如果面對嚴重的債務問題,無力償還,到底應該申請債務重組——以較長還款年期及較低還款利率慢慢還債好?還是破產直接好?如果破產可以將債務一筆勾銷,重新開始,為什麼很多人傾向將破產視為最後一步,非要到山窮水盡、走投無路才申請破產?其實,債務重組IVA與破產兩者對申請人的影響有多大?好處與壞處又分別是什麼?細閱下文,Lendela 借得la為你一一拆解!

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債務重組與破產對申請人有什麼影響?

儘管債務重組IVA)對個人影響較破產少,但兩者對申請人均有深遠影響,申請前須小心考慮,以下Lendela 借得la將指出3種最明顯的影響。


破產影響1)對現有工作構成影響

破產人士在破產令生效期間,除了需要通知現任僱主外,更不能擔任大部分需要專業資格的行業,如會計師、律師、地產代理與保險經紀等,其相關牌照可能會被吊銷,待破產令完結後才可再申請。不過,就算在破產令完結後重新申請牌照,但行業審查嚴格,曾破產者往往難以取得新牌照。而牽涉金錢往來的職位如地產代理、保險經紀及銀行職員等,亦不會考慮曾破產人士。

此外,由於申請公務員工作會翻查其破產記錄作聘用因素,因此曾破產人士亦將難以獲僱為紀律部隊人員及高級公務員。很多教師或跨國企業的僱傭合約也需申請者申報是否曾破產。


破產影響2)對個人財務構成影響

在破產令生效期間,破產人士的資產,包括物業及聯名持有的物業(按破產者所佔權益),都要用作清還債務,或歸受託人接管。破產人士固然不可買居屋、私人物業及基金,但他們也不可為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保單繼續供款。如借貸超過港元$100,也必須披露其破產身份。此外,他們也不可乘搭的士,不可自費出國旅遊,也未能在未經法庭許可下出任公司董事,或參與任何的公司管理工作。


破產影響3)永久留有破產記錄

即使在破產令完畢後,破產人士的資料將永久保存在破產管理署的紀錄,其破產紀錄也會於TU個人信貸報告的「公眾紀錄」永久保存,公眾人士也可向法庭查詢個人破產紀錄,日後也會對開銀行戶口、樓宇按揭或TU信貸評級造成影響。


債務重組影響1)對現有工作不構成影響(特定職業除外)

而成功申請債務重組IVA的債務人則毋須通知僱主,但如果申請人的工作為金融業或紀律部隊等人士,其上司也有機會獲答知此事,現有工作或會受到影響。不過,與破產申請人不同,IVA申請人所持有的專業牌照則不受影響,也可如常擔任企業管理層及經營生意。


債務重組影響2)對個人財務構成影響

儘量債務人可以保留銀行戶口、繼續供保險及持有名下物業外,但在申請債務重組IVA期間,債務人卻不可保留信用卡,所有債務亦必須在3 - 5年內還清。

如果用於日常消費和購物用途,除了現金和八達通外,亦可考慮申請與存款戶口連結的消費卡(扣帳卡),享受購物獎賞和回贈優惠。此外,債務人亦需要準備將月薪的一部分用作還款,因此在申請債務重組的時候,建議向會計師商討一個適合的還款額,保障自己的生活不會因為還款而受到太大影響。


債務重組影響3)IVA生效期間才公開在破產署登記冊上

根據《破產規則》,所有債務重組(IVA)紀錄會登記在破產署的特備名冊內,供公眾隨時查閱,當中包括債務人姓名、身份證號碼、地址等。此外,在清還IVA欠債後,其信貸資料庫的記錄只會保留5年,對欠債人的TU信貸評級影響較少。


債務重組與破產的好處與壞處

如想進一步了解債務重組與破產的好處與壞處,可以留意以下表格。

項目

破產

個人自願安排(IVA)

破產紀錄

永久

只在生效期時及之後5年列入破產署的特備名冊

是否須通知現職僱主

需要

不需要,特別行業如公務員、紀律部隊、金融業除外

能否保留現有的專業牌照?

不能

能否出任管理階層/經營生意?

不能

能否保留物業?

不能

能否為保險供款?

不能

能否自費旅遊?

不能

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Key Takeaways

  • 儘管債務重組(IVA)對個人影響較破產少,但兩者對申請人均有深遠影響,申請前須小心考慮。
  • 破產人士在破產令生效期間,除了需要通知現任僱主外,更不能擔任大部分需要專業資格的行業,如會計師、律師、地產代理與保險經紀等,但IVA債務人則毋須通知僱主,但如果申請人的工作為金融業或紀律部隊等人士,其上司也有機會獲答知此事。
  • 在破產令生效期間,破產人士的資產,包括物業及聯名持有的物業(按破產者所佔權益),都要用作清還債務,或歸受託人接管,同時但他們也不可為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保單繼續供款,但IVA債務人則不受此限制。
  • 即使在破產令完畢後,破產人士的資料將永久保存在破產管理署的紀錄,但IVA債務人則不受此限制。