無論是借錢周轉、申請按揭或信用卡時,所有銀行或財務公司都會查閱客戶的TU信貸記錄,以便衡量個人的財政能力及違約風險。如果信貸評級良好,意味著借貸人有穩健的財務狀況,不僅更快速、容易獲得貸款審批,而且貸款金額、實際年利率及其他借貸條件也會更吸引,但假如借貸人的TU信貸評級低,則代表其擁有較高的信貸風險,銀行更有機會拒絕其借錢申請。不用擔心,你可申請免TU貸款,快來留意下文!


影響TU信貸評級之因素

在了解免TU貸款產品前,你首先需要知道哪些是影響個人的TU信貸評級低的重要因素,以便在日後盡可能「洗底」,改善TU信貸報告。

信貸評級,顧名思義,便是根據借貸人的信貸紀錄而定的評分等級,由借貸人開啟第一個信貸戶口,如信用卡、私人貸款或任何抵押貸款起計。因此,客戶的還款紀錄、總欠款額、信貸查詢紀錄、信貸紀錄長度及信貸賬戶種類(例如信用卡數目)及已使用的信貸額比率等都對其TU評級有所影響。

而在以上條件當中,以還款紀錄最為重要,因此,如果借貸人曾拖欠卡數、遲還貸款,甚至處於申請破產階段,信貸評級必然較差,違約風險也會較高。信貸評級共分為10級,由A至J排列,A為最高,而信貸評級I或以下則是代表信貸記錄欠佳,詳情可參照以下表格。

TU信貸評級的還款風險參照表

信貸評分

級別

履行還款責任之比例(%)

A

優良

99.87 - 100

B

良好

99.72 - 99.86

C

良好

99.02 - 99.71

D

一般

98.83 - 99.01

E

一般

98.09 - 98.82

F

一般

97.23 - 98.08

G

欠佳

94.69 - 97.22

H

欠佳

88.46 - 94.68

I

欠佳/瀕臨破產

0.54 - 88.45

J

欠佳/瀕臨破產

0 - 0.53

資料來源:環聯信貸


TU信貸評級I如何影響銀行借錢申請?

銀行及其他借貸機構在決定是否批出借錢申請前,除了會重視借貸人的還款能力外(很多貸款產品申請時需提交入息證明),更會查閱申請人的信貸報告,了解其信貸評級

正如上文所講,如果借貸人曾拖欠卡數、遲還貸款,甚至處於申請破產階段,他的TU信貸評級便會越差,信貸風險也會越高。如果信貸評分低至I或以下,其履行還款責任之比例更會低於1%(參考上表),換言之,借貸人的違約風險極高,因此,銀行或其他大型財務公司很有機會拒絕其借錢申請。另外,如果你同時申請多款貸款,個人信貸報告上便會顯示,短期內有多間財務機構查閱信貸評級的紀錄,不僅進一步降低你的信貸評級,也會令借貸機構質疑你的財務能力,影響你的借錢申請。

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免TU貸款特點

不過,TU差未必等同無法借錢周轉。信貸評分較差、曾有不良信貸紀錄,及有破產記錄人士仍可申請毋須查閱TU信貸評級的免TU貸款

不過,由於財務機構都擔心或須承擔更高的違約風險,因此免TU貸款產品主要有3種特點,包括1)利息較高、2)貸款額較低,以及3)需要提交入息證明文件。財務機構通過提高實際年利率(年息率較銀行、或大型財務機構高,能高達20% 或以上),降低貸款金額,及需要提交入息證明及住址證明文件等,助財務機構評估申請人的財務狀況,減低它們需承擔的風險,同時更易批核。

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Key Takeaways

  • 所有銀行或財務公司都會查閱客戶的TU信貸記錄,以便衡量個人的財政能力及違約風險。
  • 如果信貸評級良好,意味著借貸人有穩健的財務狀況,不僅更快速、容易獲得貸款審批,而且貸款金額、實際年利率及其他借貸條件也會更吸引,反之亦然。
  • TU信貸評級低至I或以下,則代表其擁有較高的信貸風險,銀行更有機會拒絕其借錢申請。
  • TU差未必等同無法借錢周轉。信貸評分差、曾有不良信貸紀錄,及有破產記錄人士可申請毋須查閱TU信貸評級的免TU貸款。