信用卡套現、現金透支、私人貸款

信用卡作為一種信貸工具，除了可用來消費，卡主亦可運用信用額度提取資金，最為人熟悉的兩種做法，是信用卡套現與信用卡現金透支。有人會將兩者混淆，其實兩者的申請方法及利息差異極大，下文為您講解。

甚麼是信用卡套現？

銀行在審批信用卡時，會索取申請人的入息證明文件，並查閱其信貸評分，從而批出特定信用額度，即是信用卡卡主憑卡消費的最高上限。而其實，卡主是可以向銀行申請將信用額度以現金形式套現。

由於在申請信用卡時，銀行已掌握您的信貸資料，故申請信用卡現金套現時，卡主很多時不用遞交證明文件，銀行一般能在三數天內完成審批，成功申請的話，資金將存入申請人的銀行戶口。

信用卡現金套現的年息可低至約3至4厘，稍高於坊間的低息私人貸款（P loan）及稅貸。貸款額方面，信用卡套現的上限受限於申請人信用額度，由於銀行通常只會向申請人批出相等於月薪數倍的信用額，故信用卡套現一般只屬於小額貸款。

此外，銀行審批信用卡套現申請時，還會衡量申請人的還款能力，因此您最終可套現的現金，有機會遠低過您的信用卡額度。信用卡現金套現的還款期一般為6至60個月，與主流私人貸款差不多。

用套現資金後，您的信用卡可用額度隨即會下降，將使您日常可用的簽賬額下降，還款後額度才會重新回升。

除非您極急需即時借錢而別無其他方法，否則絕不建議您用信用卡現金透支借錢，全因這是極其昂貴的借錢「捷徑」。

信用卡現金透支的方法很簡單，完全不用預備任何文件，任何信用卡持有人只需持有信用卡及ATM密碼，即可在香港或海外的自動櫃員機（ATM）即時提取現金，像平時在ATM般簡單快捷。另一好處是，即使您身在海外，語言不通，「走投無路」之下，仍可用信用卡透支現金。

不過，方便的代價就是要挨貴息。信用卡現金透支的年息貴到不得了，實際年利率可高達30至40厘，另外還會收取約5%手續費。借款後，利息逐日計算。信用卡透支通常不設特定還款期，只要您未還款，利息便會滾存，使負擔驟增。

相比起信用卡套現，信用卡透支只贏了時間，您的利息支出幾乎等同信用卡逾期欠款，極不化算。與信用卡套現一樣，信用卡透支限額不可超過信用卡的額度，因此亦屬小額貸款。

對信貸評分影響方面，信用卡現金套現及信用卡現金透支都是運用信用卡額度借貸，借款後將導致您可用的信用額度大減，信貸額使用率驟增。

一般來說，信貸額使用率50%以下才算是健康水平，即假設您的信用卡信貸額度是100,000港元，信用卡的已使用簽賬額、套現或透支總額應少於50,000港元，才算理想。

然而，透過信用卡套現或現金透支借錢，很可能使您的信貸額使用率長期處於高水平，TU評分很可能下跌，銀行或懷疑您財務出現問題，不利您再借貸款或申請信用卡。

了解過信用卡套現與現金透支的利弊後，相信您不難明白，為何私人貸款會是更佳的借錢方法。

用私人貸款借錢，申請人可享低至約2%年利率，遇上稅季優惠，貸款利率可能更低，有助大大節省利息支出。

申請流程及需時方面，香港主要銀行均設有網上申請私人貸款服務，只要遞交的文件齊全，最快可即日取得資金，最慢亦不過需時數天。由於私人貸款是銀行及財務公司的重點貸款產品，審批速度很可能比信用卡套現還要快。

私人貸款通常可提供等同月薪約20倍的貸款額，以一位月入50,000港元的上班族為例，只要他沒有其他債務或未清還卡數，信貸評分及還款記錄良好，應不難獲取約100萬港元的貸款額，最長還款期約60至72個月。

要注意的是，每次申請私人貸款時，銀行均會查詢申請人的信貸記錄，若評分不佳，申請人最終可能只能獲批較高的年利率。而在短期內有過多信貸查詢或借貸記錄，會導致評分下跌，故申請前應慎重考慮，只申請您真正有需要使用的貸款。

借定唔借？還得到先好借！