「冰封三尺，非一日之寒。」債務問題，並不會在一夜之間發生。當有日您發現自己的收入不足以每月償還貸款，又或者長期只能繳付信用卡最低還款額，即顯示您已經有債務問題，應要及時面對及處理，否則債務有可能如雪球般愈滾愈大。問題發現得愈早，且愈早踏出解決問題的第一步，您便有更大機會早日扭轉劣勢，重回財務健康的正軌。
第一步：了解您欠債的原因
造成欠債的原因可以有許多，諸如：不良消費習慣、過高生活水平、錯誤投資策略、生意營運失利，甚或是病態賭博、家庭問題等。如發現自己有債務問題，首要是找出令債務增加的原因，於源頭上作出糾正，並檢討您的理財作風。另外，亦須有系統地整理欠款記錄，如果涉及的貸款項目不多，或可與該些銀行或財務機構聯絡商議，申請延長還款期或減息，以舒緩還款的壓力。
第二步：減少支出、增加收入
為免債務進一步累積，您務必馬上減少不必要的開支，最好能自行限定每日的消費額，嚴格控制並記錄自己每天的支出。在基本的生活費以外，其他的消費能省得省，例如新衣飾、換手機、玩具精品、飲品及煙酒、外出用膳聚會、乘坐的士等等，都是不必要的開支。另外要減少需要花錢的興趣與娛樂，應善用工餘時間去嘗試增加收入，如尋找賺職工作、售賣二手物品、建立第二事業等。
第三步：釐定債務優先次序
仔細地把您所有的債項列出，分門別類，並列明還款期限、最低還款額、利息等，然後決定還款的優先次序。原則是，把那些最高利息、還款期限最短、有抵押的貸款（如按揭）列為優先還款，而那些低利息、還款期限較長及非生活必需的項目列為較後還款。嘗試計算出欠款總額，並估算可在何時還清所有債務。
第四步：債務整合
釐清債務優先次序後，請嘗試與銀行或財務機構接觸，尋求把債務整合的方案。例如您可以把幾筆私人貸款連同信用卡欠款，以一筆過的新私人貸款去償還，這樣做不但可以減少利息開支，亦讓您還款更方便輕鬆。如果欠債情況比較惡劣，亦可以嘗試債務舒緩（DRP）或債務重組（IVA）等計劃，並非一定要走上破產之路。
