貸款產品五花百門,申請的難易程度及審批速度,往往與貸款額呈正比,越小額的私人貸款,往往比大額貸款更容易批。貸款市場沒有為「小額貸款」作明確定義,但貸款機構常常以100,000港元作為免入息證明貸款的界線,審批寬鬆得多。下文為您講解借小額貸款的注意事項。

甚麼情況下適合借小額貸款?

有時候,我們不一定是因為陷入財務危機而借私人貸款,尤其是當您需要借小額貸款時,很可能是因為一些非常生活化的原因,例如:

  • 需要入醫院進行小手術
  • 需要繳交學費、保險費等支出
  • 想把握投資機會,在計算利息支出後認為有利可圖
  • 借錢清還現有卡數及貸款
  • 失業未找到新工作,希望以小額貸款協助周轉

在上述情況下,您可能會因一時周轉不靈而需要借錢。如您所需要的貸款額不高,易批的小額貸款會是您的好幫手。

借小額貸款的方法

由於小額貸款風險相對低,銀行及財務公司常常提出這類貸款產品,主要選擇包括:

免入息證明貸款

免入息證明貸款又常稱為「免文件貸款」,顧名思義是專為未能提供入息證明文件的大學生、家庭主婦、自由工作者等而設。一般而言,免文件貸款只需提供身份證及住址證明即可申請,批核速度亦快。由於銀行貸款機構無法衡量借款人還款能力,這些貸款的金額通常很低。

免TU貸款

免TU貸款通常只有財務公司會提供,特色是不查核借款人的 環聯(TU)信貸報告 ,特別適合信貸評分較差的借款人。由於違債風險較高,故免TU貸款通常是高息而且貸款額低。雖然是免TU,財務公司仍可能要求借款人出示入息證明,以證明其還款能力。

網上特快私人貸款

自虛擬銀行面世後,香港網上貸款選擇越來越多,銀行的網上特快私人貸款不一定是小額貸款,部分產品的貸款額可達過百萬港元,但會對較少額貸款(如10萬港元以下)設置特快批核渠道,可做到網上即時批核及放款。銀行網上貸款是少數低息小額貸款,TU評分不俗的借款人應優先考慮。

另外,有財務公司提供網上定額私人貸款,貸款額可由數千港元至數萬港元不等,特色是幾乎只要有身份證就可以申請,但利息通常達6厘以上。

信用卡現金套現及現金透支

信用卡現金套現指從信用卡額度中提取資金,由於銀行已掌握卡主的信貸資料及還款記錄,很多時卡主不用提交證明文件就能取得貸款,貸款金額視乎信用卡額度而定,實際年利率可低至約4厘。

至於信用卡現金透支,是指用信用卡直接經自動櫃員機(ATM)提款,事前毋須申請,但年息可高達30至40厘,另外還會收取約5%手續費。貸款成本極高,除非是別無選擇,否則都不建議用信用卡現金透支借錢。

借小額貸款注意事項

小額貸款相對容易申請,但我們亦不可掉以輕心,借錢前要注意以下事項:

留意隱藏收費

很多貸款機構常標榜其小額貸款產品是「低息」、「易批」,但您亦要提防貸款是否有隱藏成本,例如提款手續費、提前還款罰息等。如果只為了借一萬幾千元的貸款,而支付高昂的周邊支出,或是得不償失。

注意對信貸記錄的影響

除了免TU貸款外,申請任何正規私人貸款時,銀行或財務公司都需要查閱申請人的信貸報告,並留下相關查詢記錄,短時間內製造大量TU查閱記錄,或是逾期還款,可對申請人的信貸評分造成負面影響。

避免借不必要的貸款

小額貸款易借易批,容易誘使人借不必要的貸款。借款前,您應好好審視個人財務需要,想想是否有其他更好的周轉方案,並避免同時借多筆貸款,避免對個人理財造成混亂,甚至招致財務危機。

借定唔借,還得到先好借!