信貸評級有幾重要？申請貸款前，你最少要知道的4件事

很多人都知道信貸評級重要，但真正去到申請貸款、信用卡、按揭之前，仍然會問同一個問題：
「其實我的信貸評級，影響有幾大？」

答案是：比你想像中更實際。
它不只是影響「批唔批」，還可能直接影響你借到幾多、利息幾高、可選擇的方案多不多。

不過，信貸評級也不是一個「有分就得、冇分就死」的概念。更值得你關心的是：
你目前的信貸狀況，會令你申請借貸時處於甚麼位置？

如果你想先知道自己而家嘅信貸狀況，最直接的方法通常不是估，而是先去 免費查閱環聯信貸報告。

信貸評級為甚麼不能不理？

信貸評級之所以重要，不是因為它神秘，而是因為它會被金融機構視為其中一個評估風險的重要參考。當你申請貸款或信用卡時，對方通常會看你的信貸報告和信貸評級，再判斷：

是否批出申請
可批出的金額大概多少
利率會否較高
是否需要更保守地處理你的個案。

所以，信貸評級不是只在“很差”時才有影響。即使只是由較好變成一般水平，都可能令你要支付更多利息，或令可選擇的產品變少。TransUnion 及市場上的借貸內容也一直強調，評級差異會直接反映在借貸成本和批核難度上。

信貸評級會影響你甚麼？

1）批核機會

同一份收入、同一個借款額，不同信貸狀況的人，批核結果未必一樣。評級較好的人，一般更容易獲批；評級較弱的人，則有機會被要求接受較高成本、較低額度，甚至直接被拒。

2）利率高低

這一點最實際。
信貸評級愈好，通常愈容易拿到較佳的 APR；評級愈弱，借貸成本通常愈高。這也是為甚麼同樣借一筆錢，不同人最後總利息可以差很遠。想看更詳細的利率影響，可以延伸閱讀 《信貸評級如何影響貸款利率？》。

3）可選擇的方案範圍

有時問題不只是「借不借到」，而是你能選擇的方案是否夠多。
當信貸狀況較健康，你通常更有機會比較不同機構、不同利率、不同還款條件；相反，若評級不理想，選擇空間往往會縮窄。這也是為甚麼很多人到最後不是“借不到”，而是“借得到但條件不理想”。

4）申請策略

如果你本身信貸狀況一般，最不應該做的，往往就是短時間內四圍試。因為正式申請貸款通常會留下硬性查詢，短期內太多查詢，反而可能令你的情況看起來更緊張。這一點，現時你站內的利率文章和 TransUnion 的教育內容都講得很清楚。

評級不理想，是不是一定借不到？

不一定。

這是很多人最容易誤解的地方。
信貸評級不是「A先借到，J就冇得借」那麼簡單。現實中，金融機構看的是整體情況：

你目前的收入是否穩定
債務水平是否過高
最近有沒有太多查詢
還款紀錄是否混亂
這次借貸用途是否合理。

所以，如果你目前評級未算理想，更實際的問題不是「我仲借唔借到」，而是：
我應該先做甚麼，令自己不要在錯的時機、用錯的方法去申請。

如果你已知道自己有負面紀錄，或者擔心評級太低，建議再看 《信貸評級太低？負面紀錄如何「洗底」？實用重建信貸攻略》，那頁更適合處理重建與改善的問題。

申請前，為甚麼最好先看清楚自己的信貸報告？

因為你不看，就很容易只憑感覺做決定。

很多人以為自己“應該OK”，但實際報告可能已經出現：

過多查詢紀錄
信用卡使用度偏高
逾期還款紀錄
不熟悉的賬戶資料
其他拖低評級的因素。

而且，自行查閱自己的報告屬於軟性查詢，不會因為你自己檢查而拉低分數。真正需要小心的是正式申請時產生的硬性查詢。這也是為甚麼在真正遞交借貸申請前，先查清楚自己情況，通常會更穩陣。

如果你想先了解 TU／環聯信貸報告是甚麼、內有甚麼資料、A至J點睇，可再讀 《TU／環聯信貸報告是甚麼？》。如果你想搞清楚香港現在的制度、信資通及免費報告安排，就看 《甚麼是信資通（Credit Data Smart）？免費信貸報告點樣拎？》。

想即時了解自己的信貸狀況？

如果你正準備申請貸款，或者純粹想知道自己目前信貸評級大概處於甚麼水平，最直接的一步通常是：先查清楚自己的信貸報告。

借得la現時可讓你免費查閱環聯信貸報告，而且絕不影響信貸評級。你可以先了解自己而家嘅評級、查詢紀錄和整體信貸狀況，再決定下一步是改善評級、比較貸款方案，還是暫時先整理財務。

如果你之後已經準備好借貸，借得la亦可幫你一次過了解市場上的個人化貸款方案。
先了解自己，再借得更穩陣。

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