網上眾多私人貸款廣告總標榜自己易借易批、無需入息證明便可以輕鬆借錢。但很多人在申請貸款後,對方卻總會用不同原因拒絕相關申請。其實,銀行和財務公司在批核貸款申請時,除了會考慮借貸人的TU信貸評級,也會衡量眾多其他的因素,例如貸款金額、收入來源、職業、申請文件、貸款用途等。Lendela借得la與你分享5個最常見的私人貸款被拒原因及其解決方法,讓你提升借私人貸款的成功率!
1. 被評定還款能力不足
私人貸款唔批的主因,不外乎是被該財務機構評定為還款能力不足,於是拒絕相關的貸款申請,以減低欠債不還的風險。一般來說,財務機構在批核貸款申請時,都會計算申請人的每月負債總額(包括按揭、信用卡貸款等),再除以他/她的總收入,以定出負債還款比率(DSR)。如果比例超出50%,那麼該銀行或財務公司便有很大機會認為申請人還款能力不足,並拒絕批出貸款。
解決方法:加入擔保人或聯署人
要解決這個問題,除了增加收入外,最直接的做法,就是在申請時加入擔保人或聯署人。如果擔保人有穩定的收入、信貸評級高,財務公司無法收回款項(壞帳)的風險也會減少,因此也更有機會接納貸款申請,開出的貸款條件亦往往較好。
2. 信貸評級低
當銀行和財務機構收到貸款申請後,第一時間便是翻查申請人的TU信貸紀錄報告,以評估申請人的還款能力和信貸風險,從而調整每月還款額和利率。如果申請人有不良的財務行為,例如欠債金額過高、經常遲還欠債、甚至有訴訟官司等,這些負面紀錄都會降低申請人的信貸評分,銀行和財務機構所開出的借貸條件亦會較為苛刻,甚至拒絕貸款申請。
解決方法:改善信貸評級
由於信貸評級的高低是直接決定申請貸款成功率的關鍵因素,若然你的貸款申請被拒絕,你便應該第一時間想辦法改善自己的信貸紀錄。除了準時還清卡數和信貸使用度外,如果卡數纏身,亦可考慮市面上的大額清卡數貸款方案,將債務整合再慢慢攤還,讓自己的信貸評級回復到正常水平。
3. 貸款額過高
與樓宇按揭和汽車貸款不同,私人貸款屬於無抵押貸款。由於沒有抵押品可以緩衝風險,銀行和其他財務機構都會以申請人的月薪作為衡量貸款額及批核的關鍵因素。一般銀行都會願意批出申請人月薪的12至21倍,部分財務公司更加會借出申請人月薪的30倍,但當然利息會較高。當貸款額超出了這個範圍,貸款申請被會很有可能被拒絕。
解決方法:降低貸款額
申請人應該按照自己的財務狀況和收入來定立一個合理的貸款額,以增加貸款申請成功的機會。尤其是在5萬元以下的小額貸款,一般的財務公司都不會特別加以留難,審核的標準亦會相對寬鬆。此外,申請人亦可以考慮延長還款期以提升還款能力,獲批核的機會亦會增加。
4. 職業/收入來源不穩定
除了上述的月薪外,申請人的職業和收入來源的穩定性也是銀行和財務公司極度重視的因素之一。持專業資格的人士如公務員、醫生、教師、律師、會計師的收入穩定、失業的可能性較低,更會有嚴格的道德紀律需要遵守,因此違債的風險會較低,自然也更容易獲批貸款。相反,一些無底薪的職業、或收入來源較浮動的自僱人士往往會被視為高風險一族,其貸款申請也較有可能被拒。
解決方法:選擇經常使用的財務機構
貸款申請獲批與否,其實通常取決於「信任」二字。如果申請人是該銀行或財務機構的舊有客戶,某程度上已建立了信任關係,相對於新客戶也更容易獲得批核。此外,機構對申請人的財政狀況亦會有更加透切的了解,在沒有負面財政紀錄的前提下,貸款獲批的機會亦會較大。
5. 文件不齊全
最後,也是最多人疏視的一點,就是沒有留意文件是否齊備、資料是否準確。說到底,申請文件的主要作用就是要向銀行和財務機構證明自己具備還款能力,文件不齊全也只會延長申請程序,甚至影響批核結果。此外,填寫文件時也必需要確保資料準確,否則有機會觸犯法律。
解決方法:準備充足、資料盡量準確
在申請前,切記看清楚需要提供的文件,確保資料充足和準備。在填寫文件的時候,也應盡量避免有使用塗改液修改的痕跡,可以的話,最好使用電子版本。如果申請人有難言之隱或其他憂慮,可以向借貸構詢問相關文件是否必要,或用其他文件代替。
只需要2分鐘,Lendela借得la就可以幫到你!
如果你有借款或現金周轉的需要,但不知道哪一款貸款產品最適合你 ,Lendela借得la的私人貸款比較平台便能為你解決煩惱。只需花2分鐘填寫簡單的個人資料,我們的系統便會根據你的財政狀況和需求,自動為你尋找最適合你的貸款計劃。
Key Takeaways
- 私人貸款唔批的原因主要是被該財務機構評定為還款能力不足,在申請時加入擔保人或聯署人便能減低出現壞帳的風險,提高借貸成功率
- TU信貸紀錄報告是影響貸款申請成功率的關鍵因素,如果貸款被拒,便應該想辦法提高自己的信貸評級
- 銀行一般會批出申請人月薪的12至21倍金額,如果貸款額超出這範圍,申請便很有可能被拒,申請人可以降低貸款額,或延長還款期
- 銀行很有可能會拒絕無底薪、自僱人士的貸款申請,而選擇經常使用的財務機構便能提高批核機會
- 文件齊備與否同樣會影響批核結果,記得準備充足,填寫資料時盡量準確