正所謂「人有三衰六旺」,每個人在財務上總會有順境及逆境,而在逆境時往往有需要以借貸去度過難關。「有借有還真君子」,其實借錢並不一定是負面的事,只要借貸得宜、依約還款,除了能解決突發的周轉問題,更可建立自己的信譽(如信貸評分)。在本港,正當的借錢途徑有很多,而各有好處與壞處,本文為大家略作探討。

1. 向親友借貸

問親戚或朋友借錢,可說是最快的途徑,毋須申請,只要一通電話或以短訊詢問便可。如對方肯幫忙,亦往往會盡快安排,隨時能夠即時過數。且多數不會收取利息。而借款數額,則要視乎對方的財政能力及信任程度。

可是,親友借錢涉及的是關係與信任,一旦您未能依約還款,即使關係不破裂也會產生裂痕,甚至在親友間衍生是非。而近年亦有太多電話騙案,許多時以手機或短訊向親友借貸,會被以為是騙徒,產生不必要的誤會。

2. 有抵押借貸

當鋪:傳統的「典當鋪」,正是有抵押借貸的一種。如您擁有一些有價值的物品,如名牌手錶、金器首飾等,一旦手緊時可以到當鋪將之典當,借取現金。店員會評估物品價值以決定可典當金額。

當鋪的利息均按香港法例所規定,每$100每月收取$3.5利息,並以4個月為限。4個月後,您可歸還本金及利息以贖回物品,或只付利息再續借。當鋪也是一個快速的借錢途徑,毋須申請,適合短期周轉。風險是一旦過期不贖或不交利息續期,就會永遠失去該些物品。

二按:如果您是業主,即使房產仍在供款中,仍可以向銀行或財務公司申請「二次按揭」,即所謂「二按」。市面上有一些專門提供二按的財務公司,申請手續簡便,吸引不少有較大筆資金需要的有樓人士申請,借款額以數十萬元起。

唯借貸人申請二按前,理論上需要經一按銀行同意,同時亦要通過壓力測試、還款能力等審查,故申請「二按」務必三思,特別要考慮自己有否能力同時償還一按及二按的供款。同時,二按的息率一般亦會比一按為高。

3. 無抵押借貸

私人貸款:無論是銀行或財務公司提供的私人貸款,都有一定的申請程序,而批核與否及批出金額,要視乎申請人的財務狀況、信貸評分及還款能力。但只要申請人符合條件,申請手續就相對簡便,亦能很快獲得資金。每月定額還款,亦令借款人有更好的預算。

然而,對於沒有正職、自僱或失業人士,一般就較難向銀行申請到私人貸款,只能向較寛鬆的財務公司求助,並需要付較高的利息。

稅務貸款:稅貸是私人貸款的一種,但針對需要交薪俸稅的人士,故只要有稅單就能申請,且利息往往是所有貸款中最低的。因其貸款用途並不限於交稅,且貸款額往往亦可以高達月薪十多倍,因此不少打工一放族都會申請稅貸,在交稅之餘亦作清卡數及其他用途。

信用卡現金:不少人在遇到突發現金需要時,都會用信用卡提取現金,這的確是一個快捷的周轉方法。不過眾所周知,信用卡現金利息特高且逐天計算,更有手續費等額外費用,而每天提款額亦有限制,它絕非最佳的借錢方式。

無論您用哪一個途徑去借錢,在借貸時必要考慮的是如何還款。若在還款時出了問題、有了阻滯,不論對方是親友或銀行,都會對您造成不利的後果。反之,如借貸有度、還款準時,就會出現「有借有還,再借不難」的好局面。