香港樓價昂貴,物業除了可用作自住及投資外,亦是業主申請貸款的實用工具。用樓借錢,除了有為人熟知的加按或轉按套現外,坊間亦有財務機構推出「業主貸款」,是一種專門為住宅物業業主而設的無抵押貸款產品。業主貸款有甚麼特色?申請時有甚麼注意事項?

加按套現與業主貸款有甚麼分別?

大多數香港人買樓都會向銀行申請按揭貸款,意即用物業作抵押品,以向銀行借錢買樓,樓契由銀行保管,萬一業主無法還款,銀行作為債主可沒收物業抵債。倘若業主在償還按揭貸款的過程中,想以抵押貸款的形式再借錢,主要可使用以下3種方法:

  • 加按套現:即向原有敍造按揭的銀行加借貸款,貸款額多少很視乎物業是否有升值。由於銀行已掌握業主及物業資料,故審批貸款流程一般很簡單和快捷。

  • 轉按套現:轉按是指由一間按揭銀行,轉至另外一間,過程中業主可套現部份按揭貸款額。銀行為了搶客,很多時會向轉按套現的客戶提供優厚的現金回贈及貸款利率,不少業主都為了這些著數,每兩三年轉按一次。

  • 物業二按:二按指業主在原有按揭銀行以外,再以抵押貸款形式,向另一財務機構借抵押貸款,使物業同時抵押予兩個借款人。由於貸款風險較高,通常只有財務公司才會提供二按貸款。

相比起屬抵押貸款的加按、轉按及二按,業主貸款是無抵押貸款,性質跟私人分期貸款相似,業主貸款的主要特色包括:

  • 高貸款額:雖然不設抵押,但銀行及財務機構假定業主普遍是財務狀況相對穩健,即使無力還款,至少可以賣樓還債,因此銀行願意向業主批出較高貸款額,可達1,000,000港元或以上,亦可不受月薪限制,通常會比私人分期貸款借得更多。

  • 特長還款期:同上,由於業主財務狀況較受貸款機構信賴,加上香港住宅物業長升長有,故銀行及財務公司的業主貸款還款期可達84個月或以上。

  • 手續簡單:業主貸款的申請方便接近普通私人分期貸款,業主毋須提交樓契,貸款機構也不會向土地註冊處提交貸款資料,申請貸款不用經律師樓,節省繁複手續及收費。

  • 年息比分期貸款稍貴:業主貸款年息通常為4厘以上,稍高於年息可低至2厘的稅貸私人分期貸款,但整體而言貸款利率仍屬不俗水平。

業主貸款申請資格及流程

銀行及財務公司對業主貸款申請資格通常頗寬鬆,不論是公屋、居屋、唐樓、私人屋苑或單幢樓業主,均可申請業主貸款,但也有部份貸款機構對特定物業種類,提供特定業主貸款條款或優惠。

業主貸款申請流程簡易,業主提交申請時,一般要同時提供香港身份證副本、住址證明、入息證明、月結單等文件,然後貸款機構會為物業進行估價,最快可在約一個工作天完成審批貸款及過數。

申請業主貸款注意事項

與申請其他貸款產品一樣,借業主貸款時,申請人務必謹慎地留意每項細節,以下是一些注意事項:

確認貸款是否真的無抵押

向銀行借款時,職員普遍會清晰說明產品條款,但如果您正向二三線財務公司借錢,就要仔細看清楚您所簽的文件是否不含任何抵押條款,確保不會影響您的物業資產。

留意隱藏收費

借業主貸款時,銀行或財務公司一般須為物業進行估價,以決定最終批出的貸款額,業主要留意貸款機構會否收取估價費用。此外,您亦要留意貸款產品是否設有提款手續費、提前還款手續費等,清楚地了解實際借貸成本。

聯名物業可獨立申請

有別於按揭貸款,業主貸款僅以個人名義,不涉及抵押品,因此即使您持有的是聯名物業,通常亦可用個人名義申請業主貸款。

爭取最有優惠條款

業主貸款是大額私人貸款,貸款額高,借款人議價能力相對較高,如對貸款機構初步批核結果中的年利率及其他條款有所不滿,可試試討價還價,要求減息或給予額外回贈獎賞。當然,您不要忘記貨比三家,多格價,借對您最有利的貸款。

借定唔借,還得到先好借!