香港人習慣以信用卡消費，過去有調查指港人平均擁有4至5張信用卡，消費愈方便，或愈鼓勵我們無節制地「先使未來錢」，以致無法一次過清還所有卡數，有人會選擇只償還「最低還款額（min pay）」，卻未必清楚潛在惡果。
對個人理財而言，還min pay看似方便，實際上卻是極不智的做法，可使您被迫承受實際年利率極昂貴的利息，甚至因此債築高台。
為甚麼要只還min pay？
找卡數方式主要包括一次過繳清欠款、分期付款，以及只償還min pay等。要探索min pay陷阱，首先要明白min pay作為還款選項的作用。
信用卡簽賬本質上是一筆用作消費的借貸，發卡銀行一般提供約56日的免息期，而每月賬單均設還款期限，過後如未找卡數，便會被視為逾期還款，銀行會收定財務費用，同時開始為欠款計算利息，實際年利率（APR）可達30%以上。此外，逾期還款更會對個人信貸評分造成負面影響，不利日後申請信用卡、借按揭或私人貸款。
為避免逾期還款，有人會選擇支付信用卡賬單的最低還款額，亦即是我們常說的還min pay。一般而言，min pay金額不多於總結欠5%，以10,000港元簽賬為例，min pay不過是數百港元。只要還了min pay，便能避過逾期還款的罰則。然而，卡主卻可能因此付上更高昂的代價。
還min pay的不良後果
儘管只要還了min pay便不用支付逾期罰款，但卡主仍要為信用卡結欠扣除min pay後的餘額支付利率，承受上文提到年息超過30%的昂貴利率。
舉例說，您簽下一筆20,000港元的卡數，月平息2.625%（實際年利率36.43%），如持續地只還min pay，就算再簽沒有任何新卡數，仍要足足26.3年才能還清欠款，而選款總額將高達70,510港元，其中50,510是利息，是本金超過2倍。更何況，在用min pay還卡數期間，一般消費者是很難從此「金盤洗手」不再碌卡，卡數結欠很可能仍會持續增加。
由此可見，只還min pay將導致您要承受極貴的利息，還款期更被大大拖長，使擺脫卡數遙遙無期。
還min pay以外的較明智選項
在您無法一次過清卡數時，還min pay是避開逾期罰款的權宜之計，卻是弊多於利。那麼，我們還有甚麼清卡數的好方法？
結餘轉戶貸款
結餘轉戶是一種專門用作清還現有卡數（或其他債務）的私人貸款，可將一筆或多筆卡數轉移至單一貸款銀行，達至簡化債務、減少利息支出的效果。
一般而言，結餘轉戶貸款的實際年利率為3%至18%不等，顯然比超過30%的卡數年息便宜得多，相比起只還min pay，減債作用明顯。此外，如果您身負多筆卡數，要準確記住多個還款日亦不容易，申請結餘轉戶後，貸款銀行會為您償還其他欠款，此後您只需要向一間貸款機構還錢，使債務更易於管理。
貸款額方面，結餘轉戶貸款最高可達月薪約21倍，假設您月薪是30,000港元，這類貸款可助您償還逾600,000港元欠款。結餘轉戶還款期可長達72期，有貸款機構更容許申請人套現資金，有助靈活理財。
卡數賬單分期付款
不少信用卡發卡銀行都有提供分期找卡數計劃，消費者可以較低息甚至免息分期還款，當然免息期通常只有約3個月，而整個還款期一般由12至36個月不等，比結餘轉戶貸款短。
卡數賬單分期由信用卡發卡銀行提供，銀行已有申請人基本財務資料，故很多時毋須遞交任何補足文件，即可快捷地獲批，相當方便。在發現自己無力還清整筆卡數時，不妨先了解發卡銀行的分期計劃，但要留意銀行是有機會拒絕您的分期還卡數申請的，您最好做定兩手準備，考慮更多不同的清卡數方案。
稅貸或其他低息私人貸款
上文提到的結餘轉戶及卡數賬單分期計劃，都是紓減卡數壓力的常見做法。不過，若要比較利息，最低的始終是稅務貸款及其他低息私人貸款（P loan）。
以銀行每年稅季（10月至翌年4月）推出的稅貸為例，年息可低至2%或以下，比結餘轉戶更優惠。有時候，銀行或在稅季以不同名稱推出貸款，未必一定叫作「稅貸」，但整體而言稅季仍是每年最易借到低息貸款的時期。
稅貸或私人貸款通常不會對用途設限，貸款以現金轉賬形式發放，如打算用這類貸款還卡數，記得保持高度自制和自律，只借您需要的貸款額，更不要在貸款到手後亂花錢，以免還款不成，再添新債。
無論您選擇以哪一種貸款找卡數，都要緊記貨比三家，計算各類還款方案的利息支出、還款期，好好衡量自己的負擔能力。另外，身負多筆未還清卡數的人，信貸評分也許不佳，未必能獲得貸款廣告上的最優惠利率，選擇貸款產品時，記得保持合理期望。
借定唔借，還得到先好借！
