隨着英鎊下跌,不明朗因素充斥全球經濟市場,英國樓價亦出現明顯的跌幅。更加有分析認為,明年英國樓價預計會平均下跌4.5%,第三季更將按年收縮6.2%。不過對於有計劃移民英國、在英國置業,或在英國買樓收租的港人而言,這也許是千載難逢的入市良機。

然而,對於一眾「過江龍」來說,香港人在申請英國物業按揭時始終會有一定的制肘:英國政府規定買家必需親身到物業睇樓,而銀行亦會審查買家的收入來源是來自英國還是海外。如你的主要收入來源來自香港,便未必能申請英國最高按揭成數,申請英國按揭時亦會有更嚴格的要求。

因此,不少香港買家打算直接在香港向銀行申請按揭,「隔山」購買英國物業。不但手續相對簡單,可承造的按揭成數和貸款額亦會較高,對於有意買入英國樓的準買家而言是相當吸引的選擇。Lendela借得la與你分享在香港做英國樓按揭的貼士和注意事項,讓你對關於英國買樓按揭的選擇更加清楚!

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提供英國物業按揭服務的3大本地銀行

本港有3個在英國設有分支的銀行,包括滙豐銀行、東亞銀行,及中國銀行(香港),他們都有提供買英國樓按揭,申請人在香港提交文件便能向銀行申請按揭。銀行會先對買家的財政狀況進行審查,如買家的收入門檻(只計算底薪)達要求,銀行便會接受買樓按揭申請。

與普通申請買樓按揭一樣,準買家除了可以根據情況選取買樓「按揭成數」及「按揭年期」外,亦可以決定以「定息按揭」抑或是「浮息按揭」的息率來供樓;部分銀行更加有「還息不還本」(Interest-Only Mortgage)的還款方案可供選擇。

但需注意的是,除了滙豐銀行外,東亞銀行及中國銀行在英國的分行網絡並不算廣泛,不但會限制可購買物業的地區,買家在英國來回銀行辦理手續時亦會較麻煩,在買英國樓前也需要考慮清楚。


東亞銀行

中銀香港

滙豐銀行

最低年收入

年薪72,000英鎊

待定

年薪75,000英鎊(自住)/ 年薪50,000英鎊(出租)

可承造按揭類型

自住物業

自住物業、出租物業

自住物業、出租物業

最高按揭成數

70%

75-80%

75%

最長按揭年期

25年

30年

25年

英國分行

倫敦、伯明翰、曼徹斯特

倫敦、伯明翰、曼徹斯特、格拉斯哥

覆蓋大部分英格蘭及蘇格蘭地區

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英國買樓按揭種類、息率及壓力測試

與香港的樓宇按揭計劃不同,英國的住宅物業按揭種類繁多、供樓和還款彈性高。如你有興趣在英國置業,最好首先花一點時間比較不同的按揭方案,慢慢尋找最適合自己的按揭貸款。

定息按揭

定息按揭可讓投資者在供樓一開始的2年至3年內鎖定利息支出,從而減低市場利率太過波動的風險。定息過後,買家可以再按英國當地銀行所提供的利率選擇新的定息期,或直接轉為浮息按揭繼續供樓。

浮息按揭

與香港一樣,浮息按揭的利率根據市場利率而定。英國是以英倫銀行的基準利率來計算實際利率(APRC),然後再根據準買家的信貸紀錄、收入、按揭成數來決定實際利率水平(一般在3%至4%)。

還息不還本

顧名思義,買家只需要每個月償還利息,再到還款期限才一次過繳清貸款。但這種貸款方案的年期相對較短,可承造的按揭成數通常較低,對申請人的年收入要求亦會較高。

銀行壓力測試

值得一提的是,如買家想透過本地銀行進行海外物業按揭,也需要通過本地銀行的壓力測試。然而,由於海外置業涉及的風險較大(如匯率),金管局對海外物業投資者的壓力測試門檻亦會提高。

收租 vs 自住

不少香港人打算在英國置業,可以自住之餘也能用來收租,成為被動收入的來源。事實上,英國按揭有分為自住(Buy-to-Live)和出租(Buy-to-Let)兩種按揭類型。一般而言,自住按揭的審批會較為嚴謹,對於買家的供款與入息比率(DRS)亦會較高,一般不可以超出6成。而買樓出租的按揭申請雖然對買家的年薪要求較低,但物業的租金回報不能少於4%。

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購買英國一手樓花和二手樓有什麼分別?

英國地產業發展迅速,更有不少發展商會預先售賣樓花,吸引投資者預先在英國買樓。雖然一手樓盤和二手樓於承造按揭上沒有太大的分別,但兩者之間最重要的差異在於首期。

在英國,如買家想購買一手樓盤便需要支付樓價的10%至30%作為首期,通常在申請按揭前便需要支付。對於有意移民英國,但尚未確定實際日期的香港人來說,購買一手樓可以「建築期」來付款,無需馬上供樓,於收樓後才支付餘額,入住時間的彈性亦會較大。

相反,購買英國二手樓便需要支付樓價的約10%作為訂金(首期),並在簽署買賣合約時向業主繳交。此外,購買二手樓也需要取得當地測量師所發出的建築報告,以證明房屋結構合符安全準則,其測量費(Surveyor Fee)介乎200鎊至500鎊不等。

申請買英國樓按揭的所需文件、稅務與費用

一般而言,如買家想申請英國物業按揭,便需要向銀行提供以下資料:

  1. 英國物業資料

  2. 身份證明文件(BC/BNO護照、香港身份證)

  3. 住址證明

  4. 6個月收入證明

  5. 6個月銀行月結單

  6. 訂金證明

  7. 外債證明(如有)

此外,與香港申請樓宇按揭不同的是,香港人如果想在英國買樓,便需要繳交按揭申請費和物業估價費。萬一按揭申請不獲批,相關費用亦不會退回。作為海外買家,香港人要購買英國的物業也自然少不免要繳交相應的稅項,其中包括:

  1. 英國印花稅(首置人士購買50萬英鎊以下的物業可獲豁免)

  2. 律師費(約1,500鎊)

  3. 按揭中介費(500鎊至800鎊)

  4. 樓盤代理費(如有)

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