面對大額債務無力償還,除非欠款人完全無力還債而被迫申請破產以外,其實很多人都會選擇申請各式各樣的債務重組方案,例如適合債項數目較多、欠債額較大的個人自願安排IVA)、毋須經法律程序的債務舒緩計劃DRP)、需取得最大債權人同意的牽頭式債務舒緩計劃(IDRP),或是結餘轉戶方案等,避免令個人信貸記錄留下污點,同時對個人的信譽及事業發展構成深遠的負面影響。不過,就算債務重組方案不會永久地影響 TU個人信貸記錄,但短期來說仍會對TU評級構成打擊。想知道如何有效改善TU信貸記錄的方法?以下Lendela 借得la將為你拆解改善TU信貸記錄的不同方式,快來細閱下文!


個人自願安排(IVA)對TU信貸記錄的影響

當欠債人在成功申請個人自願安排(IVA)後,環聯便會在其個人的TU信貸記錄上列出相關款項,顯示欠債人正在進行IVA還款中,同時會降低借貸人的信貸評級至I級或以下,即瀕臨破產邊緣。有關TU信貸評級詳情可參考以下表格。


TU信貸評分

TU信貸評級

A

優良

B

良好

C

良好

D

一般

E

一般

F

一般

G

欠佳

H

欠佳

I

瀕臨破產

J

瀕臨破產



鑑於個人自願安排(IVA)的目的是協助欠債人還清目前所有的債項,而在代名人與銀行及財務機構達成的IVA建議書內也會註明在供款期內,欠債人將不能借新貸,因此欠債人在供款期間需要暫停借貸活動,而且一般而言,為避免增加壞賬風險,銀行及財務機構普遍也會拒絕接納IVA申請人的貸款及信用卡申請。


不過,當欠債人還清所有IVA欠債後,其信貸資料庫的記錄也會顯示欠債人已全數清還債務,及其IVA記錄只會被保留5年,對欠債人的TU信貸評級影響相對地較少。此外,儘管欠債人的信貸評級分數亦會隨時間有所提高,但在還清欠債後,信貸評級分數難以短時間內能達到理想分數。

個人自願安排(IVA)結束後如何改善TU信貸記錄?


方法1)準時還卡數及不只還最低還款額

清還卡數的時間及金額都對TU信貸記錄構成影響,因此即使只是遲還卡數一天也會在信貸紀錄留下遲還污點,而且記錄長達5年。另外,即使準時還卡數,但沒有還足全額,如一直只還最低還款額,也會令財務機構質疑你的還款能力。


方法2)避免短期內申請多張信用卡

由於銀行等發卡機構在處理信用卡申請時,普遍都會查閲申請人的信貸報告。如果短時間在TU信貸報告記錄了多間機構同時查閲同一人的信貸報告,代表該人的財政狀況很有機會出現問題,因而進一步影響TU信貸記錄。


方法3)申請扣帳卡

如想杜絕欠債情況出現,建議申請與銀行戶口掛勾的扣帳卡,每筆交易均直接由銀行存款中扣除。假如戶口存款金額不足,則無法進行交易,有效避免出現過度消費的情況,也不會對TU評級造成任何影響。


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Key Takeaways

  • 面對大額債務無力償還,很多人都會選擇申請各式的債務重組方案,例如適合債項數目較多、欠債額較大的個人自願安排(IVA)、毋須經法律程序的債務舒緩計劃(DRP)、需取得最大債權人同意的牽頭式債務舒緩計劃(IDRP),或是結餘轉戶方案。
  • 當欠債人在成功申請個人自願安排(IVA)後,環聯便會在其個人的TU信貸記錄上列出相關款項,顯示欠債人正在進行IVA還款中,同時會降低借貸人的信貸評級至I級或以下,即瀕臨破產邊緣。
  • 如想在IVA完畢後改善TU信貸記錄,建議1)準時還卡數及不只還最低還款額,2)避免在短期內申請多張信用卡,及申請扣帳卡。