當背負巨額欠債,或欠下纍纍卡數無法一次還清,但不想繼續深陷「數冚數」的無底洞,申請債務重組(個人自願安排)便是其中一個最有效解決問題的方法。債務人除了可以大幅減少利息支出,亦可向債權人商討新的還款期,而還款細節亦可隨收入增加而作出調整,同時減輕財政和心理上的雙重負擔。究竟申請債務重組的流程及程序是什麼?又有什麼事項需要注意?Lendela借得la以下為你一一拆解!


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申請債務重組的流程

債務重組方案(亦稱個人自願安排,IVA),是指債務人經過法律程序向債權人定立新還款條約的過程。若然欠債人無法按照現有計劃還款,可能是利息太高,或供款額太大,便可透過委托人(一般由律師或會計師擔任)向法庭提交報告,再向債權人展開會議,以商討新的還款方案,務求能盡量讓欠債人在不影響生活水平的前提下,爭取更低利息和延長還款期。


一旦債權人同意新的還款方案,法庭便會頒佈臨時命令;若新的還款方案獲得75%的持債人同意,個人自願安排方案便會正式實行。一般來說,債務重組從申請開始到審批結束,過程需約3至5個月的時間,期間債權人不能向欠債人提出破產申請。


欠債額較低較適合債務舒緩/結餘轉戶計劃

對於債主而言,最不想出現的局面,當然是欠債人無法還款,導致壞帳收場。因此,如果欠債金額較大(在50萬以上),比起直接申請破產,債權人往往會願意接受新的還款方案,並降低原有利息和延長還款期,以免無法收回欠款。


話雖如此,債務重組也不是毫無後果的完美方案,申請成功後,債務人需要面對各式各樣的問題。根據《破產規則》,所有申請個人自願安排的欠債人資料都會記錄在登記冊上,供公眾人士查閱,其中包括債務人姓名、身份證號碼、地址等。此外,申請債務重組後,欠債人的信貸評級必定會受到影響,在債務重組期間亦不可以再借貸款,因此對生活確實會造成種種的影響。


因此,如果欠債額較低,債務舒緩和其他大額清數貸款便會是較為適合的選擇。債務舒緩和結餘轉戶計劃的原理與債務重組相似,但手續更簡單,更不需要經過法律程序和留下紀錄,較適合一些從事敏感行業的人士,如金融業、公務員、或其他專業人士,後者及影響較債務重組較少。


選擇「二線」債務重組公司前必需謹慎決定

除了銀行會有債務舒緩部之外,有很多財務公司也有推出各自的債務重組貸款產品。若然欠債人信貸報告內的信貸評級不足以申請傳統銀行戓「一線財務公司」的債務重組方案,便會將目光轉移在「二線」財務公司。然而,二線財務公司的債務重組方案的利息往往會較高,還款期亦較短;更不時會傳出僱用不當收數公司追數的消息。因此在借貸前,必需好好比較不同財務公司的貸款條款、實際年利率、還款年期等,以衡量自己的還款能力是否適合該產品,以免日後發生問題。因為無論是「一線」還是「二線」財務公司;一旦債務人無法遵守新的還款協議,便有可能面臨法律起訴,或被債權人提出破產申請等嚴重的後果。


債務重組期間不可保留信用卡,並需於3至5年內還清債務

雖然債務重組可以減輕債務人的還款壓力,但債務人的生活也會蒙受諸多不便。在申請債務重組期間,債務人不可保留信用卡,所有債務亦需要於3至5年內還清。如果用於日常消費和購物用途,除了現金和八達通外,亦可考慮申請與存款戶口連結的消費卡(扣帳卡),享受購物獎賞和回贈優惠。此外,債務人亦需要準備將月薪的一部分用作還款,因此在申請貸務重組的時候,建議向會計師商討一個適合的還款額,保障自己的生活不會因為還款而受到太大影響。


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Key Takeaways

  • 債務重組方案,亦稱個人自願安排IVA,是指債務人需經過法律程序向債權人定立新的還款條約的過程
  • 如欠債額較低,欠債人較適宜債務舒緩和其他大額清數貸款,不需要經過法律程序和留下紀錄,較適合一些從事敏感行業的人士,如金融業、公務員
  • 二線財務公司的貸款方案的利息往往會較高,還款期亦較短;借貸前,必需好好比較不同財務公司
  • 債務重組期間,債務人不可保留信用卡,所有債務亦需要於3至5年內還清