批核、即日過數,若以小額貸款而言,應能做到這種效率,對於急於周轉的申請人絕對是一大好處。如貸款額較大,一般也可以做到翌日過數。

缺點:

1. 貸款利息較高:正因為財務公司在審批貸款上較為寛鬆,因此會收取較高的利息以對沖風險。特別是對於一些風險高的申請者(即一般情況下銀行並不會批出貸款的申請人),財務公司會收取更高的利息。

2. 或有較多額外費用:部分財務公司會有較多額外收費,如申請費、手續費;特別是一些聲稱「免息貸款」或「0利息」的產品,其實都會藉各種收費去收取「利息」。此外,如一旦遲交還款,財務公司比起銀行或有更嚴厲的罰款。

作為貸款申請人,應先考慮自己的財務狀況、還款能力及實際需要,而決定應向銀行或財務公司申請私人貸款。唯無論是向銀行或財務公司申請,務必切實了解貸款條款,在申請時多發問、釐清疑惑,避免日後產生問題。