踏入新的2023年，相信很多人在新的一年都有不同的財務目標想要達成，但你自己又有沒有好好地制定理財規劃呢？有研究發現，擁有具體目標人士的收入比起沒有目標人士足足高出十倍！無論你屬於「小資一族」，還是擁有雄厚的資產，設立一個具體而務實的理財目標都對你的財政狀況百利而無一害。Lendela 借得啦與你分享4個簡單的理財規劃步驟，讓你在新一年能按照自己的步伐，一步一步實現你的理財目標。
1. 審視財務狀況
無論是購買新車、結婚、儲首期買樓、裝潢家居、出國遊行或留學，每人都有各自想要達成的財政目標。但在制定目標前，你都先要審視自己的財務狀況。評估財務狀況有很多不同的方法，最直接的做法就是整合自己每個月的現金流，如工作收入、租金收入等固定收入，再計算每個月的固定支出，如按揭、租金、車馬費、生活費等（注意，固定支出並不包括意外開銷，例如意外入院費用）。當得出每個月的固定收入和開銷後，再將總收入減去開銷，如果答案是正數，不妨可以考慮將部分多餘的錢用來投資。相反，如果計算出來的答案是零，甚至是負數，則反映你的財務狀況陷入困境，此時你便需要出作調整，移除不必要的額外開支，或增加固定收入的來源。
2. 制訂財務目標
不同的財務目標有大小之分，在所需時間上也因此有着明顯的差別，例如儲錢買車的所需時間和金額往往比出國遊行更多。因此，在制定財務目標前，你必需因應目標的大小而分成不同的時限。一般來說，理財目標的時間表可以分為以下三種：
a) 短期目標
短期目標通常指12個月內有什麼理財目標，例如還清卡數、購買新電腦、旅行度假等。但注意，如果本身有債務問題，則不宜以購買新物品為財務目標，而應該要以還清欠債為優先考慮條件。
b) 中期目標
中期目標通常是指在未來3至5年內所需要使用的金額，例如家居裝潢、購買新車、結婚等。
c) 長期目標
最後，長期目標是指在5至10年以後的財務需要，如退休、置業首期、移民、子女留學等。
不同的期限的理財目標會直接你的投資及理財決定。此外，不同人的財務目標和風險承擔能力亦會隨着時間而產生變化。因此，你需要定期審視及調整自己的理財目標，以確保你的儲蓄習慣和投資策略能符合你的財務目標。
3. 評估承擔風險能力
無論是短期、中期，還是長期財政目標，如果想更快捷和有效率地實現財務目標，除了定期儲蓄外，學習如何投資都是所有人也必需要面對的課題。但投資總會涉及風險，回報越高的投資產品所伴隨的風險會越大。因此，在制定理財方式前，你必先要評估自己承受風險的能力。如果你需要在短期內籌集資金，則應該選擇較為保守的投資工具，以免資產在短時間內蒸發。相反，如果你想實現長期財務目標，不介意短期的波幅，則可以選擇波動較大的投資工具，例如股票等。
4. 制定理財及投資方式
最後，當了解到自己的風險承擔能力後，接下來便是選擇最適合自己的理財及投資方式去實踐你的理財目標了。如果風險承擔能力較低，便建議採取較為保守的態度，並加重基金在投資項目上所佔的比例。如果對投資沒有太大興趣，亦可以考慮高息定存、購買年金等來對抗通漲。如果風險承受能力較高，則可以考慮以股票為主的投資組合。雖然股票的短期波幅較大，但股票屬於長期性投資工具，在持貨一段時間後往往能累積成為一筆可觀的回報，因此適合年輕、風險承擔能力較高的人。
Key Takeaways
- 有具體理財目標的人比沒有理財目標的人的收入可高出10倍
- 在制定理財目標前，先審視自己的收入和支出，確保沒有出現債務纏身的問題
- 制定短期、中期，及長期的財政目標，並定時調整儲蓄和投資策略
- 根據自己的風險承擔能力，選擇最合適的投資工具
