清卡數攻略：破產與結餘轉戶怎樣選擇？

根據金管局公布2024年第1季信用卡貸款調查結果顯示，拖欠比率和撇帳比率已續升3季。拖欠比率是關於在申報日期已逾期超過 90 日但尚未撇帳的信用卡應收帳款，因此是反映未來的撇帳情況的指標。撇帳比率則關於逾期還款情況相當嚴重，例如已逾期超過 180 日而已在指定期間內予以撇銷的應收帳款，以及因為被視為無法收回，例如因為借款人已申請破產而逾期未滿 180 日亦予以撇銷的應收帳款。

由此可見香港信用卡持有人的債務壓力持續加大，重拾財務自由成為了許多人迫切需要解決的問題。

什麼是破產?

如果無法應付目前的債務款項，債務人申請破產或許是其中一個債務舒緩的方法。但是，一旦陷入破產，就會對信貸評級造成嚴重影響，即使將來償還了所有債務，但這次破產經歷仍會在信貸紀錄上留下痕跡，令借貸成本上升，銀行更有可能拒絕貸款申請。

申請破產的程序

1. 遞交債務人破產呈請及資產負債狀況說明書

2. 前往破產管理署繳付8,000港元

3. 就債務人破產呈請和資產負債狀況說明書分別進行見證和宣誓手續

4. 向高等法院繳付法庭費用1,045港元、取得聆訊日期

5. 提交初步詢問問卷、每月收入及開支評估表格，並進行資產移交

6. 正式發出破產令

結餘轉戶 - 另一個選擇

除了正式宣告破產，其實還可以考慮結餘轉戶，也就是俗稱的清卡數貸款。通過結餘轉戶，金融機構會將多筆債務整合為一筆，並提供一筆較低息貸款，該筆貸款會直接轉入信用卡戶口。這不僅可以減輕每月的還款負擔，而且可以防止信貸評級因破產而受到影響。

不過，結餘轉戶並非沒有風險，如果無法準時還款，仍有可能最終宣告破產。因此，在選擇結餘轉戶之前，需要仔細評估自身的財務狀況和償還能力。

破產與結餘轉戶的比較

總的來說，破產和結餘轉戶各有利弊：

破產可以徹底清除債務，但會在信貸紀錄上留下長達 7 年的負面記錄，嚴重影響未來貸款最低利率和成功率。

而結餘轉戶可以暫時緩解還款壓力，但最終仍需全數清還債務。如果無法如期還款，也可能最終走向破產。

因此，選擇哪種方式，需要根據具體情況而定。一些人可能更傾向於破產來重新開始，而另一些人則會選擇結餘轉戶來維護信貸評級。

尋求專業建議很重要

無論選擇破產還是結餘轉戶都需要謹慎考慮。每個人情況都不盡相同，需要評估自身的資產、負債、收入和支出等因素。因此，尋求專業意見非常重要，他們可以根據具體情況提供最合適的建議。

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