「先買後付」 VS 信用卡分期，消費者如何選擇？

新冠肺炎疫情大大改寫全球人類生活與消費模式，其中一種新興的支付模式是「Buy Now Pay Later（BNPL）」，中文常譯作「先買後付」，讓消費者在不用碌信用卡、不用借錢的情況下，分期支付消費賬單。聽上去作用跟傳統的信用卡分期付款差不多，到底兩者有甚麼分別？

「先買後付」怎樣運作？

「先買後付」首先在澳洲、英國、美國等地流行，去年才引入香港，不同支付服務營運商提供的「先買後付」模式各有特色，但萬變不離其宗，使用流程大致如下：

1. 用戶先在「先買後付」平台登記賬戶，一般毋須查閱用戶的信貸記錄就能開戶

2. 用戶經支援「先買後付」服務的實體店或網站購物，並選用這種方式付款

3. 賬單將分成若干期數，用戶在購物時要先支付首期，然後透過信用卡或扣賬卡分期支付餘下期數

現時香港的「先買後付」平台主要有兩個，均提供3個月免息分期付款方案，但簽賬上限、逾期費用等則有所不同，如其中有平台稱會為每位用戶設消費上限，上限會隨著還款紀錄和使用年期調整，當用戶的消費額達上限，平台會要求用戶還清款項才能繼續使用。

「先買後付」 與信用卡分期有甚麼分別？

「先買後付」屬新興理財產品，與存在已久的信用卡分期付款相比，它有甚麼優劣之處？

申請手續

「先買後付」服務大都可於網上即時申請及立即使用，服務商不會查詢TU報告，故能服務不同TU信貸評分的消費者，申請方便得多，門檻比申請信用卡更低，亦適合沒有固定收入的學生、主婦等人士使用。

消費限額

「先買後付」服務的消費上限一般只有約10,000港元，只適合作小額消費。而信用卡簽賬額高得多，銀行會視乎申請人的收入及信貸記錄批出額度，普通上班族也不難獲得六位數字簽賬上限。

還款期數

現時本港的「先買後付」平台，僅可分3期還款，而信用卡分期付款的還款期可長達60個月，有助減低每月供款支出。

利息及財務費用

只要能準時還款，「先買後付」一般平台不收利息及手續費，逾期還款者會被罰款，但費用普遍較低；信用卡分期服務通常設有手續費，逾期還款費用及利息可超過30厘，比前者昂貴得多。

涵蓋商戶

現時香港支援「先買後付」支付系統的商戶不多，相反信用卡分期可用範圍廣泛得多，基本上只要能碌卡的地方都可以使用。

「先買後付」可取代信貸產品？

「先買後付」平台的用途，與信用卡貸款頗有相同之處，在澳洲等地引發監管問題。而在香港，「先買後付」發展方興未艾，消費者和輿論多數只視它為信用卡分期付款的變奏，故相信在可見將來，「先買後付」仍難以取代私人貸款產品。對本地消費者而言，信用卡分期仍是較方便的產品，而還款有困難時，他們則可能使用清卡數貸款解決財務困難。