【債務重組】債務重組後如何改善信貸記錄？

面對大額債務無力償還，除非欠款人完全無力還債而被迫申請破產以外，其實很多人都會選擇申請各式各樣的債務重組方案，例如適合債項數目較多、欠債額較大的個人自願安排（IVA）、毋須經法律程序的債務舒緩計劃（DRP）、需取得最大債權人同意的牽頭式債務舒緩計劃（IDRP），或是結餘轉戶方案等，避免令個人信貸記錄留下污點，同時對個人的信譽及事業發展構成深遠的負面影響。不過，就算債務重組方案不會永久地影響 TU個人信貸記錄，但短期來說仍會對TU評級構成打擊。想知道如何有效改善TU信貸記錄的方法？以下Lendela 借得la將為你拆解改善TU信貸記錄的不同方式，快來細閱下文！

個人自願安排（IVA）對TU信貸記錄的影響

當欠債人在成功申請個人自願安排（IVA）後，環聯便會在其個人的TU信貸記錄上列出相關款項，顯示欠債人正在進行IVA還款中，同時會降低借貸人的信貸評級至I級或以下，即瀕臨破產邊緣。有關TU信貸評級詳情可參考以下表格。

鑑於個人自願安排（IVA）的目的是協助欠債人還清目前所有的債項，而在代名人與銀行及財務機構達成的IVA建議書內也會註明在供款期內，欠債人將不能借新貸，因此欠債人在供款期間需要暫停借貸活動，而且一般而言，為避免增加壞賬風險，銀行及財務機構普遍也會拒絕接納IVA申請人的貸款及信用卡申請。

不過，當欠債人還清所有IVA欠債後，其信貸資料庫的記錄也會顯示欠債人已全數清還債務，及其IVA記錄只會被保留5年，對欠債人的TU信貸評級影響相對地較少。此外，儘管欠債人的信貸評級分數亦會隨時間有所提高，但在還清欠債後，信貸評級分數難以短時間內能達到理想分數。

個人自願安排（IVA）結束後如何改善TU信貸記錄？

方法1）準時還卡數及不只還最低還款額

清還卡數的時間及金額都對TU信貸記錄構成影響，因此即使只是遲還卡數一天也會在信貸紀錄留下遲還污點，而且記錄長達5年。另外，即使準時還卡數，但沒有還足全額，如一直只還最低還款額，也會令財務機構質疑你的還款能力。

方法2）避免短期內申請多張信用卡

由於銀行等發卡機構在處理信用卡申請時，普遍都會查閲申請人的信貸報告。如果短時間在TU信貸報告記錄了多間機構同時查閲同一人的信貸報告，代表該人的財政狀況很有機會出現問題，因而進一步影響TU信貸記錄。

方法3）申請扣帳卡

如想杜絕欠債情況出現，建議申請與銀行戶口掛勾的扣帳卡，每筆交易均直接由銀行存款中扣除。假如戶口存款金額不足，則無法進行交易，有效避免出現過度消費的情況，也不會對TU評級造成任何影響。

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