借錢時,我們固然希望獲批最低利率,但有時候為配合財務需要,更明智的做法,是放棄最低息率,而選用產品特性最切合自己需要的貸款產品。假如您經常需要短期資金周轉,循環貸款可能是最符合您個人需要的產品。只要懂得善用,它隨時比低息私人貸款更好用。

甚麼是循環貸款?

循環貸款的產品概念,與信用卡非常相似,只不過借款人得到的是現金,而不是消費額度而已。借款人申請循環貸款後,貸款機構會審視借錢人的TU報告、收入、還款能力等因素,批出特定貸款額度。

循環貸款的最高貸款額,一般為月薪12倍,年息可介乎7%至12%。借款人可隨時透過循環貸款戶口的提款卡或支票,提取不超過信用額度上限的現金。

計息及還款方法

計息與還款模式,是循環貸款的最大特別之處。利息方面,如借款人沒有從循環貸款戶口中提取資金,是毋須付出任何利息。

提取貸款後,利息將逐日計算,但不設固定還款期及還款額,計算利率的方程式為:

貸款額 X 年息 / 365日

舉例說,借款人獲批50,000港元循環貸款額,年息8%。他提取了其中25,000港元貸款額,並於30日後還款,他應付利息為:

(25,000港元 X 8% / 365日) X 30日 = 164.38港元

還款後,他的可用額度隨即回升至50,000港元上限。此外,借款人亦可選擇只還每月最低還款額(通常為總結欠的2%至4%,視乎貸款計劃而定),但利息仍會逐日遞增。而即使他在任何時候還款,亦不會被收取提前還款手續費。

循環貸款的優點與缺點

單看實際年利率,循環貸款似乎毫不吸引,但由於其提取貸款及還款極具彈性,懂得使用的話,絕對是理財神器。循環貸款的優點包括:

  • 一次申請,多次借款:每次借私人貸款,貸款機構都會查閱申請人的TU評分,如多次借私人分期貸款,頻密查TU記錄將損害借款人的信貸評分。借循環貸款,貸款方只會查閱借款人的TU報告一次,而借款人只需還清貸款,即可恢復額度並再次提取資金,大大減少申請貸款及對TU評分的影響。
  • 不設提前還款手續費:一般私人分期,最短還款期為3至6個月,如提前還款,將被收取財務費用。循環貸款則不設這項手續費,對於只需要一個月或以下的極短期貸款的人士而言,可節省不少要利息及財務費用。
  • 靈活及具彈性:循環貸款的額度,可視為一筆備用現金,毋需借錢時,便不用支付利息;需要用錢時,即可隨時在ATM機內提款,並可按需要選擇只還最低還款額,不用被每月還款期及還款限局限,彈性十足。

不過,循環貸款的缺點也十分明顯:

  • 年息較高:市面上的循環貸款產品,基本上全部比利人貸款高息。循環貸款唯一能「慳錢」的情況,是借取極短期的貸款並避開私人分期貸款常設的提錢還款手續費。
  • 欠紀律易陷無底深潭:循環貸款的每月最低還款額是雙面刃,雖給予借款人自由度與彈性,但若只還min pay,將陷入難以還清債務的無底深潭。自問欠自制能力與紀律者,借循環貸款前要三思。
  • 貸款額不高:循環貸款的最高額度,一般不多於月薪12倍,比私人分期貸款低,未必能應付大額周轉需要。

循環貸款適合甚麼人使用?

雖然分期貸款是貸款市場上最熱門的選擇,但如果您經常需資短期資金周轉,逐次申請貸款,難免費時失事,更靈活方便的選擇,是透過循環貸款借錢,享受更高彈性。

基於上述提到的特質及優缺點,循環貸款十分適合一些需要經常借短期小額貸款的人士使,例如小本經營網店、小型食店、室內設計師、裝修判頭或各式各種常常要墊支工作或生意支出的人士,方便他們隨時、不定期地獲得周轉資金,毋須重覆申請貸款,並可隨時還款而毋須支付手續費。