清卡數攻略：破產與結餘轉戶怎樣選擇？

根據金管局公布2024年第1季信用卡貸款調查結果顯示，拖欠比率和撇帳比率已續升3季。拖欠比率是關於在申報日期已逾期超過 90 日但尚未撇帳的信用卡應收帳款，因此是反映未來的撇帳情況的指標。撇帳比率則關於逾期還款情況相當嚴重，例如已逾期超過 180 日而已在指定期間內予以撇銷的應收帳款，以及因為被視為無法收回，例如因為借款人已申請破產而逾期未滿 180 日亦予以撇銷的應收帳款。

由此可見香港信用卡持有人的債務壓力持續加大，重拾財務自由成為了許多人迫切需要解決的問題。

什麼是破產?

如果無法應付目前的債務款項，債務人申請破產或許是其中一個債務舒緩的方法。但是，一旦陷入破產，就會對信貸評級造成嚴重影響，即使將來償還了所有債務，但這次破產經歷仍會在信貸紀錄上留下痕跡，令借貸成本上升，銀行更有可能拒絕貸款申請。

申請破產的程序

1. 遞交債務人破產呈請及資產負債狀況說明書

2. 前往破產管理署繳付8,000港元

3. 就債務人破產呈請和資產負債狀況說明書分別進行見證和宣誓手續

4. 向高等法院繳付法庭費用1,045港元、取得聆訊日期

5. 提交初步詢問問卷、每月收入及開支評估表格，並進行資產移交

6. 正式發出破產令

結餘轉戶 - 另一個選擇

除了正式宣告破產，其實還可以考慮結餘轉戶，也就是俗稱的清卡數貸款。通過結餘轉戶，金融機構會將多筆債務整合為一筆，並提供一筆較低息貸款，該筆貸款會直接轉入信用卡戶口。這不僅可以減輕每月的還款負擔，而且可以防止信貸評級因破產而受到影響。

不過，結餘轉戶並非沒有風險，如果無法準時還款，仍有可能最終宣告破產。因此，在選擇結餘轉戶之前，需要仔細評估自身的財務狀況和償還能力。

破產與結餘轉戶的比較

總的來說，破產和結餘轉戶各有利弊：

破產可以徹底清除債務，但會在信貸紀錄上留下長達 7 年的負面記錄，嚴重影響未來貸款最低利率和成功率。

而結餘轉戶可以暫時緩解還款壓力，但最終仍需全數清還債務。如果無法如期還款，也可能最終走向破產。

因此，選擇哪種方式，需要根據具體情況而定。一些人可能更傾向於破產來重新開始，而另一些人則會選擇結餘轉戶來維護信貸評級。

尋求專業建議很重要

無論選擇破產還是結餘轉戶都需要謹慎考慮。每個人情況都不盡相同，需要評估自身的資產、負債、收入和支出等因素。因此，尋求專業意見非常重要，他們可以根據具體情況提供最合適的建議。

通過借得la 貸款配對平台申請只須2 分鐘，就可以收到多間金融機構所提供的個人化貸款方案。若在申請過程中遇到問題，我們更提供1 對 1 真人免費諮詢服務，借得la 貸款配對平台已服務超過200,000名客戶，定能為你提供解答疑難，助你快速找到最適合自己的貸款方案。

立即開始貸款配對

關於Lendela 借得la

借得la 是一家來自新加坡的網上貸款配對平台，免費為個人及企業用戶在香港尋找最合適的貸款方案。只需數分鐘時間在網上填寫申請，用戶即可接收不同銀行和財務公司所發出的貸款安排及優惠以作比較。

借得la在歐洲和南美擁有超過十年設立以客戶為中心的金融平台的經驗。通過發展完善的商業模型和科技，公司已經在北歐和巴西處理了數百萬項貸款申請。自2019年初推出以來，借得la將北歐風的UX（用戶體驗）和Fintech（金融技術）與東南亞當地的專業知識相結合。業務由新加坡開始，擴展至香港。