【債務重組】債務重組的流程與3大注意事項！

當背負巨額欠債，或欠下纍纍卡數無法一次還清，但不想繼續深陷「數冚數」的無底洞，申請債務重組（個人自願安排）便是其中一個最有效解決問題的方法。債務人除了可以大幅減少利息支出，亦可向債權人商討新的還款期，而還款細節亦可隨收入增加而作出調整，同時減輕財政和心理上的雙重負擔。究竟申請債務重組的流程及程序是什麼？又有什麼事項需要注意？Lendela借得la以下為你一一拆解！

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申請債務重組的流程

債務重組方案（亦稱個人自願安排，IVA），是指債務人經過法律程序向債權人定立新還款條約的過程。若然欠債人無法按照現有計劃還款，可能是利息太高，或供款額太大，便可透過委托人（一般由律師或會計師擔任）向法庭提交報告，再向債權人展開會議，以商討新的還款方案，務求能盡量讓欠債人在不影響生活水平的前提下，爭取更低利息和延長還款期。

一旦債權人同意新的還款方案，法庭便會頒佈臨時命令；若新的還款方案獲得75%的持債人同意，個人自願安排方案便會正式實行。一般來說，債務重組從申請開始到審批結束，過程需約3至5個月的時間，期間債權人不能向欠債人提出破產申請。

欠債額較低較適合債務舒緩/結餘轉戶計劃

對於債主而言，最不想出現的局面，當然是欠債人無法還款，導致壞帳收場。因此，如果欠債金額較大（在50萬以上），比起直接申請破產，債權人往往會願意接受新的還款方案，並降低原有利息和延長還款期，以免無法收回欠款。

話雖如此，債務重組也不是毫無後果的完美方案，申請成功後，債務人需要面對各式各樣的問題。根據《破產規則》，所有申請個人自願安排的欠債人資料都會記錄在登記冊上，供公眾人士查閱，其中包括債務人姓名、身份證號碼、地址等。此外，申請債務重組後，欠債人的信貸評級必定會受到影響，在債務重組期間亦不可以再借貸款，因此對生活確實會造成種種的影響。

因此，如果欠債額較低，債務舒緩和其他大額清數貸款便會是較為適合的選擇。債務舒緩和結餘轉戶計劃的原理與債務重組相似，但手續更簡單，更不需要經過法律程序和留下紀錄，較適合一些從事敏感行業的人士，如金融業、公務員、或其他專業人士，後者及影響較債務重組較少。

選擇「二線」債務重組公司前必需謹慎決定

除了銀行會有債務舒緩部之外，有很多財務公司也有推出各自的債務重組貸款產品。若然欠債人信貸報告內的信貸評級不足以申請傳統銀行戓「一線財務公司」的債務重組方案，便會將目光轉移在「二線」財務公司。然而，二線財務公司的債務重組方案的利息往往會較高，還款期亦較短；更不時會傳出僱用不當收數公司追數的消息。因此在借貸前，必需好好比較不同財務公司的貸款條款、實際年利率、還款年期等，以衡量自己的還款能力是否適合該產品，以免日後發生問題。因為無論是「一線」還是「二線」財務公司；一旦債務人無法遵守新的還款協議，便有可能面臨法律起訴，或被債權人提出破產申請等嚴重的後果。

債務重組期間不可保留信用卡，並需於3至5年內還清債務

雖然債務重組可以減輕債務人的還款壓力，但債務人的生活也會蒙受諸多不便。在申請債務重組期間，債務人不可保留信用卡，所有債務亦需要於3至5年內還清。如果用於日常消費和購物用途，除了現金和八達通外，亦可考慮申請與存款戶口連結的消費卡（扣帳卡），享受購物獎賞和回贈優惠。此外，債務人亦需要準備將月薪的一部分用作還款，因此在申請貸務重組的時候，建議向會計師商討一個適合的還款額，保障自己的生活不會因為還款而受到太大影響。

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