香港人習慣以信用卡消費,過去有調查指港人平均擁有4至5張信用卡,消費愈方便,或愈鼓勵我們無節制地「先使未來錢」,以致無法一次過清還所有卡數,有人會選擇只償還「最低還款額(min pay)」,卻未必清楚潛在惡果。

對個人理財而言,還min pay看似方便,實際上卻是極不智的做法,可使您被迫承受實際年利率極昂貴的利息,甚至因此債築高台。

為甚麼要只還min pay?

找卡數方式主要包括一次過繳清欠款、分期付款,以及只償還min pay等。要探索min pay陷阱,首先要明白min pay作為還款選項的作用。

信用卡簽賬本質上是一筆用作消費的借貸,發卡銀行一般提供約56日的免息期,而每月賬單均設還款期限,過後如未找卡數,便會被視為逾期還款,銀行會收定財務費用,同時開始為欠款計算利息,實際年利率(APR)可達30%以上。此外,逾期還款更會對個人信貸評分造成負面影響,不利日後申請信用卡、借按揭或私人貸款。

為避免逾期還款,有人會選擇支付信用卡賬單的最低還款額,亦即是我們常說的還min pay。一般而言,min pay金額不多於總結欠5%,以10,000港元簽賬為例,min pay不過是數百港元。只要還了min pay,便能避過逾期還款的罰則。然而,卡主卻可能因此付上更高昂的代價。

還min pay的不良後果

儘管只要還了min pay便不用支付逾期罰款,但卡主仍要為信用卡結欠扣除min pay後的餘額支付利率,承受上文提到年息超過30%的昂貴利率。

舉例說,您簽下一筆20,000港元的卡數,月平息2.625%(實際年利率36.43%),如持續地只還min pay,就算再簽沒有任何新卡數,仍要足足26.3年才能還清欠款,而選款總額將高達70,510港元,其中50,510是利息,是本金超過2倍。更何況,在用min pay還卡數期間,一般消費者是很難從此「金盤洗手」不再碌卡,卡數結欠很可能仍會持續增加。

由此可見,只還min pay將導致您要承受極貴的利息,還款期更被大大拖長,使擺脫卡數遙遙無期。

還min pay以外的較明智選項

在您無法一次過清卡數時,還min pay是避開逾期罰款的權宜之計,卻是弊多於利。那麼,我們還有甚麼清卡數的好方法?

結餘轉戶貸款

結餘轉戶是一種專門用作清還現有卡數(或其他債務)的私人貸款,可將一筆或多筆卡數轉移至單一貸款銀行,達至簡化債務、減少利息支出的效果。

一般而言,結餘轉戶貸款的實際年利率為3%至18%不等,顯然比超過30%的卡數年息便宜得多,相比起只還min pay,減債作用明顯。此外,如果您身負多筆卡數,要準確記住多個還款日亦不容易,申請結餘轉戶後,貸款銀行會為您償還其他欠款,此後您只需要向一間貸款機構還錢,使債務更易於管理。

貸款額方面,結餘轉戶貸款最高可達月薪約21倍,假設您月薪是30,000港元,這類貸款可助您償還逾600,000港元欠款。結餘轉戶還款期可長達72期,有貸款機構更容許申請人套現資金,有助靈活理財。

卡數賬單分期付款

不少信用卡發卡銀行都有提供分期找卡數計劃,消費者可以較低息甚至免息分期還款,當然免息期通常只有約3個月,而整個還款期一般由12至36個月不等,比結餘轉戶貸款短。

卡數賬單分期由信用卡發卡銀行提供,銀行已有申請人基本財務資料,故很多時毋須遞交任何補足文件,即可快捷地獲批,相當方便。在發現自己無力還清整筆卡數時,不妨先了解發卡銀行的分期計劃,但要留意銀行是有機會拒絕您的分期還卡數申請的,您最好做定兩手準備,考慮更多不同的清卡數方案。

稅貸或其他低息私人貸款

上文提到的結餘轉戶及卡數賬單分期計劃,都是紓減卡數壓力的常見做法。不過,若要比較利息,最低的始終是稅務貸款及其他低息私人貸款(P loan)

以銀行每年稅季(10月至翌年4月)推出的稅貸為例,年息可低至2%或以下,比結餘轉戶更優惠。有時候,銀行或在稅季以不同名稱推出貸款,未必一定叫作「稅貸」,但整體而言稅季仍是每年最易借到低息貸款的時期。

稅貸或私人貸款通常不會對用途設限,貸款以現金轉賬形式發放,如打算用這類貸款還卡數,記得保持高度自制和自律,只借您需要的貸款額,更不要在貸款到手後亂花錢,以免還款不成,再添新債。

無論您選擇以哪一種貸款找卡數,都要緊記貨比三家,計算各類還款方案的利息支出、還款期,好好衡量自己的負擔能力。另外,身負多筆未還清卡數的人,信貸評分也許不佳,未必能獲得貸款廣告上的最優惠利率,選擇貸款產品時,記得保持合理期望。

借定唔借,還得到先好借!