當您因着種種原因,需要借助私人貸款去應付財政需要,在您尋找和選擇貸款款產品的過程中,有些事情和要點您必須加以考慮,令您可以找到最適合您的貸款。如果草率行事,胡亂借貸,非但解決不了您的財政問題,隨時會令您陷入更大的困難之中。

1. 您需要多少貸款額

財政需要,可能是突發性的必要支出,亦可能是一時的資金緊絀或周轉不靈。您應考慮您的實際情況,決定是否真的需要借用私人貸款,並定出合宜的貸款額。因為私人貸款的代價是要支付利息,貸款額愈高,所需付的利息總額自然亦愈高,故貸款額當然是愈小愈好。然而,較高貸款額卻往往可以享用較低的利率。如何取得平衡而定出最合宜的貸款額,可能需要作出一些計算。

2. 找銀行還是財務公司

決定了貸款額後,應考慮找銀行還是財務公司借私人貸款。簡單來說,銀行的私人貸款利息較低,但批核較嚴格,申請時間可能較長。相反,財務公司批核較寬鬆,較快可以批出現金,但利息會比銀行高。您應按着自己的情況,如借款的緊急性、個人經濟狀況(有否穩定收入、信貸評分如何)、所需貸款額的多少等因素,而決定向哪一邊敲門。

3. 還款期的長短

以同樣的貸款額去計算,選擇較短的還款期(如12個月、18個月)可以支付較少的利息,但每月還款額會較高。若選擇較長的還款期(如36個月、48個月甚至60個月),可以每期還款較少,但利息的支出會較高。這絕對視乎您每月的還款能力如何。最好慎重計算一下您每月的收入與開支,能騰出多少金額作還款之用,以此去選擇一個您能負擔的最短還款期。盡快清還貸款會比較健康,免得夜長夢多。

4. 比較APR實際年利率

實際年利率(Annual Percentage Rate,APR)是比較和選擇私人貸款時的一個重要指標。有些銀行或財務公司在宣傳私人貸款產品時,以很低的月平息(Monthly Flat Rate)或零息去吸引客戶,但沒有反映全部借貸成本(如手續費)。APR是計算利息及所有費用後的真正年息率,參考不同貸款的APR才可以真正比較出哪一個貸款有最低的息口。

只要考慮以上幾點,緊記住「還得到先好借」的大原則,您不難在眾多的私人貸款產品之中,找出最切合您的貸款方案,輕鬆解決您的財政問題。