所謂「工字不出頭」,許多香港打工仔都深明光靠打一份工的收入難以發圍,因此都熱衷於各式各樣的投資,以求賺取額外收入。然而,投資必須先有資金,在低息的環境下,不少人或會考慮向銀行或財務機構借貸(如私人貸款、稅務貸款、物業二按等)去作投資之用。

這種做法並沒有絕對的對或錯,有人會認為聰明可行,但亦有人會認為有風險而大力反對。無論如何,由於利率將會持續偏低,相信萌生「借錢投資」念頭的人將會愈來愈多。但在做出決定之前,建議您要先考慮以下幾點,以檢視自己承受債務的能力:

1)準備一筆應急備用金

應急備用金最好是3至6個月的生活費用,一旦投資失利或遇到其他緊急狀況時,您可有這筆錢用作應急。如果您手上沒有備用金,萬一出現突發狀況而需要大筆資金,即使投資產品價位低亦被迫要賣出套現,大大破壞了投資計劃,如此您的借錢投資就變得毫無意義。

2)先管理原有的債務

如果您本身已經有其他貸款或信用卡數,建議最好先清還這些原有債務。因為這些欠債一旦被拖欠,會不斷產生高息支出,在債台高築之下,您借貸投資所賺得的利潤隨時抵銷不了利息支出。

3)還款額不宜超過收入的1/3

若您真的決定向銀行或財務機構借貸以作投資,建議您先審慎計算每月還款額,它不宜超過您收入的1/3。不少人都會高估自己的還款能力及投資眼光,往往以為投資的收入足以每月償還貸款,但往往會事與願違,故建議小心為上。

4)訂立還款計劃

請先了解您每月的收入及扣掉支出之後的結餘,並列出要償還的金額及利率,以制訂還款計劃。您可以盡量嘗試每個月控制開支,減少信用卡簽帳,加快還款。最重要的概念當然是慎防債務愈來愈多。

5)評估投資風險

投資市場有升有跌,因此借貸投資前務必前要保守地評估風險,許多無法預測的變化都會對您的投資及財政狀況有重大影響。就算是遇上大升市,帳面收益超出預期,也千萬不要因得意忘形而花錢消費。若獲得一筆可觀的投資收入,建議可按比例分配用途,例如還款、儲蓄、再投資,而剩下的才作額外消費。