投資相連保險VS消費型保險？應該點樣揀？

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原文：投資和保險應該分開嗎？3條問題幫你認清理財投資配置概念！

保險產品主要分為投資相連保險及消費型保險。顧名思義，投資相連保險是以投資為主的投資型保險，保險保障的成份較少；消費型保險則是純保險成份的保險，不涉及任何投資成份。在決定購買哪種保險的時，投保人必須評估自己的個人需求與供款能力。

有些投保人或許希望透過購買投連險作投資保值，但其實只要投保人懂得投資，將資金用作自行投資，並且購買保費較低的消費型保險，其效果與回報亦不會比投連險差。想知道投資相連保險及消費型保險的分別，以及自己應購買哪種類型的保險產品，以下將為您逐一說明。

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投資型保單和消費型保單有什麼分別甚麼？

市面上的保險產品五花八門，但從保險的本質來看，保單能簡單分為兩大類型—投資相連保險（簡稱「投連險」）和消費型保險。

投資型保險的特點

投資型保險，是一款跟投資相關的保險產品。而市面上提供最多投資型保單的，便是人壽保險，因此不少人會稱其為「投資相連壽險」。投連險大多與壽險掛鈎，那是因為壽險普遍的供款年期長達20至30年，讓投保人能有更長的投資年期來累積回報，且有能力承受資本市場上短期的波幅與周期。

投連險混合了投資和保險，投保人能自行選擇適合自己的投資組合。而這類投資組合當中，資產類別大多為基金，包括全球的股票和債券，以及普遍較受投資者歡迎的公司行業及板塊。而且，投連險一般不設基金轉換費，投保人即使同時選擇多種基金亦不會牽涉額外費用。因此相對於基金，投連險的入場門檻較低，對資金不是太充裕的市民來說會較有吸引力。惟投連險的投資比重往往遠超保障比重，例如月供100元的保險，隨時當中的90元都用作投資，因此想要較多保險保障的投保人就需要注意了。

消費型保險的特點

消費型保險屬於沒有任何投資成份的保險產品，只為投保人提供保障。危疾保險、意外險、旅遊險等都屬於消費型保險。由於沒有投資成份，消費型保險的年期一般較短，而且需要每年繳費續保，彈性亦較高。投保人所支付的保費都用以提供保單上的保障，因此費用大多較投連險低，並且不會退回保費。

一表看清投資型保單和消費型保單的分別

我該購買投資型保險，還是消費型保險呢？

投保人需視乎自己的需求與能力，從而選擇合適類型的保險。簡單來說，投資型保險適合以投資為目的的投保人；消費型保險則適合只想買個保障，會另行投資的人。

誰適合購買投資相連保險？

投連險的特色是年期長、保障、投資門檻低且基金組合選擇多，因此投連險較適合以下人士：

• 較年輕人士：短期內沒有太大花費或資金壓力的年輕投保人，較能接受年期較長的投連險，亦不會輕易退保和提款。

• 流動資金不算充裕：投保人能以較低入場費投資基金，同時獲得小量保障。

• 不太需要保險保障：購買保險作投資之用，特別適合原本已有其他保險保障的投保人。

• 有能力積極管理投資組合：投連險的基金選擇多，較適合願意花時間研究並管理投資組合的人。

雖然投連險較適合有能力積極管理投資組合的人士，但投保人亦需注意，保單下的投資資產嚴格來說是屬於保險公司的，投保人只是擁有所購買的保單。另外，投保人若在保單初期便選擇退保或提款，便有機會要繳交高昂的退保或提款費，最終所得金額隨時大幅少於已供款項。

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誰適合購買消費型保險並自行投資？

購買消費型保險前，投保人適宜考慮自己的年紀、經濟能力、本身已有的保險保障，以及自己對投資的認識等。而此類保險比較適合以下人士：

• 較年長人士：年長的人一般較需要保險的保障，而消費型保險大多能為他們提供所需的保障。

• 具一定經濟能力：消費型保險只提供保險保障，而所繳付的保費並不會退還，因此投保人需要具有一定能力的經濟能力。

• 懂得投資：消費型保險並沒有投資成份，投保人需要另行投資。

• 較少其他保險保障：適合本身並無購買其他保障的投保人。

保險是要為自己購買多一份保障，因此有意投保的人士適宜及早購買消費型保險，以免在出意外後，需要更高昂的保費才能承保。還須注意的一點是，一些保險公司甚至會因此不接受您的投保。

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3條問題決定您是否應該購買消費型保險

1. 您對投資有認識或經驗嗎？

投連險的保費包含保單層面費用，以及基金層面費用。因此，若您有投資的經驗，或對投資有一定認識，不妨只購買消費型保險，把其他資金拿去自行投資。

2. 您有足夠強大的心態，能接受投資市場的波幅嗎？

在投資市場遇上波幅是在所難免的事，因此長期投資者必須培養良好且強大的心態，並不受市場短期的波幅和周期所影響。只要培養出正確的投資心態，並長期投資，其回報率絕不會比購買投連險的回報差。

3. 您有時間管理投資組合嗎？

不論是自行投資，或是購買投連險來投資基金，都需要時間研究和管理。只是選擇自行投資的話，往往比起單單購買投連險，需要花上更多時間去管理自己的資產。

轉載自Bowtie

作者簡介：蔣將

蔣將，美國特許金融分析師（CFA)）持證人，投資愛好者，曾任美國銀行、瑞士再保險、騰訊等公司的投資經理及高級主任。他亦曾為投資顧問公司萬里富（The Motley Fool），撰寫文章分析金融及科技股票。