點揀最佳網購信用卡？一文比較與分析

新冠肺炎疫情爆發以來，人們的網購需求有增無減。網購的付款方法以信用卡為主，網上簽賬成為不少人每月的重大卡數支出。揀一張配合您個人消慣習慣的網購信用卡，對改善個人理財無往而不利。

選擇網購信用卡的原則

怎樣才算是好的網購信用卡？答案自然因人而異，但揀卡時，您仍可參考以下原則及注意事項，幫助您了解及滿足個人理財需要。

信用卡獎賞派發方式

對於想慳錢的消費者而言，選用高網購現金回贈比率的信用卡是最簡單直接，但亦有人希望儲飛行里數，或儲積分兌換獎賞。每張信用卡通常只會透過一種方法提供最佳獎賞，甚少可以又多現金回贈，又多飛行里數，因此您要按個人需要取捨。

網購信用卡的特選商戶優惠

銀行經常與網店合作，推出限時的特商戶優惠，儘管優惠經常有變，但您可留意您的心儀網店，是否與某一銀行有長期合作關係。舉例說，HKTVmall與Citibank合作推出專屬信用卡，持有人在HKTVmall購物可享額外獎賞。反之，如果雙方合作只是短期，您未必值得為此申請網購信用卡。

海外/外幣簽賬手續費

跨境網購方便，香港人常常在多國網店購買外國產品，但這可能會被徵收額外手續費。網購時，海外交易手續費主要在兩種情況下徵收：

如您在外國的網上商戶以外幣簽賬，Visa及Mastercard信用卡會收取約1%至2%手續費，銀聯卡免海外交易費用，但匯率較差，未必化算。
如您在外國的網上商戶以港元簽賬，簽賬會經過動態貨幣轉換（DDC）程序，以完成港元與外幣兌換，當中亦會產生手續費及匯率差價，因此別以為外國網店用港元結算就不用手續費。

支付方式與回贈條件

電子商貿發展一日千里，同一張信用卡，可演變出多種不同網購支付模式，包括電腦、手機網頁、Apple Pay、 Google Pay或電子錢包等，您又可以用信用卡在網上交費、增值八達通等。這些看似發生在網上的簽賬，有時未必符合銀行的網上簽賬回贈條件。

舉例說，很多香港人在淘寶購物時，會用到信用卡經Alipay HK付款。一般而言，銀行會視AliPay HK的簽賬為「增值電子錢包」，而不是網購，回贈比率會被調低。至於網上繳費、在App Store買遊戲等，則由銀行對網上簽賬的定義以及商戶的交易系列設定去判斷是否屬於「網購」。您不妨在看看網上討論區的網民分享，了解用家的實際體驗，才決定是否出卡。

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信用卡迎新優惠

有時候，銀行推出豐富信用卡迎新獎賞，開卡及完成簡單簽賬條件，您就可獲得過千港元獎賞，或在迎新期內提供額外現金回贈。假如您正好因搬屋、結婚、買電器等原因，要在短時間內作大額簽賬，不妨考慮申請新卡賺網購獎賞，但緊記適可而止，以免對理財造成負面影響。

保持良好自制能力

網購信用卡優惠極多，容易誘使人過度消費，或申請不必要的信用卡。請緊記，有短期內申請過多信用卡，會製造大量TU查閱記錄，影響信貸評分。如您只還min pay甚至逾期未找卡數，更要面臨昂貴利息或財務費用。

倘若發現自己因過度使用信用卡消費而入不敷支，緊記在陷入財務危機前減少消費，並考慮用結餘轉戶貸款，減少利息支出並安排妥當的還款計劃。

比較及分析網購信用卡

了解到選擇網購信用卡的基本原則後，以下為您介紹一些坊間流行的網購信用卡。由於銀行會不斷更新信用卡條款及優惠，故請以銀行最終公佈的條款為準。

滙豐Red信用卡

這是香港最深入民心的網購信用卡之一，網上簽賬享4%現金回贈，連實體超市簽賬亦回贈2%，一般本地及海外簽賬也有1%回贈，相當易用，加上是免年費，值得申請一張傍身。

DBS Live Fresh Card

DBS Live Fresh Card網購現金回贈最高達6%，但只限於指定類別，用途不夠全面。此卡設有網上海外簽賬1%回贈，自選類別回贈為5%，可選類別包括網上食肆、網上外幣、網上超市、網上娛樂等，自選類別可每月更改一次。

livi PayLater Mastercard

livi PayLater由虛擬銀行livi bank推出，網購回贈高達8%。 livi PayLater只有虛擬卡而沒有實體卡，嚴格來說它不是傳統定義的信用卡，而是以循環貸款為基礎推出的消費貸款服務，但使用時可照當它是信用卡無誤。此卡還引入近年流行的「先買後付」概念，卡主毋須申請分期計劃，也可自選把每筆簽賬分3至36個月還款。