「冰封三尺,非一日之寒。」債務問題,並不會在一夜之間發生。當有日您發現自己的收入不足以每月償還貸款,又或者長期只能繳付信用卡最低還款額,即顯示您已經有債務問題,應要及時面對及處理,否則債務有可能如雪球般愈滾愈大。問題發現得愈早,且愈早踏出解決問題的第一步,您便有更大機會早日扭轉劣勢,重回財務健康的正軌。

第一步:了解您欠債的原因

造成欠債的原因可以有許多,諸如:不良消費習慣、過高生活水平、錯誤投資策略、生意營運失利,甚或是病態賭博、家庭問題等。如發現自己有債務問題,首要是找出令債務增加的原因,於源頭上作出糾正,並檢討您的理財作風。另外,亦須有系統地整理欠款記錄,如果涉及的貸款項目不多,或可與該些銀行或財務機構聯絡商議,申請延長還款期或減息,以舒緩還款的壓力。

第二步:減少支出、增加收入

為免債務進一步累積,您務必馬上減少不必要的開支,最好能自行限定每日的消費額,嚴格控制並記錄自己每天的支出。在基本的生活費以外,其他的消費能省得省,例如新衣飾、換手機、玩具精品、飲品及煙酒、外出用膳聚會、乘坐的士等等,都是不必要的開支。另外要減少需要花錢的興趣與娛樂,應善用工餘時間去嘗試增加收入,如尋找賺職工作、售賣二手物品、建立第二事業等。

第三步:釐定債務優先次序

仔細地把您所有的債項列出,分門別類,並列明還款期限、最低還款額、利息等,然後決定還款的優先次序。原則是,把那些最高利息、還款期限最短、有抵押的貸款(如按揭)列為優先還款,而那些低利息、還款期限較長及非生活必需的項目列為較後還款。嘗試計算出欠款總額,並估算可在何時還清所有債務。

第四步:債務整合

釐清債務優先次序後,請嘗試與銀行或財務機構接觸,尋求把債務整合的方案。例如您可以把幾筆私人貸款連同信用卡欠款,以一筆過的新私人貸款去償還,這樣做不但可以減少利息開支,亦讓您還款更方便輕鬆。如果欠債情況比較惡劣,亦可以嘗試債務舒緩(DRP)或債務重組(IVA)等計劃,並非一定要走上破產之路。