【債務問題】申請債務重組定破產好？債務重組好壞？

如果面對嚴重的債務問題，無力償還，到底應該申請債務重組——以較長還款年期及較低還款利率慢慢還債好？還是破產直接好？如果破產可以將債務一筆勾銷，重新開始，為什麼很多人傾向將破產視為最後一步，非要到山窮水盡、走投無路才申請破產？其實，債務重組IVA與破產兩者對申請人的影響有多大？好處與壞處又分別是什麼？細閱下文，Lendela 借得la為你一一拆解！

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債務重組與破產對申請人有什麼影響？

儘管債務重組（IVA）對個人影響較破產少，但兩者對申請人均有深遠影響，申請前須小心考慮，以下Lendela 借得la將指出3種最明顯的影響。

破產影響1）對現有工作構成影響

破產人士在破產令生效期間，除了需要通知現任僱主外，更不能擔任大部分需要專業資格的行業，如會計師、律師、地產代理與保險經紀等，其相關牌照可能會被吊銷，待破產令完結後才可再申請。不過，就算在破產令完結後重新申請牌照，但行業審查嚴格，曾破產者往往難以取得新牌照。而牽涉金錢往來的職位如地產代理、保險經紀及銀行職員等，亦不會考慮曾破產人士。

此外，由於申請公務員工作會翻查其破產記錄作聘用因素，因此曾破產人士亦將難以獲僱為紀律部隊人員及高級公務員。很多教師或跨國企業的僱傭合約也需申請者申報是否曾破產。

破產影響2）對個人財務構成影響

在破產令生效期間，破產人士的資產，包括物業及聯名持有的物業（按破產者所佔權益），都要用作清還債務，或歸受託人接管。破產人士固然不可買居屋、私人物業及基金，但他們也不可為破產前已簽訂的人壽或儲蓄保單繼續供款。如借貸超過港元$100，也必須披露其破產身份。此外，他們也不可乘搭的士，不可自費出國旅遊，也未能在未經法庭許可下出任公司董事，或參與任何的公司管理工作。

破產影響3）永久留有破產記錄

即使在破產令完畢後，破產人士的資料將永久保存在破產管理署的紀錄，其破產紀錄也會於TU個人信貸報告的「公眾紀錄」永久保存，公眾人士也可向法庭查詢個人破產紀錄，日後也會對開銀行戶口、樓宇按揭或TU信貸評級造成影響。

債務重組影響1）對現有工作不構成影響（特定職業除外）

而成功申請債務重組IVA的債務人則毋須通知僱主，但如果申請人的工作為金融業或紀律部隊等人士，其上司也有機會獲答知此事，現有工作或會受到影響。不過，與破產申請人不同，IVA申請人所持有的專業牌照則不受影響，也可如常擔任企業管理層及經營生意。

債務重組影響2）對個人財務構成影響

儘量債務人可以保留銀行戶口、繼續供保險及持有名下物業外，但在申請債務重組IVA期間，債務人卻不可保留信用卡，所有債務亦必須在3 - 5年內還清。

如果用於日常消費和購物用途，除了現金和八達通外，亦可考慮申請與存款戶口連結的消費卡（扣帳卡），享受購物獎賞和回贈優惠。此外，債務人亦需要準備將月薪的一部分用作還款，因此在申請債務重組的時候，建議向會計師商討一個適合的還款額，保障自己的生活不會因為還款而受到太大影響。

債務重組影響3）IVA生效期間才公開在破產署登記冊上

根據《破產規則》，所有債務重組（IVA）紀錄會登記在破產署的特備名冊內，供公眾隨時查閱，當中包括債務人姓名、身份證號碼、地址等。此外，在清還IVA欠債後，其信貸資料庫的記錄只會保留5年，對欠債人的TU信貸評級影響較少。

債務重組與破產的好處與壞處

如想進一步了解債務重組與破產的好處與壞處，可以留意以下表格。

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