現代人習慣使用信用卡消費,並以之賺取飛行里數及現金回贈,卻經常出現過度簽帳,無法依時清還欠款的狀況,以致卡數愈欠愈多,最終出現財務危機。

信用卡欠款利息高昂,動輒30%以上,令卡數有如滾雪球。然而市面上有各種不同的「清卡數」私人貸款產品,其利息遠低於信用卡,建議身懷卡數的人盡早利用私人貸款清償信用卡欠款,進而改善財務狀況及信貸評分。

可以「清卡數」的各種貸款:

私人貸款

私人貸款是最普遍的貸款,無須物業或其他抵押品。銀行或財務公司會根據申請人入息而決定批出多少貸款額,一般可達月薪10至20倍。如欠缺穩定收入證明,一般貸款額則只有$50,000以下。私人貸款實際年利率(APR)約5%至10%,還款期由12至60個月不等。若提早還款,將需繳付罰息或退回原本送贈的現金回贈。

結餘轉戶

結餘轉戶是由銀行提供一筆低息的貸款,讓申請人一次將所有欠款綜合於同一個貸款戶口,盡快清還卡數。有關貸款會透過本票或轉帳形式,直接轉入信用卡戶口還債,而不會轉入借款人的戶口。結餘轉戶利息的實際年利率約2%至8%,一般貸款額可達月薪的18倍以上,還款期亦可長達72個月。申請人亦須提供薪金證明以確定還款能力。

循環貸款

循環貸款未有每月還款計劃,當借貸人實際動用該貸款時,利息才於當日開始計算,並以年息逐日計算,借貸額約為月薪3倍至12倍。循環貸款彈性較大,不但可將獲批的信貸額度循環運用,無須再次申請或等待批核。由於利息為逐日計算,若貸款一日便只需付一日利息,有助解決短期現金周轉不靈而造成信用卡欠款人的問題。

稅務貸款

稅務貸款利息比私人貸款更低,實際年利率約2%至4%,貸款額愈大,利息愈低。因配合交稅季度,一般於每年2月及9月推出。此外,還款期相對較短,約12至24個月,貸款額約為月薪的12倍。依照時間,若以稅務貸款幫助還清卡數是相當不錯的選擇。