信用卡優惠比較：教您精明地賺迎新、回贈及獎賞

香港很多精明的消費者閒閒地擁有4、5張信用卡，在日常生活中不同場合輪流使用，應付飲食、購物、繳費、旅遊、玩樂等不同需要，從簽賬中賺取最佳回報。不過，香港主流銀行推出的信用卡達數以百計， 我們應如何選擇？本文助您快速掌握揀信用卡的基本概念。

認識信用卡基本概念

信用卡是一種消費信貸工具，銀行透過審核申請人的入息及信貸評分，批出特定信用額度，然後持卡人就可憑卡在商戶消費，只要能在信用卡月結單列明的期限前向發卡銀行付款，就毋須支付利息。在香港，大多數信用卡都是由銀行及財務公司發行的。

香港銀行要求信用卡申請人必須年滿18歲，而除了少數供大學或大專院校學生專用的信用卡外，每張信用卡均設有申請入息要求。申請信用卡時，銀行通常要求您提交身份證明文件、入息證明及住址證明，然後銀行會查閱申請人的信貸記錄，才決定是否批核申請，以及所批出信用額度。

分析個人財務狀況及消費習慣

信用卡廣告上總是強調迎新獎賞，但相比起一次性的獎賞或回贈，您更應著重信用卡能否長遠地幫助您改善理財。

市面上的信用卡按簽賬類別，提供不同的回贈及獎賞，因此您應檢視個人消費習慣，看看自己日常在網購、餐飲、超市購物、繳交雜費等類別開支比率，再選擇在相關類別提供較多獎賞、回贈及優惠的信用卡，以獲取最大回報。

以下是一些常用消費類別及精選信用卡（發卡機構不時更新優惠及條款，請以有關機構公佈的最新詳情為準）：

餐飲信用卡

• 信銀國際Motion信用卡：食肆簽賬現金回贈高達6%

• 滙豐Visa Signature卡：把所有獎賞錢分配到「賞滋味」，最高可賺3.6%餐飲消費現金回贈

• Citi Cash Back Card：餐飲消費享無上限2%現金回贈

網購信用卡

• livi PayLater：網上簽賬現金回贈高達8%（livi PayLater實際上是消費分期貸款，而不是信用卡，但可當成Mastercard信用卡般使用）

• 信銀國際Motion信用卡：網上簽賬現金回贈高達6%

• 滙豐Red信用卡：網上簽賬現金回贈高達4%

飛行里數信用卡

• 滙豐EveryMile信用卡：指定商戶簽賬享2港元/1里

• DBS Black World Mastercard：海外簽賬享低至4港元/1里

• Citi PremierMiles信用卡：海外簽賬享低至3港元/1里

繳費信用卡

• Citi Cash Back Card：以自動轉賬繳費最高享1%現金回贈

• DBS Black World MasterCard：以自動轉賬繳費最高享6港元/里

懶人信用卡

• 安信EarnMORE信用卡：任何本地及海外零售簽賬劃一享2%現金回贈

• 美國運通Blue Cash®信用卡：本地及海外日常簽賬享1.2%消費回贈

現金回贈 VS 飛行里數

信用卡最流行的派發獎賞模式，分別是現金回贈及飛行里數，但自新冠肺炎疫情爆發後， 港人外遊機會不多，現金回贈成為最熱門之選。

用信用卡賺現金回贈

部份銀行將現金回贈直接用作扣減賬單結欠，卡主毋須作任何操作，管理十分方便；多數銀行採用積分計劃模式，卡主消費後可獲賺一定積分，再自選用積分兌成扣減卡數用的現金。遇上特別推廣優惠時，您可憑在特定商戶或類別的簽賬，賺取額外回贈。

用信用卡儲飛行里數

多間航空公司均設飛行里數計劃，如亞洲萬里通Asia Miles、英航Avios、全日空ANA里數計劃等，每張信用卡對每項里數計劃的兌換率或有所不同，您應揀定一個獎賞計劃，再申請相應的信用卡。

儲滿指定數目的積分後，您就可經網上平台或熱線等方式兌換里數。里數除了可用來換機票，亦可兌成酒店住宿、演唱會及活動門票、購物禮券、電器、家庭用品、時裝及其他禮品。

了解信用卡收費

儘管很多人視信用卡為免費的支付工具，但實際上銀行仍有多種不同方式，向信用卡持有人收費，包括：

• 年費：坊間多數信用卡設有年費，銀行通常頭一、兩年豁免收費，但針對高收入人士的尊貴信用卡會籍一般不設免年費優惠；部份信用卡是永久免年費的，也有一些信用卡名義上設有年費，但只要卡主提出申請就可獲豁免。

• 利息：信用卡通常設有約56天的免息還款期，免息期後的實際年利率為約30%至40%。

• 逾期費用：如卡主逾時未還信用卡欠款，就會被收取逾期費用，一般為200至300港元。

• 海外簽賬手續費：使用香港信用卡作海外簽賬，一般會被收取手續費，例如Visa及Mastercard收費是1.95%，個別銀行會自訂收費；銀聯不設這項收費，但匯率較差。

• 其他財務及行政費：銀行會按卡主所要求的服務逐項收費，例如現金透支手續費、補發信用卡費用、索取結單副本行政費、資料查閱及索取證明文件費等。

雖然信用卡收費項目繁多，但只要您使用的一張永久免年費的信用卡，並且能每月準時清還所有卡數，理論上是可以一直免費使用信用卡的。

善用信用卡迎新優惠 但忌本末倒置

銀行為了吸引客戶申請信用卡，往往出手闊綽地大派迎新獎賞，通常要求申請人開卡後2至3個月內，簽賬滿特定金額，即可獲得現金回贈、禮物、禮券等獎賞，價值可達超過1,000港元。

信用卡迎新獎賞豐富，而且簽賬門檻通常不高，可謂是極容易賺的獎賞。但卡主請緊記要節制消費，忌因貪圖獎賞，購買不必要的物品，造成浪費。

更甚者，如您一次過申請太多的信用卡，會在短期內製造大量TU查閱記錄，將對TU評分造成負面影響；再者，每張信用卡還款期不一，很容易錯過還款期，卡主既要承受罰息，亦會使TU評分下跌，影響日後申請信用卡及貸款，可說是得不償失。