甚麼是「信貸評分」？

信貸評分 (Credit Score) 是根據借款人的「信貸記錄」（Credit History），經過濾及計算得出的評分。若您擁有任何信貸帳戶（如信用卡、私人貸款等）或曾經申請過信貸，您就有一份「個人信貸報告」，當中載有您的個人資料、信貸記錄與信貸評分。

信貸記錄，包括了借款人的還款記錄、總結餘、信貸長短、信貸帳戶種類，以及曾申請的信貸等。

在香港，信貸評分由1,000至4,000，分為A至J共10個級別。分數愈高則評級愈高，反映其個人財政較穩健，有較大機會準時還款。

任何人在申請信用卡、私人貸款、汽車貸款或樓宇按揭等信貸產品時，銀行及財務機構都會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為一個重要參考準則，以決定是否批核其信貸申請。

影響「信貸評分」的因素

1. 目前使用信貸：目前是否有使用信貸及其總額，如信用卡欠款有多少，或未償還的私人貸款、樓宇按揭有多少等。

2. 信貸查詢／申請記錄：每次申請信用卡或貸款時，銀行及財務機構都會就申請人向TU作出查詢。查詢次數愈少愈好，因為短期內太多查詢／申請記錄會令財務機構認為用戶有周轉困難。

3. 還款記錄：準時還款，絕對有助維持正面信貸評分。若有過期還款，個人信貸報告上會記錄遲交款項或拖欠貸款的金額、欠款日數及還款日期。即使遲交1天，該記錄亦會被保留5年，對信貸評分有負面影響。

4. 信貸歷史：比起完全無任何信用卡或借貸記錄，那些擁有較長期而穩健信貸歷史（如長期準時甚至提早還款）的人，有機會獲得較高的信貸評分。

5. 可使用信貸額／信貸額使用率：可使用信貸額是計算所有獲授權的信用額（如信用卡），減去已用而未償還的總結餘，一般這個數字當然愈高愈好。信貸使用率綜的計算亦類似，以未償還的總結餘除以所有獲授權的信貸額，這個比率以不超過50%為最理想。

甚麼是「TU」？

在香港，於1982年成立的環聯資訊 TransUnion (TU) 是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構，負責保管其會員（銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料，目前其資料庫載有550萬個香港消費者的信貸記錄。

當借款人申請信貸時，銀行及財務機構都會向TU索取並查閱申請人的信貸報告。另一方面，銀行及財務機構亦會向TU更新申請人的信貸資料。因此在香港「TU」一詞已成為了信貸評分的代稱，「查閱TU」即是「查閱信貸評分」的意思。

如何查閱「信貸報告」及「信貸評分」？

除了銀行和財務機構會就申請信貸的人向TU索取其信貸報告，以參考其信貸評分外，一般人亦可以以查閱自己的信貸報告。方法有二：

1. 自行向TU查閱

可以選擇在網上查閱信貸報告或親身到環聯辦事處購買自己的信貸報告（需網上預約）。費用每個報告HK$280，另有月費計劃。

2）以財務機構拒絕信免費索取信貸報告

如向銀行或財務機構提出信貸申請（信用卡、貸款或按揭）被拒，而在審批信貸過程中該機構曾查閱申請人的信貸紀錄，被拒之申請人可以依該機構發出之拒絕信上的指示，向TU索取免費信貸報告。