環球經濟不景，加上疫情令到各行各業曾一度停擺，不少人的生計大受影響，甚至出現財務危機及債務問題。很多人都以為，如果欠下債務又無力償還，破產是唯一出路，但破產屬是不可逆轉的決定，不僅破產紀錄會終身伴隨，更對個人信譽造成深遠影響。如不想走到最後一步，債務重組也是其中一個可行出路。
Lendela 借得la見到不少網民在連登LIHKG討論區開貼文，討論有關債務重組的問題，因此特意搜集一些常見的債務重組問題，以你問我答的方式解答各位網民的疑難。立即細閱下文，Lendela 借得la為你一一拆解債務重組的常見問題！
債務重組 你問我答
1）債務重組有哪些種類？分別適合哪些人士？
債務重組主要可分為3種，包括個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）及牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）。
個人自願安排（IVA）是三者中最繁複，也是唯一需要進行法律程序的一種。IVA需要找一位代理人（能充份理解IVA及破產法律，及對無力償債等事務具資深經驗，如執業會計師及律師等專業人士）去實施和監督 IVA，旨在保證債務人的資產能妥善分派給不同的債權人。申請者的資料會在申請IVA時，被列入破產署的特備名冊中，供公眾查閱。
適合人士：具穩定職業及收入，但債務達至月薪十幾倍及債權人數目較多的人士。不過，如果申請人的工作為金融業或屬紀律部隊等人士，其上司也有機會獲主動答知此事，因此工作或會受到影響。
債務舒緩計劃（DRP）屬IVA的簡易版本，如申請人的債權人數不多，可以直接與不同的債權人私下協商，制訂出雙方滿意的還款協議，如還款期及利息等安排，然後便按照協議向不同的債權人分期還款。DRP不僅大幅節省申請費用及時間，更無須進行法律程序或委托代名人。
適合人士：從事金融業或紀律部隊人士。DRP申請人無須列入破產署的公開名冊，同時能保留部份信用卡或信貸戶口。
牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）是三者之中，手續最簡便的債務重組方法。顧名思義，欠債人只需與最大債權人商討還款方案。如能達成一致並取得其他債權人的同意，最大債權人即會整合欠債人的所有債務，欠債人便能根據方案上的還款方法，定息定額地向最大債權人分期償還欠款，毋需與其餘債權人個別談判，手續簡單。
2）債務重組IVA有哪些步驟？
步驟1）欠債人需要委託執業會計師或律師作為其代理人。
步驟2）代理人會向法庭提交報告，交代欠債人的財務狀況，包括其資產及目前負債情況等。
步驟3）債主會召開會議，去商討及訂立新的還款方案，務求在盡量維持欠債人現有生活水平的前提下，爭取更低利息和延長還款期。
步驟4）如果新的還款方案獲75%的債權人通過，法庭便會頒佈臨時命令，落實債務重組IVA方案。
3）債務重組IVA申請需時多久？
一般而言，整個債務重組IVA過程（從申請至結束審批）需時約3至5個月的時間，期間債權人不得向欠債人提出破產申請，紓緩欠債人的財政壓力。
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Key Takeaways
- 但破產屬是不可逆轉的決定，不僅破產紀錄會終身伴隨，更對個人信譽造成深遠影響。如不想走到最後一步，債務重組是其中一個可行出路。
- 債務重組主要可分為3種，包括個人自願安排（IVA）、債務舒緩計劃（DRP）及牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）。
- IVA適合收入穩定，但債務達至月薪十幾倍及債權人數目較多的人士，但金融業或屬紀律部隊等人士的工作前景或會有所影響。
- 債務舒緩計劃（DRP）屬IVA的簡易版本，不僅可大幅節省申請費用及時間，更無須進行法律程序或妥托代名人。適合從事金融業或紀律部隊的人士，而DRP申請人亦無須列入破產署的公開名冊，同時能保留部份信用卡或信貸戶口。
- 牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）是三者中手續最簡便的債務重組方法。
- 整個債務重組IVA過程（從申請至結束審批）需時約3至5個月的時間。
