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原文:投資和保險應該分開嗎?3條問題幫你認清理財投資配置概念!

保險產品主要分為投資相連保險及消費型保險。顧名思義,投資相連保險是以投資為主的投資型保險,保險保障的成份較少;消費型保險則是純保險成份的保險,不涉及任何投資成份。在決定購買哪種保險的時,投保人必須評估自己的個人需求與供款能力。

有些投保人或許希望透過購買投連險作投資保值,但其實只要投保人懂得投資,將資金用作自行投資,並且購買保費較低的消費型保險,其效果與回報亦不會比投連險差。想知道投資相連保險及消費型保險的分別,以及自己應購買哪種類型的保險產品,以下將為您逐一說明。

投資型保單和消費型保單有什麼分別甚麼?

市面上的保險產品五花八門,但從保險的本質來看,保單能簡單分為兩大類型—投資相連保險(簡稱「投連險」)和消費型保險。

投資型保險的特點

投資型保險,是一款跟投資相關的保險產品。而市面上提供最多投資型保單的,便是人壽保險,因此不少人會稱其為「投資相連壽險」。投連險大多與壽險掛鈎,那是因為壽險普遍的供款年期長達20至30年,讓投保人能有更長的投資年期來累積回報,且有能力承受資本市場上短期的波幅與周期。

投連險混合了投資和保險,投保人能自行選擇適合自己的投資組合。而這類投資組合當中,資產類別大多為基金,包括全球的股票和債券,以及普遍較受投資者歡迎的公司行業及板塊。而且,投連險一般不設基金轉換費,投保人即使同時選擇多種基金亦不會牽涉額外費用。因此相對於基金,投連險的入場門檻較低,對資金不是太充裕的市民來說會較有吸引力。惟投連險的投資比重往往遠超保障比重,例如月供100元的保險,隨時當中的90元都用作投資,因此想要較多保險保障的投保人就需要注意了。

消費型保險的特點

消費型保險屬於沒有任何投資成份的保險產品,只為投保人提供保障。危疾保險、意外險、旅遊險等都屬於消費型保險。由於沒有投資成份,消費型保險的年期一般較短,而且需要每年繳費續保,彈性亦較高。投保人所支付的保費都用以提供保單上的保障,因此費用大多較投連險低,並且不會退回保費。

一表看清投資型保單和消費型保單的分別


投資型保險

消費型保險

供款 / 保險年期

較長;一般為15年以上

較短;一般需要每年續保

保障成份比重

視乎個別產品,一般都非常低

100%

投資回報

沒有

費用

較高;保費包括保單和基金層面的費用

較低;保費只為保單層面的費用

供款彈性

較低;投保人提早退保的話,需繳付高昂費用

較高;只需要繳付保費便能續保

風險因素

投資相關的風險因素,如資本市場的波動、利息環境等

保險風險因素,如死亡率、發病率等

我該購買投資型保險,還是消費型保險呢?

投保人需視乎自己的需求與能力,從而選擇合適類型的保險。簡單來說,投資型保險適合以投資為目的的投保人;消費型保險則適合只想買個保障,會另行投資的人。

誰適合購買投資相連保險?

投連險的特色是年期長、保障、投資門檻低且基金組合選擇多,因此投連險較適合以下人士:

  • 較年輕人士:短期內沒有太大花費或資金壓力的年輕投保人,較能接受年期較長的投連險,亦不會輕易退保和提款。

  • 流動資金不算充裕:投保人能以較低入場費投資基金,同時獲得小量保障。

  • 不太需要保險保障:購買保險作投資之用,特別適合原本已有其他保險保障的投保人。

  • 有能力積極管理投資組合:投連險的基金選擇多,較適合願意花時間研究並管理投資組合的人。

雖然投連險較適合有能力積極管理投資組合的人士,但投保人亦需注意,保單下的投資資產嚴格來說是屬於保險公司的,投保人只是擁有所購買的保單。另外,投保人若在保單初期便選擇退保或提款,便有機會要繳交高昂的退保或提款費,最終所得金額隨時大幅少於已供款項。

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誰適合購買消費型保險並自行投資?

購買消費型保險前,投保人適宜考慮自己的年紀、經濟能力、本身已有的保險保障,以及自己對投資的認識等。而此類保險比較適合以下人士:

  • 較年長人士:年長的人一般較需要保險的保障,而消費型保險大多能為他們提供所需的保障。

  • 具一定經濟能力:消費型保險只提供保險保障,而所繳付的保費並不會退還,因此投保人需要具有一定能力的經濟能力。

  • 懂得投資:消費型保險並沒有投資成份,投保人需要另行投資。

  • 較少其他保險保障:適合本身並無購買其他保障的投保人。

保險是要為自己購買多一份保障,因此有意投保的人士適宜及早購買消費型保險,以免在出意外後,需要更高昂的保費才能承保。還須注意的一點是,一些保險公司甚至會因此不接受您的投保。

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3條問題決定您是否應該購買消費型保險

1. 您對投資有認識或經驗嗎?

投連險的保費包含保單層面費用,以及基金層面費用。因此,若您有投資的經驗,或對投資有一定認識,不妨只購買消費型保險,把其他資金拿去自行投資。

2. 您有足夠強大的心態,能接受投資市場的波幅嗎?

在投資市場遇上波幅是在所難免的事,因此長期投資者必須培養良好且強大的心態,並不受市場短期的波幅和周期所影響。只要培養出正確的投資心態,並長期投資,其回報率絕不會比購買投連險的回報差。

3. 您有時間管理投資組合嗎?

不論是自行投資,或是購買投連險來投資基金,都需要時間研究和管理。只是選擇自行投資的話,往往比起單單購買投連險,需要花上更多時間去管理自己的資產。

轉載自Bowtie

作者簡介:蔣將

蔣將,美國特許金融分析師(CFA))持證人,投資愛好者,曾任美國銀行、瑞士再保險、騰訊等公司的投資經理及高級主任。他亦曾為投資顧問公司萬里富(The Motley Fool),撰寫文章分析金融及科技股票。