坊間不少銀行及財務機構,常常標榜能提供特快貸款服務,或極容易讓您成功借錢,而這類低門檻及快批貸款,經常以「免TU」及「免入息證明」的廣告口號作招徠。

「免TU貸款」與「免入息證明貸款」,其實是兩種截然不同的私人貸款產品,前者免查閱借款人的信貸記錄,後者則不要求申請人提交入息證明文件,兩種貸款同樣具備快批及易借的優勢,但兩者到底有甚麼分別?各自適合甚麼人去借錢?

甚麼是免TU貸款?

借私人貸款時,銀行或財務公司通常會查閱借款人的環聯(TU)信貸報告,以了解借款人是否可靠,從而決定批出的貸款額及貸款年利率。

免TU貸款或免信貸報告貸款,顧名思意是免除了查核TU報告的程序,向因信貸評分低而借不到錢的人大開方便之門,這種產品的特色包括:

  • 快速批核:減省了查TU步驟,有助加快批核貸款流程,再加上客戶不少是急需借錢,故免TU貸款一般批核速度很快,可做到即日放款。

  • 利息極高:財務公司不查核借款人的信貸記錄,無從判斷違債風險,加上TU「爛grade」的人可選擇的貸款產品甚少,因此財務公司往往收取高昂利息,年息率一般可高達20%或以上。

  • 額款額較低:承上,財務公司借出這類貸款時,因面臨較高風險,故往往不願意借出大筆金額,使免TU貸款的貸款額比一般私人貸款低。

  • 仍可能收取其他證明文件:財務公司雖然不查詢TU報告,但仍可能要求借款人提交入息證明、住址證明等文件。

免TU貸款適合甚麼人申請?

免TU貸款可幫助信貸評級低、曾經破產的人解燃眉之急,但除了免TU,產品性質沒有其他優勢,因此理論上只適合TU評級並非壞到不能申請任何常規貸款的人去借。只要您的信貸記錄仍未壞到這個地步,一般也不用申請免TU貸款,市場上還有很多較佳選擇。

另外,財務公司亦有提供同時免TU及免入息證明的貸款,其特性大致與免TU貸款類同:貸款額低、高息、審批簡易。

倘若您真的別無選擇,必須要向財務公司借免TU貸款,就要做好資料搜集,仔細選擇財務公司,避免那些放貸手法不良、濫收手續費,甚至用滋擾手段追數的不良財仔。長遠而言,您應該逐步改善個人理財,提升信貸評分,使銀行能再次接納您申請私人貸款,這樣您才不用「挨貴息」。

甚麼是免入息證明貸款?

有時候,借款人的信貸記錄不一定差,但卻因無法出示入息證明文件,以致無法申請常規私人貸款。免入息證明貸款又常稱為「免文件貸款」,就是專門為這類借款人而設,產品特色包括:

  • 收取證明文件較少:除了免入息證明,免文件貸款亦可免住址證明,或只需提供身份證即可申請。

  • 支援網上快速申請:免入息證明貸款手續簡易、批核速度快,特別切合網上用戶需求,因此部份銀行專設網上平台提供免文件貸款,進一步提升用戶體驗。

  • 貸款額較低:因銀行或財務公司收取文件較少,故較難完全掌握借款人的還款能力,因此它們往往只批出較低的貸款額。

免入息證明貸款適合甚麼人申請?

免入息證明貸款計劃適合收入不穩定的自僱人士、自由工作者,或是大學生、家庭主婦等人士申請,因為他們難以出示顯示穩定薪金收入的工作證明,因此無法申請以月薪倍數作貸款額基準的常規私人貸款,也借不到要出示稅單才能借的稅季貸款。至於免入息證明貸款的年利率,則取決於申請人的信貸評分。

申請免文件貸款卻被要求補交文件?

此外,市場上有貸款機構在廣告字眼上取巧,推出「先批後補交文件」的貸款服務,驟眼看可能以為是免文件貸款,但實際上您仍要交足文件,才能提取貸款,申請前要問清楚。

坊間也有銀行為控制風險,會先向未出遞交入息證明的客戶批出一個平平無奇的年利率,待客戶提供入息或其他證明文件後,才願意下調貸款計劃的年利率。畢竟對於銀行而言,收取客戶越多資料和數據,對他們審批貸款以至市場推廣都更有利。

免TU貸款VS免入息證明貸款:我應該如何考慮?

假如果您TU信貸評級不俗,但無法提供入息證明文件,選擇免入息證明貸款,很大機會可獲得比免TU貸款更優惠的年利率,從而節省利息支出。相反,若您TU評分極低,或因不良信貸記錄以至無法借到主流貸款,免TU貸款則可能是您的解決方案。

如果您的TU評分佳,或至少達至中規中舉的水平,而又能出示入息證明文件或稅單,則可在市場的尋找由銀行提供的低息私人貸款,貸款額及年利率應會比免TU貸款及免入息證明貸款更具吸引力,其中稅貸的年利率更可低至2厘或以下,是市場上最低息的產品之一。